农村商业银行如何提升经济资本管理效率

王玮玮

摘要：经济管理效率的提升方法和路径有很多，农村商业银行要充分从自身实际情况出发，进行有针对性的探寻。这样才更易于找到适合自身的发展路径，在稳固经营的基础上推动经济资本管理效率的良好提升。本文对此进行了分析研究。

关键词：农村;商业银行;提升;经济资本;管理效率

农村商业银行在经营管理的过程中，提升自身经济资本的管理效率和质量很重要，这直接影响着农村商业银行的整体经营管理绩效。经济管理效率的提升方法和路径有很多，农村商业银行要充分从自身实际情况出发，找到适合自身的发展路径。

一、农村商业银行经营管理现状分析

农村商业眼的发展使得我国很多行业的发展都得到了前所未有的發展，现阶段，95%以上的传统行业都面临着资本配置的洗礼，银行行业是其中一个较为典型的案例。随着我国网络支付技术的飞速发展与迅速普及，这使得很多银行资本管理业务都慢慢被线上交易的形式替代。线上交易行为特点：1）融资渠道呈现多样化趋势;2）方便且快捷;3）资本流动更为频繁。因此，互联网背景下对传统银行行业的发展带来了巨大商机和挑战。从另外一个角度来看，传统银行资本配置在信贷政策方面有一定的约束行为，因此也为农村商业银行的发展带来契机，更为经济资本重新配置提供了更为广阔的发展空间。

农村商业银行经济资本配置首先需要思考的问题是第三方支付平台，第三方支付平台最早源于20世纪90年代末，在我国经历了十几年的发展已经得到了极为深入的普及，当前支付宝和微信支付基本已经成为人们日常支付的最为主要的模式，中央银行从2010年起也逐渐认可了第三方支付平台的地位，为其颁发了牌照。有效利用第三方支付平台和网络化工具，不仅能够提升客户服务管理的实效，也让经济资本管理与运作效率更高。

二、农村商业银行提升经济资本管理效率的意义

1.让信息更加畅通透明

农村商业银行目前在我国广大的农村地区已经越来越普及，其发展过程也十分迅速。随着我国国民经济总体水平的快速提升，很多农村地区居民的经济水平也在慢慢转变。这些不仅会直接带给居民生活质量和生活水平上的变化，这也意味着农村居民会有更多的对于财务管理与运作的专业化需求，这些都对农村经济资本管理的质量和效率提出了要求。农村商业银行在经济资本管理能力上的提升，这意味着可以让相应信息更加畅通与透明，让经济资本的管理与运作更加科学与规范。农村商业银行只有建立和客户更为紧密的联系，更深入地了解客户需求，这样能够在产品开发与设计以及经济资本的管理与运作上形成更强的方向性。而这些通常都是建立在信息更加畅通透明的基础之上的。首先，网络环境和背景下使得农村商业银行获取客户的信息更加畅通，不仅信息搜集更为方便，信息的综合整理和利用也更加高效。在这个基础上，可以让商业银行有针对性地结合客户的情况与需求进行产品开发与服务设计，然后将这些信息及时传递给客户。这种信息的畅通有助于农村商业银行和客户之间信任的建立，能够让客户服务更高效的展开，经济资本管理的综合质量也会更理想。

2.让用户交易更加高效便捷

高效的经济资本管理能够让用户在进行交易时更加轻松便捷。比起传统的商业银行管理与经营模式，在网络支付和网络化资源与媒介进入农村商业银行后，这会让用户有更大的自主操作和交易的空间，让用户可以获取更多便捷高效的服务。随着农村商业银行不断提升自身经济资本管理的实效，这意味着银行会更快地建立开放化交流与交易平台，并且会有更为畅通的客户信息和建议的收集渠道。这些不仅是农村商业银行不断进行自我完善与革新的向导，这也会成为银行开发产品、提升服务品质进行全面提升经济资本管理实效的依托。这些都会让客户可以获取更好的服务体验，同时，也能够为客户的自主选择提供稳固的根基。在这样的背景下，不仅让银行综合管理的效率有了大大提升，客户参与到银行业务的购买和办理的程度也更深入，而这些因素又会进一步成为农村商业银行经济资本管理效率提升的动因。

3.提升资源配置的综合效率

农村商业银行经济资本管理效率的提升，这意味着其资源配置的综合效率会直接提升。随着各种金融产品和金融管理工具的产生，这让银行很多业务的展开更加便捷与高效，而这些都是银行提升自身经济资本管理实效的基础。比如在进行贷款业务时，比起传统的审核操作和流程相比，有了网络化背景和各种网络工具资源的产生后，首先在客户资质的审核上就更加轻松便捷。客户过往的信誉记录乃至一些交易记录都能够在网络环境下很快的获取，甚至不需要工作人员进行信息分析审核，网络化环境下可以自行结合大量背景资料和信息的获取与审核，直接判断客户是否具备贷款资质，能够综合准确的评定客户的信誉情况。不仅如此，当客户在还款逾期时，也可以透过网络平台来给客户发布信息，让客户知晓相应的问题，并且及时处理。这些都大大提升了原有商业银行的综合工作实效，会让客户的管理与维护更容易展开，同时，也让资本的综合管理与运作得以实现。

