我国农村金融发展现状及对策

佀丹丹

（山东理工大学，山东 淄博 255000）

1 农村金融的基本概念

1980年以前，农业信贷补贴论在农村金融理论层面占据主导地位。该理论的前提是农村居民特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村发展面临慢性资金不足的问题。而且由于农业的产业特性，即投资的长期性、低收益性、收入的不确定性等，使得农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象［1］。带来的后果就是农村金融发展陷入困境，大量的资金外流。

之后人们发现农业信贷补贴论不符合时代的发展要求，开始更加广泛地接受农村金融市场论。该理论主张要发挥金融市场的作用，减少政府干预，实现农村储蓄和资金供求的平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场等［2］。从1989年开始，农村金融市场理论得到了进一步发展，但强调政府应采取间接调控机制对农村金融市场进行监管，必要时可以采取政府适当介入金融市场、借款人组织化等非市场措施［3］。

2 我国农村金融发展面临的问题

2.1 不完全竞争市场理论下农村政策性金融支农力度不足

目前，农村政策性金融机构原始资本来源不足，绝大部分由中央机构出资全部或者出资部分，并且在整个经营过程中大多需要依靠政府的扶持。农业发展银行功能单一，实力相比其他商业银行来说相对较弱，大部分以承担粮棉油的采集收购为主要目标，在支撑农业基础设施建设和农业经济活动发展等方面所发挥的作用有限。

2.2 选择性贷款现象在整个农村合作金融组织中问题较多

农村金融机构为农户提供多种金融业务的能力不够。在银行商业化改革的趋势下，农村信用社为追求自身效益最大化而进行选择性贷款的目的日益显著，贷款整体结构表现出了越来越严重的“城市化”和“非农化”趋势。同时金融产品项目少、种类单一，又受到体制与政策因素的影响，农村信用社经营管理不善，在很大程度上减弱了多元金融服务的能力，支持农村发展的力度明显不够。

2.3 农村金融机构不良贷款率居高不下

农村风险承担机制和信用担保体系建设相对滞后，农村贷款人员难以提供有价值、有信用度的可抵押资产，加之没有专门的担保基金项目和机构为之提供专门的担保业务服务，导致农村金融改革的进度和速度相对较慢，加之资产的质量效益不高，不良贷款率一直处于较高的不理想状态。截至2017年底，虽然金融机构在农业方面的不良贷款余额和不良贷款率与往年相比有所下降，但是数额仍然不小，农村金融改革发展的风险和困难不容小觑。

3 我国农村金融发展面临的机遇

当前，我国“三农”经济政治发展环境发生了重大变化。从国家大层面来说，目前我国不仅粮食生产数量不够，而且质量无法满足人们的需求，农业发展问题重重。但与此同时也说明我国农业发展潜力巨大。随着经济社会的发展、城镇化水平的提高，农村土地耕种人越来越少，出现了撂荒现象，但土地集约化、规模化经营效益增强，这时农村金融提供资金支持就显得十分重要。例如，对于农村新型电商的发展提供资金支持，有利于农村经济的发展和农村多样化经营，拓宽农产品销售渠道。

4 增强金融业对我国农村经济发展支持力度的建议

4.1 完善农村金融机构

4.2 银行需要积极创新

目前，我国农村金融的主体仅仅局限于农村信用社、中国农业发展银行，其他商业银行网点较少。农村交通不便，人力物力投入成本较高，而农村贷款、存款业务较少，利用率不高。对此，各银行应积极创新，推出适合农民的理财产品、长期农业贷款、低息贷款，扩大影响力及利用度［4］。

4.3 监管支持到位

目前，我国的金融监管机构大多涉及证券等大型金融行业，其针对农村金融的监管业务及机构少之又少。对于农村金融而言，不仅要花大力气进行推广，更要加强便利服务、中期监管、后期落实，真正将农村金融业做大做好，既促进农村经济发展、农业生产水平提高，又利于农民生活条件的改善，理财合理化、效益化。

4.4 长远发展助力

农村金融发展不能只局限于农业生产的资金支持，更应扩展至农副产品加工和销售、农民自主创业、农民工返乡创业等多方面，拓宽农村金融发展业务，为农村经济发展注入活力，丰富农民收入来源，为获取长远效益提供保障。此外，各农村金融机构可以加快发展互联网金融，与时代接轨。

5 结语

目前，我国农村金融发展存在许多问题，本文就如何解决这些问题，促进农村经济快速发展进行了较为深入的探讨。分析发现只有将目前的农村金融经济结构进行根本性变革，利用农村金融发展“三农”产业，才能促进农村经济的繁荣发展、农民生活水平的提高。

参考文献