互联网金融对我国商业银行效率的影响研究

刘天齐

【摘 要】 互联网金融在改变着人们的生活方式的同时，也对商业银行的业务和市场地位产生着深刻的冲击。互联网金融冲击着商业银行的主体业务，挑战着商业银行在金融市场中的垄断地位，也为商业银行带来了新的发展模式。为此商业银行必须寻求突破，提高自身经营效率，精准定位服务群体，提供更加定制化专业化的线下服务，而且要以开放的心态吸收互联网金融的优点，推动业务的创新发展，要与互联网金融公司开展合作，利用各自的优势实现双赢。

【关键词】 互联网金融 传统商业银行 互联网技术 运行效率

一、前言

任何社会的进化离不开技术的革新，一个国家经济体要想实现跨越式发展，增强自身的经济实力，更需要不断变革新技术，顺应时代变化，开发出更顺应消费者需求的产品。新技术的进步发展必然带来旧技术的消亡，也会对依赖旧技术的行业产生震动性影响，如果不能顺时时代发展革新本行业发展技术、提高發展水平，必然会在时代的潮流中被淹没。近年来，互联网实现了高速发展，一系列的巨头互联网公司兴起，给人们的生产生活带来了新的发展模式，极大的提高了人们的生产生活水平。依托于大数据、在线支付、网上一站式购物、在线投资理财，互联网和金融的合作呈现出巨大的发展前景。互联网以高效便捷、操作性强、受地域时空限制少为特色，而金融市场中瞬息万变，并且金融理财产品种类繁多，要想真正购买到适合自己需求的理财产品需要有一定的门槛，并且需要一定的时间付出，无法满足大多数普通民众的理财需要和借贷需要。互联网金融的出现很好的解决了这些问题，它使普通民众足不出户，拥有一部移动智能手机即可理财，并且在日常生活消费也可以通过手机来在线支付，越来越多的人转向互联网金融，享受着互联网金融提供的便捷服务。

由此互联网金融对传统商业银行的业务产生了较大的冲击。相比传统金融来说，互联网金融操作更加便捷，交易费用也远小于传统商业银行，不仅为人们日常生活理财提供了更多选择，也为中小企业融资提供了新的渠道。传统商业银行的储蓄和借贷业务均受到互联网金融的冲击，在新形势下，商业银行不能再局限于传统的经营模式，必须积极应对互联网金融的挑战，认清互联网金融对商业银行的影响，学习其先进的金融服务模式，提高本银行的运行效率和发展效益，增强自身在国际和国内竞争力，对经济发展和金融创新发挥更大作用。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）冲击商业银行主体业务

借贷业务是商业银行的主体业务，也是商业银行主要的盈利来源，互联网金融的发展冲击了商业银行的借贷业务。首先，商业银行近年来储蓄利率比较低，而且活期利率远低于市场上的通货膨胀率，无法满足普通民众的理财需求，互联网金融理财产品的出现使得大量的资金投向互联网金融理财产品，比如余额宝、零钱宝等自产生以来便呈现出非常快速的发展趋势，在线金融理财产品以其较高的利率吸收了社会大量闲散资金，相对的商业银行的储蓄会减少，这不利于商业银行储备资金进行放贷业务。另外，商业银行的借贷需要满足一定的条件，存在较高的门槛，中小企业或者是普通民众获得充足信贷资金的机会比较小，而互联网金融借贷虽然存在一些问题，但不可否认的是对中小企业的融资提供了便捷的渠道，大量民众选择在互联网金融平台进行借贷，挤占了传统商业银行的市场份额，不利于商业银行业务的发展，长远来说如果商业银行不进行变革，将影响商业银行的运营效率和经营利率。

（二）为其带来新的发展模式，倒逼商业银行创新

互联网金融的发展虽然一定程度上挤占了市场空间，但是也为商业银行长远发展带来了新的发展模式，有利于商业银行创新服务模式，促进金融服务创新。支付宝自产生以来，便为普通民众的生活提供了非常大的金融便利性，余额宝为客户提供了更加方便快捷获利性更好的小额资金投资渠道，花呗借呗也为普通民众日常小额贷款提供了更优的选择，普通民众通过支付宝等在线第三方支付平台进行日常水电缴费也比商业银行软件操作更加便捷，这些功能在无形中影响着人们的选择，吸引了越来越多的客户群体，也吸收着社会上的闲散资金，这样激烈的竞争倒逼商业银行进行创新。面对较为严峻的形势，商业银行需要走出传统故步自封的状态，优化自身业务流程和推动服务模式创新，积极吸纳人才进行研发，提高本银行网上服务系统的操作亲民性和便捷性，提升用户使用体验，利用现代化信息技术，推动金融产品和金融服务的创新，只有这样，才能在激烈的市场竞争中生存下去。

