关于普惠金融发展的政策建议

赵晨曦　甘露　

【摘 要】 发展普惠金融是增加金融服务供给，有效发挥金融与经济良性互动关系的必要举措，也是目前广受关注的话题。本文在阐述普惠金融的含义和特征的基础上，描述了普惠金融发展的困难所在，以及普惠金融与传统的金融机构之间的联系，提出了推动普惠金融在我国更好、更快地发展的政策建议。

【关键词】 普惠金融 互联网金融 民间金融 金融创新

普惠金融是一种发展理念，即普遍性地提供金融服务，发展普惠金融的意义不仅在于提供金融服务，更在于能够让游离于传统金融服务范围之外的群众也能平等地享受到金融服务给我们带来的便利和收益，这不仅仅是单个银行的责任，更是全国的银行及非银行金融机构乃至全世界银行及非银行金融机构的责任。普及金融服务要求金融机构在机构种类、金融产品以及金融工具上进行创新[1]，提高提供的金融服务数量以及质量，在不降低效率的同时兼顾公平，在普惠金融起步时应有政策的支持与政府的扶持，在初具规模后加以适当的调整和监管。在我国金融市场还不够完善、金融风险防范机制还不够健全的条件下，想要让普惠金融更好更健康的发展，需要政府来规范金融市场行为、市场秩序，健全产权制度和责任追究制度，为普惠金融创造一个良好的发展空间。

与普通的机构不同，普惠金融的最大挑战在于社会发展目标和社会可持续目标之间的均衡。因此，普惠金融对于金融机构也有着一定的要求。由于新兴的普惠金融组织创立时间不久，而且现有的金融基础设施不够完善，对于市场上的需求以及对于用户的信用信息不够充分，所以与其他已经成熟的机构相比运营成本较高，而且面临的违约风险较大。对于普惠金融组织来说，在這种情况下，若目标偏向于社会发展目标，为金融弱势主体提供服务产生的收入则难以覆盖其运营成本;若经营目标倾向于可持续目标，则势必不能满足普惠性原则。所以普惠金融机构若想在我国发展壮大起来，势必要与现有的金融机构的合作或者由现有的金融机构根据已有的优势直接推出新的普惠金融机构平台，凭借政策优势占据市场份额，再根据政策要求规范整个行业内部，保证整个行业健康、快速地发展。

一、确立包容性和一致性监管原则

在普惠金融的尝试阶段，应充分发挥国家体制优势，集中力量发展普惠金融，政策应倾向于宽松，允许探索，允许试错[2]。随着普惠金融的发展和壮大，政策应趋向于紧缩，在监管方面不能越位，否则会约束其正常发展，也不能缺位，否则就会滋生风险，不利于普惠金融可持续发展。要健全互联网金融监管制度，加强对互联网金融的监管，注重互联网金融特有风险监管，完善基础信用体系建设，防范经营风险、操作风险、信用风险和恶性竞争。对于民间金融，要完善法律法规等制度框架，引导和规范民间融资健康发展，发挥民间借贷对正规金融的补充作用，同时与大型金融机构接轨。打击非法金融活动，加大对民间金融机构的监管力度，明确改革的大方向，由于民间金融的特殊性，改革不可急功近利，而是要掌控好力度、进行长期的规则执行，维护良好的金融秩序，才能营造出有利于民间金融正规化、合法化发展的制度环境。

二、平衡审慎监管和行为监管两大支柱

普惠金融的快速发展也给不法分子带来了作案机会，而且由于普惠金融刚刚起步，监管力度难以把握，而且还存在着立法滞后等问题。互联网金融可能引发技术失败、监管失效、用户信息泄露等风险，需设置监管红线，引导普惠金融在正确的道路上健康、规范、快速的发展。对于民间金融，则需将其纳入法制体系，在不约束其发展下进行适度的监管，使之健康发展。

三、完善产权制度和责任追究制度

加强对互联网金融的监管，就要明确产权制度，鼓励普惠金融的产品创新、技术创新、制度创新。同时，为了更好的保障用户权益，建议建立保险制度，这样即使在普惠金融机构破产时也能尽量减少用户的损失，有利于维持社会稳定以及普惠金融机构更好的发展。

目前我国对于普惠金融的规范管理等仅仅停留在政策、原则等层面上，力度较小，且缺乏权威性，对于试图利用普惠金融违法犯罪的人的震慑效果远远不够，所以，立法机构还应完善相关法律法规，加大惩治力度，完善责任追究制度，防范内部风险。

在市场经济下，企业都追求效率、追求利益最大化，导致我国贫富差距越来越大，容易引起社会的不安定。作为政府，要效率和公平两手抓，只顾效率就会引发社会的不安定因素，只抓公平，就会导致效率低下，经济就难以快速的发展，政府在制度政策时要掌握好两者的平衡。普惠金融的提出就提供了这样一个契机，政府可以通过对普惠金融的支持扶持，使之最大可能的发展其正外部性，弥补传统金融行业的缺失，使中国金融业能够更加健康全面的发展。

【参考文献】

[1] 郭新明：政府在普惠金融中的作用[J]，中国金融，2015，（16）：74-76.

[2] 周道许：普惠理念下发展互联网金融政府需要扮演好“四个角色”[J].IMI视点.研究动态，2014，（44）：7-12.

作者简介：赵晨曦（1996--）女，汉族，河南省驻马店市人，云南民族大学2018级硕士研究生，企业管理专业

甘露（1994--）女，汉族，河南郑州人，云南民族大学2017级研究生，企业管