抢抓机遇趁势上整村推进促发展

农业银行江苏大丰支行农村金融学会课题组

农业银行盐城小海支行紧密贯彻落实市分行和支行的工作部署，自今年二月中旬启动了以“惠农授信”为抓手的信用村创建试点工作，通过信用村系列创建活动，促进了小海支行业务全面发展。截至6月末，小海支行各项存款40409万元，比年初增加1676万元，各项贷款2739万元，比年初增加1023万元，呈现存贷两旺局面。

一、服务区域的经济及金融基本情况

近几年来，随着新农村建设战略的实施和国家强农惠农政策的落实，小海镇农业产业化、工业化纤产业园区化、新型城镇化和贸工农一体化呈加速发展的态势。大丰区小海镇位于大丰区中南部的腹地，2001年3月由原小海镇和南团乡合并而成，下辖2个居委会、13个村，共94个村民小组，总人口4.42万（其中：农业人口4.12万），耕地承包面积8.64万亩。2016年初，小海镇被大丰区委、区政府确定为大丰区南部中心镇。2016年，小海镇共实现全口径开票销售收入9.3亿元，实现一般公共预算收入4575万元，农民人均纯收入达18600元。

目前，全镇设有5个金融网点，其中：农商行2个、邮储行2个、农业银行1个。到2017年6月末，5家网点的存款总额达16.02亿元，其中农业银行网点存款总额为4.01亿元，占25.06%。

二、“信用村”创建试点取得的初步成效

随着经济的发展，小海镇的粮棉种植，生猪、毛兔、家禽及商贸经纪人等己形成了农业产业化的明显特色，这为小海支行选择和创建信用村建设，促进业务的发展创造了良好的外部环境。小海支行认真组织学习《关于推動信用村创建和加大信用村农户贷款投放的指导意见》，根据区域经济特点，选择了3个村级经济状况好、活跃度高和金融需求旺盛的南团、小海2个居委会和无泊村，作为“惠农授信”整村推进目标村，有计划、有步骤、有目标地分步推进信用村的创建工作。

一是拜访村居书记，召集各村居村民小组长会议，面对面地向村组干部宣传农业银行的惠农信贷政策，深入了解并掌握各个层面金融需求情况，请村居干部向农业银行表格式采集和推荐拟授信大户；二是通过小海支行自身平台的服务，全面掌握各类经营客户的信息流、现金流等渠道，主动筛选客户；三是通过双人实地查看和联系客户。通过实地走访、电话访谈以及通过其他社会渠道加强对客户“软信息”的核实。通过调查、推荐、筛选和现场服务，累计采集农户信息315户、其中有需求171户。3个信用村的农户贷款总额达1485万元，占小海支行农户贷款总额的55.8%；贷款余额比年初净增655万元，占小海支行今年上半年净增额的70.58%，起到了重要支撑作用。

三、信用村建设试点的启示与思考

大丰支行抓“信用村”创建试点，促进农户贷款发展的实践充分证明：“惠农授信”是基层农业银行的一项基础性工作，既是传统的资产业务营销，又面临风险全新挑战；既能增强网点竞争力，又能带动综合营销的开展；既能服务实体经济，体现担当，又能实实在在为员工挣得工资；既能农贷解决散兵作战的不利影响，又能整村推进控风险，社会效益倍增。调研认为基层农业银行今后信用村建设还要在以下三方面抓好推进。

（一）加大农业银行信用村创建力度，以点带面增加社会影响。服务“三农”是党中央赋予农业银行的历史使命。在刚刚结束的第五次全国金融工作会议上，中央对农业银行对“三农”服务工作提出了新的更高的要求。只有走进市场、面对客户，不断加大对“三农”的信贷投入，这才是基层农业银行的生存之需，立行之本。而农业银行信用村的创建与建设，正是统筹发挥了广大农村基层干部的人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，切中了广大农村市场因竞争和服务不充分而导致“融资难、融资贵”的时弊，弥补基层农业银行网点自身发展的短板，通过“走出去与请进来”相结合，贴近市场、贴近客户、贴近实际，与区域经济发展同频共振，取得农业银行网点应有的发展空间。如果将信用村从目前的3个扩大到10个，带来的社会效益将更大。

（二）提高信用村创建重要性认识.优化流程保业务持续发展。一是资产业务实心化。基层网点发展与同业差距越来越大，重要的原因就是资产业务空心化。但自2014年7月起，江苏省农业银行联合省财政、农委等部门在全省农业银行系统推出了“金农贷”后，经过近三年的实践，农业银行大丰支行“金农贷”业务在广阔的农村市场已经产生的积极的影响，“放”与“不放”大不一样，网点竞争能力与综合绩效考核差距明显。再从与当地农商行占有在市场份额看，农业银行大丰支行的投入份额较少，发展空间巨大。二是授权授信合理化。小海支行通过信用村的创建工作，接触了更多的客户，掌握了更多的实情。不同的客户、不同的行业应有不同的标准，不能千篇一律搞等额授信；他行成熟客户与新拓成长客户贷款定价要有区分，不能千篇一律一个价，影响他行客户挖掘；信用村客户与非信用村客户要区别对待，不能因申报“金农贷”了不分彼此，要体现出“信用村”的优越和优惠，吸引更多村参加创建。三是贷款方式要优化。因为客户在选择的贷款关系时，除了贷款的定价（利率）外，还有贷款的方式、可否循环等等。对农业银行大丰支行一些成熟型客户可在信贷的操作流程上进行优化，如30万元以内的可改为一定时限的非自助式循环；50万——100万报各式循环，提高办事速度和效率，增加客户黏性

（三）加快建设服务信用村的人才队伍.控风险于目标内。客户经理是基层网点密切农业银行与客户的重要环节。当务之急是加强基层网点的客户经理的队伍建设。一方面要加强对客户经理的思想道德建设，严防道德风险，不断增强责任感和使命感；另一方面要加强对客户经理的业务和技能的培训，塑造一批“三懂”（即：懂经济、懂法律、懂经营）和“三熟”（即熟悉市场、熟悉客户、熟悉产品）的复合型人才队伍，让他们为农业银行高质量地开展信用村建设、增加农村实体经济的有效投入提供充足的人力支持。与此同时，积极探索信用村建设的激励、拓展和综合评价机制，建立容错纠错机制，充分体现合理性和可操作的原则，对坚持“真实客户、真实项目、真实用途”的授信和贷款要尽职免责，严防过去的“操作风险”和“道德风险”违规情况再现，真正体现“不求无风险，但求更完美”的银行的经营理念，从而将“三农”业务的风险控制在较低的水平。

（课题组成员：徐刚 赵振兴）endprint