（三）挑战商业银行金融垄断地位

在我国金融市场远没有达到完全市场化的程度，商业银行不仅要承担经济责任还要承担传达政府政策的责任，而且在金融市场中处于垄断地位。互联网金融的出现和良好的发展前景对商业银行的垄断地位形成了冲击，大量客户将资金存入互联网金融理财产品中，冲击了商业银行的市场规模和资金存量，人们在日常理财或借贷时优先选择支付宝等产品，这些行为都会造成商业银行竞争力的削弱，一旦在金融市场中无法掌握主动权，商业银行就无法及时的传达政府政策，政府的货币政策无法发挥预期的效果，一旦发生金融危机，有可能造成金融系统的崩溃。因此在鼓励金融领域创新，支持互联网金融发展的同时，商业银行也不能故步自封，需要随着时代发展不断进步，积极将现代信息技术应用到本银行业务中去，增强自身的竞争力和综合实力。

三、商业银行的应对对策分析

（一）提供定制化专业化线下服务

相比互联网金融公司来说，商业银行最大的优势在于其营业网点分布密集，可以提供更加专业的线下服务，因此商业银行要想在激烈的市场竞争中保持高效率就需要发挥自己的优势，提供定制化专业化的服务。互联网金融发展最初目的是提供普惠金融，并且已经取得了不错的成绩，在普惠金融方面，商业银行存在自身的局限性，但是可以提供更加高质量的服务。相比互联网金融来说，商业银行在风险控制和监管方面存在着较大的优势，能够更好地满足高端客户的理财或资金需求。商业银行需要提高在服务高端客户方面的效率，变产品导向为客户导向型，准确把握自己的目标客户群体，提高客户体验的满意度。同时要加强与其他金融机构之间的联系，加强互联互通，推动金融产品和金融服务的创新，满足客户在新形势下的多样化需求。

（二）吸收互联网金融优点，推动内部业务创新

在现代信息化社会，大数据越来越成为经济发展的重要方向，数据收集和处理能力决定着一家企业的成败，在金融领域更是如此，在我国商业银行已经有着非常丰富的数据基础，这为商业银行利用互联网金融冲击的机会进行突破创新提供了现实的可能。如何利用现代信息和大数据技术是当前商业银行面临的关键问题，为此，商业银行就需要以开放的心态学习互联网金融和互联网巨头公司的一些优点，提高自身对数据的收集和处理能力。首先商业银行需要收集各营业网点的用户使用数据信息，分析客户行为和潜在需求，为后面精准定位，提供更精确化服务打下基础，提高决策的科学性合理性。其次商业银行要想提高对数据的把控能力，就需要积极引进和培养复合型人才，提高整体员工数据敏感度和用户需求把握度，促进本银行经营业务的创新。最后，在进行数据收集和处理的过程中，既要注意保护用户的隐私，提高数据库的安全性，降低数据信息泄露的概率，也要积极同其他部门合作，搭建信息共享平台，实现各部门相互协调相互帮助，提高对用户信息的挖掘度，以便尽可能的提高定制服務的准确性，从而吸引更多的客户群体，促进本银行业务的创新和进一步发展。

（三）与互联网金融公司开展合作，互利共赢

当今社会经济发展的特征更多的呈现出合作共赢的趋势，单纯的同商业对手进行竞争无法获得长远的发展，商业银行需要以开放的心态与互联网金融公司开展合作。互联网金融和商业银行各自发展到现在这样的规模和实力，都在金融市场中占据有一定的地位，双方之间也有对方暂时无法超越的优势，基于此双方之间可以开展合作，建立数据共享和信息分析平台，发挥各自的本领域的优势，推动金融产品和金融服务的创新，为普通群体和高端客户提供多种多样的理财和信贷等金融产品，建立双赢的局面，提高银行的运营和服务效率，为经济发展提供更大的助力，更有利于商业银行增强自身竞争力，实现长远发展。

四、总结

当今社会经济不断发展，随着经济的发展和技术的进步，新的商业模式或运营方式也在不断推陈出新，给人们的生产生活带来巨大的改变，推动了整体经济和社会的进步。随着互联网和现代信息技术的进步，互联网金融应运而生，在改变着人们的生活方式的同时，也对商业银行的业务和市场地位产生着深刻的冲击。互联网金融冲击着商业银行的主题业务，越来越多的人选择在互联网金融平台进行理财和信贷，挑战着商业银行在金融市场中的垄断地位，但是也为商业银行带来了新的发展模式，有利于商业银行利用此次机会进行内部创新。为此商业银行必须寻求突破，提高自身经营效率，精准定位目标服务群体，提供更加定制化专业化的线下服务，而且要以开放的心态吸收互联网金融的优点，推动业务的创新发展，同时要与互联网金融公司开展合作，利用各自的优势实现双赢，提高商业银行在国内和国外市场的竞争优势，也为经济发展提供更大的助力，推动我国经济的发展和人们生活方式的改善。

【参考文献】

[1] 李晨曦.互联网金融对商业银行的影响与对策研究[J].国际商务财会，2018.

[2] 张琳莉.互联网金融对我国商业银行的影响及对策[J].金融观察，2018.