我国互联网保险产品创新与风险管控

牛凯

(石河子大学经济与管理学院，新疆 石河子 832003)

2018年，互联网金融已经走过五个春秋，互联网与金融的边界已经水乳交融。保险作为金融行业的重要支柱，也在互联网金融的推动下取得了较快的发展。据中国保险行业协会数据显示，互联网保费收入从2012年的110亿元增长到2017年期末的1835亿元，6年间翻了约17倍，2016年是互联网保险保费收入的峰值点，数值达到2347亿元。众多互联网保险公司开始将产品创新作为一项利润的增长极，推出的保险产品满足市场需求的同时，也存在着产品设计不规范、产品创新层次低和风险管控意识弱等诸多问题。

1 我国互联网保险发展现状及问题

中国保险行业协会数据显示，2017年互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%，其中退货运费险68.19亿件，增长51.91%；保证保险16.61亿件，增长107.45%；意外险15.92亿件，增长539.26%；责任保险10.32亿件，增长438.25%。专业性的互联网保险公司也纷纷推出了退运保险、数据安全险、尊享E生险、保车险、航旅险等一批互联网保险创新产品。根据相关数据统计，年轻人已经成为互联网保险产品消费的主力军，而且伴随着互联网和手机等电子通讯技术的发展，也使得互联网保险产品的需求成为大势所趋。

互联网保险在迅猛发展的同时也不可避免的出现了许多问题。一是产品同质化严重，目前我国互联网保险产品创新更多地体现在“追新”，不断满足营销的噱头，并不是真正意义上互联网保险技术依托下的产品创新；二是技术与安全问题层出不穷，虽然云计算、区块链技术发展迅速，但是这些手段受制于互联网保险公司自身的条件，在产品开发中应用的深度不足。同时，网络的开放性也使得投保客户的信息安全问题存在隐患。三是缺乏配套的风险管控措施，过度的依赖于产品创新带来企业利润，就使得风险积聚不断加深，如果没有有效的风险管控作为保障，那产品创新也就成为了风险爆发的载体。

2 互联网保险产品创新的四种方式

2.1 渠道创新。互联网保险产品创新包括两个方面，即改造现有渠道的产品或者开发适用于销售渠道的新产品，这也就是互联网保险产品创新的第一种方式。在这样的方式下，要求互联网保险公司实现从保险咨询、保单设计、投保与承保以及在线理赔等保险销售全过程的网络化，即要做好售前、售中、售后的全方位网络化服务，由此可见，销售渠道的互联网化是互联网保险产品创新的第一个层次，保险公司在进行渠道创新时，可以考虑改造标准化产品，或者开发新产品，并实现投保过程的全流程互联网化。

2.2 体验创新。互联网保险产品创新更加依赖于以人为本的理念，通过体验式需求和场景化布局，来打造适合企业或客户的个性化或定制化产品。其中最具代表性的是退货运费险，该产品和电商交易捆绑在一起，凭借低成本、便捷化和高使用率备受消费者青睐。同时互联网保险公司还特对特定人群、特殊场景的需求，有针对性地推出创新产品，如“步步保”、“飞享e生”等主题产品。

2.3 技术创新。2016年，依托“阿里云”，众安保险推出了云计算保险、数据安全险；依托腾讯“金融云”，安心保险成为国内第一家全业务系统都在“云”上的保险公司，实现了从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。依托于大数据、云计算、区块链和人工智能等信息化技术，有助于解决传统保险定价风险和在线理赔的难题，使得技术更好地为产品创新服务，支撑产品创新流程的开展。

2.4 迭代创新。互联网保险产品创新利用迭代思维，可以缩短产品周期，通过市场上投放产品的不断反馈，来快速地改进适用于市场的产品。产品体现的这种“迭代思维”，是一种快速迭代，即不追求初次设计的尽善尽美，先占领市场再获得反馈后不断改善，从而将风险降至最低，达到风险管控的目的。同时在产品初期的设计阶段，也会筛选要创新的产品，如果盲目创新而不进行风险识别，又会造成后期的保险理赔麻烦，进而又会影响到产品创新。

3 互联网保险产品风险管控的建议

互联网保险产品创新与风险管控存在着必然的联系，产品创新速度的不断加快，在一定程度上加深了风险的积聚。因此，互联网保险在产品创新的同时，要强化相关风险防控，从而实现互联网保险产品创新与风险管控的良性运转。

一是要强化产品设计，防止道德风险和逆向选择。部分互联网保险产品追求长尾效应，产品设计和产品定价过于简单，存在着很大的道德风险和逆向选择的隐患。 所以说，产品在设计的过程中，要充分考虑结构是否合理，费率厘定是否清晰，产品定价是否准确等问题，才能有效地避免道德风险和逆向选择。

二是加强互联网保险信息安全风险管控。互联网保险产品的投保与承保均实现了全过程的网络化，客户在线投保就会产生交易账号和密码支付等隐私问题，这些个人信息一旦被网络黑客攻击，可能会给投保人造成巨大的损失。我国互联网技术虽然发展迅速，但是互联网保险公司的网站以及交易环境还存在很多的安全问题。因此，互联网保险平台要加大对数据传输和终端设备的信息加密处理；使用标准化的信息安全技术，杜绝非标准化网站维护；强化区块链等新兴技术在信息安全风险防范中的应用。

三是要加大互联网保险业务监管力度。进一步完善互联网保险监管法规，有效防控产品创新活动中的合规风险；严厉打击通过网络进行销售误导、非法销售假保单等违法违规行为，依法保护保险消费者利益。