浅议商业银行提升服务实体经济的能力

□ 朱 鸣 龚 晓

一、金融服务实体经济的重要意义

实体经济是国民经济的基础，是社会生产力的集中体现，2017年7月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记指出：“金融要回归本源，服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。”李克强总理指出：“金融是国之重器，是国民经济的血脉。要把服务实体经济作为根本目的，把防范化解系统性风险作为核心目标，把深化金融改革作为根本动力，促进经济与金融良性循环。”在党的十九大报告中，习近平总书记再次指出：“要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。”

国家的发展繁荣，根本途径是发展壮大实体经济。实体经济是金融发展的根基，如果实体经济自身有效需求不足，会对金融资源配置和金融业体系发展壮大造成制约。金融是现代经济发展运行的核心和社会资源配置的枢纽，是社会经济活动的血脉，通过有效配置资源，对整个经济发展有着引领作用。如果金融出了问题，实体经济就得不到高效的金融服务，经济发展也会受到制约。离开金融的实体经济会了无生机、寸步难行。

只有实体经济牢固，金融方可持续发展，也只有高效的金融业，实体经济才能健康发展。上世纪拉美国家债务危机、东南亚金融危机以及2008年起源于美国华尔街蔓延至全球的国际金融危机，都有一个重要的共同原因：金融业严重脱离实体经济，金融脱实向虚，自我循环。因此，金融只有在为实体经济服务中才能实现自身持续健康发展。

二、金融服务实体经济的途径

长期以来，对于金融服务实体经济的理解，基本上停滞于金融为实体经济提供信贷资金支持，而忽视了其他重要功能。实际上，金融通过多种途径为实体经济提供服务，包括提高经济活动效率、促进分工、防范和化解风险、改善资源配置、利用信息优势降低交易成本等。

（一）优化网点布局增强服务实体经济能力。

要加快推进网点布局和结构调整，加大金融科技投入，推进网点向集约化、智能化、轻型化转型。根据资源禀赋以及普惠金融要求，逐步改善城区网点扎堆的问题，加大对城乡结合区、乡镇的网点、机具布局；优化人力资源配置，加强人员队伍建设；创新工作机制，完成标准化导入，建立健全分层分群维护体系，并加快线上业务发展，有效推进对公条线转型，加快实现综合化经营转型，提升城区、乡镇服务实体经济的能力。

（二）加大有效信贷投放支持实体经济——以农行太仓分行为例。

1.围绕地方政府中心工作，支持实事工程建设。太仓市政府提出围绕“现代田园城、幸福金太仓”的总目标，高质量建设临沪科创产业高地、临港现代物贸基地、现代田园城市样板、中德合作典范城市“两城两地”，亮特色提能级，深入推进创新驱动和产业转型升级。太仓农行要紧扣市政府“两城两地”核心工作，大力支持振兴实体经济，紧抓民生金融、绿色金融、科技金融、养老金融等领域新商机，支持新业态、新技术、新模式发展壮大，为太仓“中”字头企业、上海转移企业以及优质制造业客户创造良好金融环境，加大生态修复、水系治理、旧城改造项目的支持力度；深化与德资企业合作，创新“德融通”等产品，满足德资企业信贷需求。

2.加大重点项目投放，支持企业做大做强。加大对房地产客户、国有企业、上市公司等重点领域、重点项目的信贷支持力度。依托太仓接壤上海被誉为上海后花园的独特地理位置，加强房地产项目支持，加强与恒大童世界、复星小镇等房地产热点以及碧桂园、建发等重点房企的合作力度；加强央企及国企在太仓投资项目以及上市、拟上市公司投资项目的支持力度；加大对市重点工程的支持力度，进一步加深与中广核、雅本、南雁、恒大等重点项目的合作范围。

3.金融创新支持科技企业和小微企业。中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，科技型中小企业是提供国家综合国力的重要生力军。太仓农行要针对科技企业和小微企业普遍轻资产的困境，积极与地方科技局开展合作，主动参与各类科技企业路演活动。通过“苏科贷”、“信保贷”、“科贷通”等政府增信产品为中小科技型企业发放信用贷款；针对担保难题，创新产品，通过“苏微贷”等产品放大抵押物担保金额，并接受应收账款质押、知识产权质押等新型方式，为需要融资的科技企业提供资金支持。

4.大力支持三农业务，践行农业银行社会责任。太仓早在“十二五”规划中已提出以高效设施农业规模化、生态休闲农业集聚化、科技创新农业载体化为发展定位，构建“以国家现代农业园区为引领、区镇现代农业园区为支撑，若干个村级基地、合作社为带动面”的“点、线、面结合，市、镇、村联动”的现代农业园区网络发展战略，发展现代化高效农业。近几年太仓农行支持了“万亩高效农业种植基地”“浏岛现代农业园区”“新毛现代农业产业区”等多个现代农业项目。太仓农行要主动对接政府需求，助力政府调整农业产业布局、提升现代高效农业发展水平；不断优化信贷产品，大力推广涉农信贷产品，如金农贷、农家乐贷款、农民专业合作社贷款等，大力支持农业龙头企业、家庭农场、专业大户等新型农业组织。目前，太仓在联合人力资源与社会保障局推出政府创新“三农”信贷产品，开发增信产品“富民贷”，支持农民自主创业。

5.大力推进“一项目一方案一授权”，支持地方特色经济。太仓农行要大力推进省分行“一项目一方案一授权”方案落地，为区域产业集群中的优质小微客户定制差异化、特色化、综合性整体服务方案，同时配套授权等政策，以批量、专业、高效的方式为广大小微企业提供融资服务；重点支持璜泾化纤行业、沙溪纺织行业、浏河水产行业、双凤汽车零配件行业、开发区精密机械等行业的发展，加强对地方特色产业的信贷支持力度。

（三）调整客户结构优化经济资源配置。

要坚决贯彻国家产业政策，切实把思想和行动统一到党中央、国务院的决策部署上来，增强大局意识、责任意识和忧患意识，在保增长中更加注重推进结构调整，将坚决抑制部分行业产能过剩和重复建设作为结构调整的重点工作抓紧抓好，落实金融在社会经济活动中资源配置的作用。针对“两高一剩”行业，实行区别对待、有保有压的信贷政策，对于不符合国家产业政策、产能严重过剩、环保不达标的客户，坚决压降退出。

（四）多措并举防控金融风险。

近年来，受经济环境影响，金融风险频频爆发，再加上担保圈、担保链、集团客户关联传导等影响，金融风险呈蔓延趋势。要积极响应党中央维护金融稳定的号召，着力化解存量信用风险，努力维护地区金融秩序稳定。一是为生产经营正常的担保人办理承贷主体调整，化解担保人因代偿可能产生的信用风险；二是为现金流出现暂时性困难的借款人办理展期或重新约期，避免借款人因违约而扩大信用风险；三是为经营困难的借款人办理结息周期调整和下调利率，缓解借款人的付息压力，为借款人盘活重组赢取宝贵时间。

服务实体经济，是商业银行的本分、天责。商业银行要进一步强化发展是第一要务、控险是第一责任的商业化经营理念，全力支持供给侧结构性改革和实体经济发展，实现实体经济与金融的双赢格局。农业银行作为国有大行，应努力创新服务方式，加大有效投放，进一步服务好实体经济发展。