农商行转型发展问题探讨

胡汶涛

摘要：近年来，为了加快经济的发展，农商银行作为地方性的金融机构，进行了一系列改革。此次改革让原来的信合人发生了质的变化，为农商银行的发展注入了新的活力，使其风险防控水平得到了很大提升。然而，农商银行在思想观念、行为方式及管理方法上还存在很多问题，需要进行进一步的转型升级。本文以昌吉农商行的转型为例，介绍了农商行转型的必要性，提出了农商行转型中的问题，最后提出了针对性的建议，期望对促进我国农商行转型具有积极的推动作用。

关键词：农商行;转型;发展

1.农商行转型发展的必要性

截至2017年12月末，昌吉农商行资产总额216.73亿元，较2014年末增加116.46亿元，增幅116.15%;负债总额200.73亿元，较2014年增加108.37亿元，增幅117.35%。存贷款總量位列全区农村信用社第二位，占比分别为4.05%和4.28%;位居全市银行业金融机构首位，占比分别为21.95%和21.97%。由此可见，农商行的转型对我国社会主义经济发展具有积极的推动作用。农商行在我国银行中占有较大的比重，其掌握的资金数量也是相对较多的，因此加快农商行的转型可以有效地带动我国经济的持续稳定发展。另外，农商行的转型发展也可以有效促进我国金融机构的良好发展，为未来社会的发展提供更为坚实的经济基础。

2.目前农村商业银行存在的问题

2.1结构设置欠缺合理性

目前，虽然农商银行已经建立了现代化的法人治理结构，但其发展仍然受到原来旧管理体制的影响，如：管理人员与董事会职责划分不明确，遇到问题，两边经常来回踢皮球，让当事人不知道到底找谁解决问题或者经常越级指挥，影响奖惩机制的政策运行。监事会作为独立的监督部门，其职能的发挥也经常受到其他高层领导的限制，使得监事会的监督职能成了一个摆设，形同虚设。此外，农商行内部缺乏有效的激励制度，使得员工工作热情度得不到提升，尤其是内部高层管理人员，其承担的责任与所获得的薪酬根本不成正比，这极大地降低了员工工作的积极性，极大地阻碍了农商行转型的发展进度。

2.2缺乏核心竞争力

我国农商银行目前所经营的业务品种和盈利模式都比较单一，缺乏核心竞争力。农商银行在创新能力和开发能力环节相对薄弱，主要的经济来源还是依靠存贷款的利息差，因此，要加快我国农商银行的创新转型。尤其是中间业务这一板块发展更为落后，与同业相比，产品层次较低、特色化产品较少、技术含量较低，需要进一步的开发。

2.3经营理念落后

农村信用合作社经过数十年的发展逐步转型成了农村商业银行，但在经营管理中仍然存在着经营观念落后、营销力差、风险意识不强等弊端，这些因素都在很大程度上制约了我国农村商业银行的转型发展。

3.农商银行转型发展策略

3.1规范和完善公司治理工作

改制后的农商银行由合作制改为股份制，实质是公司管理现代化的转变过程，持续健全法人治理结构，切实做好公司治理工作是确保农商银行可持续良性发展的前提，更是当前打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手。

农商银行公司治理工作重点是规范和完善“三会一层”即股东大会、董事会、监事会、高级管理层的职责边界、履职要求的治理制衡机制，形成决策、执行、监督、激励约束的运行机制。可以从公司治理架构、股东股权管理、“两会一层”履职及评价、关联交易管理、激励约束机制等方面组织开展公司治理工作。特别强调的是公司章程是公司治理的纲领性文件，它规范了农商银行的组织与行为，明确了党委、“三会一层”的重要职责;股权结构与股东管理是公司治理工作的基础。

3.2学习借鉴成功经验，培养专业人才

农商行的转型不能是闭门造车，应该积极借鉴成功的案例经验，并与各行各业的优秀人才进行探讨交流，探索出正确的发展之路，如可以组织学习交流团或者派专业人员到成功企业进行实地考察等。另外，农商行还可以树立学习的榜样，以成功的案例结合自身的实际情况，寻找新的发展之路。农商行的转型创新离不开对人员的需求，因此加强人才队伍的建设，培养多方面的专业人才，制定灵活的人才补充管理制度和激励性的绩效体系都有助于农商行的转型发展。

3.3加快科技创新，引进多元产品

目前，在我国农商行日常业务中占据主导地位的还是传统的存、贷、汇业务，但随着互联网的飞速发展，传统的金融产品也不能再满足客户的多元化需求，所以，我们要加快对科技的创新，引进新的产品种类，实现银行与客户共赢的目的。如：建立网点客户、总行客户数据库，通过大数据库对客户进行整合分析，针对不同的客户群体设计不同的金融产品，从而提高农商银行客户的来源;另外，还可以引进多种金融产品，通过柜面、网络、微信等多种营销渠道进行营销，提高产品竞争力，增加中间业务收入。

3.4转变服务方式，提升服务质量

农商银行一方面要继续规范服务行为，提高服务质量，改善服务环境，如按月组织开展优质文明服务，在营业网点配备雨伞、轮椅等便民设施，让农商服务更加贴心;另一方面重塑银行渠道，实现向精细化转型，合理布置网点区域，如在自助区通过人工智能根据客户的要求为其提供标准化的顾问服务，既提升了业务办理效率也节约了人力物力。优化服务流程，既满足了不同客户的需求，实现了精细化服务，也形成推动农商银行发展的强大动力，打造了良好的品牌形象，促进我国农商银行的发展转型。

结束语

伴随着社会主义市场经济的不断改革，金融产业也在不断发展变化，农商银行的转型是社会发展的必要要求，只有加快战略转型和改革步伐，才能更快地适应外部环境的变化，为自身的生存发展创造出强大的核心竞争力。

参考文献：

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