三、农村商业银行提升经济资本管理效率的对策

1.银行资本配置的逐渐创新

农村商业银行在不断寻求发展与提升的过程中，必须具备资本配置创新的意识和动力，要让自身的产品开发和设计能力不断得到完善和提升，这样才能够推动经济资本管理的综合实效的提升。首先，农村商业银行要充分了解客户的需求，从客户的实际情况出发进行产品研发设计与创新，这样才具备操作实践的意义。农村商业银行要多建立和客户的沟通联系，不仅要充分获取客户的各方面信息，也要多了解客户的观念和理念，了解他们的需求和关注点，这些都是产品研发和资本配置创新的依托。同时，要善于利用各种工具和外部资源作为辅助。随着线上支付模式已经逐渐成为主流，很多传统的银行交易业务也在逐渐被取代，农村商业银行要更快地适应这种装备，并且在这样的背景下明确自身资本配置创新应当形成的有效路径，更好地融入市场环境，在竞争中立于不败之地。

2.提升客户管理与服务能力

经济资本管理是一个相对较大的范畴，注重客户服务以及提升客户体验是极为重要的构成。农村商业银行只有真正做好客户服务，更多地获取客户的信任，才能提升客户满意度和忠诚度，客户在购买产品和选取理财服务上才会有更强的粘连性。提升客户管理与服务水平应当始终成为农村商业银行经营管理过程的重要任务与向导，并且银行要多从实际情况出发，分析探寻客户服务上不足的方面，并且不断做出完善与革新。首先，要提升银行整体的服务意识，让银行上下都有服务客户的理念，形成这种良好的整体氛围更加有助于客户服务的展开。同时，要提升客户经理和相关工作人员的客户服务水平。客服人员或者是业务办理人員都是直接和客户接触的路径，客户对于银行的满意度很大程度取决于这些人的服务质量和专业化水平。因此，这些向客户展开的银行“窗口”必须不断提升自身综合能力，并且要让自身有更强的服务热情和服务质量。

3.建立健全资本管理风险防范机制

首先，农村商业银行董事会或高级管理层要在真正意义上明确其在法律风险防控体系中存在的作用与地位，制定行之有效的法律风险防控机制，对经营管理中存在的实际法律风险防控工作实施部署与检查。同时，要明确法律事务部门在法律风险防控机制中的职责，可以制定具体的法律风险防控制度与程序，分析探讨协调与解决经营中的法律隐患与法律问题，做到规范化操作与经营管理。并且，要不断建立健全法律风险防控相关职能部门的监督与管理机制，增强其客观独立性。客观上，科学有效地识别、化解以及防范法律风险是其避免风险的条件，能够有效保障法律风险防控职能部门自身的客观独立。所以，一定要健全对于法律工作报告、责任人任职资格的审查等相关体系。对于银行资本配置而言，总行法律事务部门往往享有较为独立的直接向管理人员报告的路径，如果是在条件允许的情况下，可以直接向董事会或者下设委员会报告，而各个分级的法律事务部门则有权直接向有关上级部门汇报工作。建立健全银行资本配置的法律事务垂直与管理机制，不断健全法律事务工作人员任职资格的审查制度，下级的法律工作人员任职必须要经过上级的审查与任命，同时不能干预或者影响法律事务部门客观地独立发表法律意见等。

4.倡导全过程资本管理模式

农村商业银行必须意识到，经济资本管理贯穿在银行业务展开的各个环节与过程中，业务展开的任何一个程序中有所疏漏或者是工作的不到位，都可能会造成一些负面影响，不仅会让后续的流程难以推进，甚至会直接影响整个经济资本管理运作的综合效率。因此，展开全过程管理是一种更加稳妥也更具备效果的方法，这能够避免很多潜在问题的发生，让经济资本管理运作得更好。一方面，要做好很多问题的事前控制与预设，如上文提到的风险防范机制的建立就是一个很好的代表。只有提前预设到潜在问题的发生，并且做好防范措施，这样才不会在问题产生后措手不及，能够避免很多危机的恶化。另一方面，可以采取动态监控管理的模式，提升事中管理能力。现在很多银行都有全程监控设备，各项业务的展开过程都能够得到全方位的监督记录，这种事中控制的深入落实，能够让业务展开的各项操作更加规范，同时，也是提升经济资本管理实效的一种手段。

5.提升员工专业化素质与水平

提升员工专业化素质与水平这不仅会为经济资本管理效率的提升带来推动力量，这也是让银行整体的专业化程度更强，同时获取更好的客户满意度的依托。随着农村商业银行整体经营质量的提升，其在员工招聘与录用，乃至后续员工的培训上都会慢慢跟上，这会让银行的整体面貌更专业，服务水平直线提升，同时，也会推进银行自身经济资本管理能力的上升。从目前的情况来看，很多农村商业银行在人员的专业化水平和能力上还有所欠缺，因此，提升人员专业性和服务意识很有必要。一方面，后续在员工招聘上应当相应提升门槛，将更多具备专业化水平和职业素养的人员吸纳在内。另一方面，针对已有员工应当丰富与强化职员培训与学习，给他们提供更多的学习空间与平台，促进员工快速成长。这会让职员的专业素养有变化，同时，也是让银行提升自身经济资本管理效率有更坚实的土壤。

6.发展与创新资本管理思路

首先，可以在资本运作上更加多元，在产品开发与设计上更加多样，这是提升经济资本管理效率的直接方法。当然，这对于银行的专业性和操控能力以及风险控制能力都提出了更高要求，目前国内大部分农村商业银行都还无法立刻达到这样的程度，但是，这是一个可行的努力方向。同时，农村商业银行可以紧密结合自身实际情况，并且结合客户的需求进行产品和服务的研发，从这个思路出发进行资本管理的创新，这样的路径对于目前大部分农村商业银行来说都有更强的可操作性与可实践性，并且同样可以取得不错的效果。农村商业银行只有积极探寻资本管理的革新路径，并且不断做出尝试，这样才能够找到最合适同时也能稳定发挥效力的方法。

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