互联网金融背景下校园网贷的风险及其防范研究

2018-02-16董文婷

西部皮革 2018年12期

关键词：校园网网贷借贷

董文婷

（广西大学，广西南宁 530004）

1 高校大学生校园网贷的现状

1.1 校园网贷含义

P2P网络贷款是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接资金借贷，即个人通过第三方平台对个人进行小额贷款，即向有需求的人提供一种小额借贷金融方式。一些p2p网贷平台的目标群体是在校大学生，其通过网络平台进行信用贷款，分期进行消费行为。

1.2 校园网贷模式

目前学术界对校园网贷模式未形成明确清晰的划分与分类，我们通过归纳总结，将其主要分为以下五大类：

1.2.1 分期购物模式

分期购物模式是专门针对大学生的分期购物平台，如分期乐、任分期、趣分期、爱学贷等，部分还提供低额度的现金提现。以分期乐为例，分期购物享零首付、24期还款超低手续费、线上极速审核、无需信用卡的年轻人品质购物分期商城。分期购物平台作为一种金融工具，需要企业、用户、相关机构三方努力共同规范市场。

1.2.2 P2P贷款模式

P2P网上借贷是通过互联网媒介实现的一种新型金融模式，它不以银行和其他金融机构为中介。P2P网贷最大的吸引力在于无需抵押和担保，只靠信用在以“个人对个人”的形式建立借贷关系。P2P平台充当的是借贷双方的信用中介机构，并且依据审核债权人的信用、催收来降低贷款人的风险，比如名校贷、投投贷等。

1.2.3 电商平台分期付款模式

随着校园网贷平台的兴起，京东商城、阿里巴巴等大型传统电商平台也加大了市场投入的力度。京东推出了一个校园借贷项目，以开放校园白条项目为吸引点；阿里巴巴旗下支付宝主打了一款“蚂蚁花呗”消费信贷产品，其中花呗分期、花呗免息、蚂蚁财富、蚂蚁借呗等信贷服务迅速博得大学生的眼球。

1.2.4 线下放贷模式

一些民间放贷机构或放贷团体采取的催债方式，往往是各种骚扰、跟踪、胁迫、非法拘禁甚至更为极端的手段，迫使债权人不得不“拆了东墙补西墙”、“举新债还旧债”。债权人经常遭受巨大财产损失，积累越来越多的贷款费用，严重者危及自身生命。采取暴力手段催债的方式，已经超过合法经营的范围而有涉黑犯罪之嫌，应当受到刑事追究。

1.2.5 银行机构模式

在2017年12月1日正式下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》文件中指出，“现金贷”指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等为特征的借贷，还提出过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，因此有必要进行“规范整顿”。在大消费的互联网金融背景下，现金贷产品满足了一些人正常消费信贷，满足了大学生的日常需求，但仍存在一定的债务风险。

1.3 校园网贷特点

1.3.1 覆盖面广、手续简单

校园网贷平台之所以盯上大学市场，主要是因为大学生群体购买欲望旺盛，以及不匹配的资金来源。通俗来讲，他们敢花钱却又没钱花；生活费依靠父母，集体生活却让他们形成了恶性的攀比心理。大学生进行网络贷款时，全程线上操作，只需填写申请表，上传身份证和学生证等相关证件，审核通过后只需在两小时之内钱款即可到账，如此方便快捷的操作，备受大学生青睐。

1.3.2 贷款门槛低、贷款利率高

2009年，中央银行停止为大学生发放透支额度在1000元以上的信用卡，并且银行对发放贷款提出了更多的审核和要求。在约束下，对大学生来说从银行贷款是不容易的。而网上贷款只需要学生证和身份证。在其他方面没有过多限制。但校园网贷平台在向大学生群体推销业务时，往往故意隐藏借款的真实风险，未将贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方法和可能数额如实告知大学生群体，反而将主要消费点指向“零首付”、“零利息”、“免担保”和“低门槛”，从而进行欺骗和诱导。某些金融知识缺失、社会阅历浅薄而又消费欲望旺盛的大学生极易上当受骗。

2 高校大学生校园网贷存在的风险

2017年中国高校毕业生人数达到795万，比去年同期增长16万。2011以来，全国毕业生人数逐年增长，同比增长2%—5%，近7年来累计毕业生总数已达5075万人。随着P2P网贷平台总体数量的增加，网贷风险也在急剧增加，大学生作为网贷中的弱势群体，所承受的风险更大。

2.1 学生方面

2.1.1 债权人承担到期无法收回本息的风险

进行网络贷款时，虽然可以暂时缓解大学生的经济消费需要，但还款问题面临巨大的风险，一旦债权人还款不及时就会产生大数额的滞纳金，产生的巨额债款将会增加债权人的还款压力和心理压力，并承担到期无法收回本息的风险。

2.1.2 泄漏学生个人信息的风险

网络和技术安全是平台平稳运营的重中之重。随着市场竞争加剧，一些校园网贷平台为了拓展业务、实现利益最大化而不得不降低申请门槛要求，必然会存在审核程序简单的情况。大学生进行贷款时会提供个人学生证、身份证、银行卡等信息资料，如果在技术漏洞和管理缺陷的网贷平台上进行贷款操作，极易造成学生个人信息被泄漏，面临身份被冒用的风险中。

2.1.3 易使学生陷入经济纠纷和债务陷阱的风险

校园网络贷款平台催收逾期贷款的方式十分粗暴，故意以贷款合同存在法律效力为由，采用电话、短信、联系亲朋好友、绑架等追债方式进行催收，甚至采取骚扰、暴力、拘禁等更加卑鄙的方式，容易使学生陷入经济纠纷和债券陷阱的风险中。某些心理素质差的学生，害怕遭到同学及家人的斥责，未把逾期还款的事实告诉学校或家长，极易将学生逼向极端，导致意外事件的发生。

2.2 家长与学校方面

2.2.1 加重家庭经济负担

大学生缺乏社会经验，创造社会价值、获取经济的能力。大多数学生并没有稳定的收入来源，偿还贷款的“无底洞”顺势波及了家人。2018年1月，曾报道长沙某高校一名19岁的女生因欠现金贷离家出走，该生母亲在还贷10余万元后发现女儿的债务就是个无底洞，最终该生母亲不堪压力喝农药结束了自己的生命。在此之后，又有四波催债人员上门逼债，这对于街坊邻居和该生父亲无疑也是一种压力和负担。

2.2.2 扰乱教学秩序和管理

校园网贷的影响主要涉及三类学生群体。第一类，是通过网贷平台借款的大学生，还款期降至之时，一些学生经常会外出打工，不仅耽误正常学业安排，还会因遭遇网贷公司的骚扰与胁迫致使大学生蒙受心理阴影。第二类，是网贷平台的校园代理，这些学生为了增加业务量，利用课上下时间大肆宣传广告，甚至不惜利用班长、学生会等职权来收集学生信息等。第三类，是投资校园网贷的学生，他们花费更多时间关注投资收益，平台一旦出事，投资人将血本无归。

2.3 校园网贷平台方面

由于校园网贷行业缺乏统一的行业规则以及条例规范，各大网贷平台争相抢占校园市场，为了达成利益最大化原则，不惜降低放贷标准、简化审核程序、放宽信贷额度，加剧了该行业的恶性竞争和平台的坏账损失。甚至有一些平台为了提高收益，为预期不还款的借款人提供资金担保，因平台信誉下降、经营管理不善而面临转型或破产的风险。今年关于校园网贷的负面报道众多，政府逐渐重视，加强对校园网贷的管理。

3 防范校园网贷风险的主要途径

3.1 学生方面

3.1.1 提高自控能力并重视个人信用

大学生应依据家庭实际经济状况合理支配每月的生活费，在自己能力范围之内合理消费，不盲目跟风、不攀比、不炫富，做一名勤俭节约的大学生。同时，大学生应该利用业余时间阅读金融风险防范书籍和财经新闻等，增强自我控制能力和财务管理能力，树立理性消费观和价值观，提高对各类社会现象的分辨能力，用知识武装头脑，用素质武装思想。

3.1.2 掌握金融法律知识，警惕网贷平台

作为一名即将步入社会的大学生，不仅要在学校学习各种科学文化知识，也要为了以后在社会立足而提升自身阅历。大学生应该利用课余时间多了解经济法和金融风险知识，多阅读相关书籍报刊和财经新闻，提升自己的金融风险意识、理性消费观和财务规划能力。此外，大学生还应加强个人的信息安全意识，确保在校园网贷平台借款时流程的合法性，警惕校园网贷平台的利率、手续费、管理费用、滞纳金、违约金等相关说明。

3.2 家长与学校方面

3.2.1 加强对学生的监管，培养理性的消费观

父母和学校应相辅相成，互相督促，共同加强学生诚信教育和风险教育，引导学生树立勤俭节约的消费习惯和规范的理财能力。例如家长可通过诱导式交谈的形式定期询问孩子的消费开支情况、生活状况，加强对孩子消费方面的监督和管理，让孩子明白父母所挣得每一分钱都来之不易。

3.2.2 准确掌控网贷平台介入校园的走向

学校可以结合相关媒介，开展“防范校园网贷风险”讲座和反诈骗、反传销专项知识讲座，提高学生风险意识和警惕能力；学校还可以组织学生观看防范金融风险电影宣传片、开设金融风险选修课等形式培养学生财务规划能力和理性消费观。各学院要加强完善对校园不良网络借贷的日常监测机制和预警，密切关注校园网贷平台在校园的营销行为，禁止不良网贷平台进校宣传。

3.3 校园网贷平台方面

3.3.1 完善学生贷款资质审核的相关规定

校园网贷平台应当加强自身规范建设，在法律法规框架内合法经营业务。首先，在与学生签订相关借款合同之前必须将涉及的各项滞纳金、服务费、中介费等各项事宜以合约方式告知对方，体现信息的公开性，并得到学生的亲笔签字许可后方可进行借款业务。校园网贷平台应加强对审批流程的规范使用，严格审核大学生贷款资质和条件，在实施借贷操作时，校园网贷平台除了核实借贷大学生的身份证及学生证信息，还应仔细考察其实际经济实力、信用状况、偿付能力、借款原因等。

3.3.2 提高网络技术管理

校园网贷平台要加强技术工作人员在网站平台的维护技术和保密程度，并让工作人员掌握相应的金融风险知识，学会预测、规避和分析。同时要利用大数据、云计算建立信息共享平台，尤其是征信信息共享和黑名单公示机制，将相关信息输入央行金融信息基础数据库，方便金融及相关行业查询借款人信息和历史信用记录。

3.4 政府相关部门

国家鼓励发展互联网金融的目的是为了发展“普惠金融”，以方便众多小微企业融资创新创业，为了防止少数人利用普惠政策滥用牟利，政府应尽快制定网络借贷平台的审核标准，完善网络贷款平台审计标准，确保网络借贷平台的安全，核实网络借贷平台的资金流入，降低网络借贷平台本身带来的风险。如果行业内统一借贷标准，共享客户的信用记录，贷款方就可以在用户提出申请的时候，通过记录系统快速了解到该用户的信用程度，从而决定是否放贷。