浅析互联网消费金融在发展过程中存在的困境及解决措施

赵志海

摘 要 本文通过以大范围的实地调研作为基础，具体阐述了我国互联网消费金融遇到的问题，从改善消费金融的相关法律制度建设、强化互联网消费金融的管理、增加消费金融的融资渠道等不同方面对互联网消费金融的长远健康发展提出了相关的意见与建议。

关键词 互联网消费金融 困境 建议

一、引言

在这个经济大转变下，中国的经济从投资拉动慢慢转变为消费主导，互联网消费中的移动支付是一项重要内容。由于消费方式的改变和大数据的消费金融，“互联网+”的发展速度也得到了提高，消费金融具有门槛不高、信息的相关透明度大、用户体验性强、仿真度高等特性，这些都可能会成为经济转型升级的一个相关突破口。通过有关资料发现，中国的消费信贷在一年后可能会超过41万亿元，不管是市场潜力还是产业链都会不断扩大。再加上消费者的群体不断年轻化，经济结构的转型在进一步推动着新型城镇化的发展，这样互联网金融的相关优势就越来越大，同时也会在未来发挥其相应的作用。但是因为各金融机构、相关企业或是互联网金融机构之间的对应信息不能很好地对称，一定程度上阻碍了互联网金融的发展。现在对于互联网金融发展的相关内容或是一些结论都不那么科学，缺少一些全面可靠的分析。因此，本文具体地阐述了我国互联网金融发展遇到的困难，从而提出了互联网金融能够健康长远发展的相关意见与建议。

二、互联网消费金融的发展趋势

（一）在互联网消费中主推移动支付，消费者渐渐拥有更多的消费主动权

从2012年我国的工信部开始建设全国4G网络开始，经过约5年时间的成长，中国成了世界上最大的4G网络国家，移动互联网的相关用户将近7亿，移动互联网的相关支付流量在总的收入中占了一半以上，移动互联中体现的方便性得到了大家的认同。同时，又因为很多网络电商都在想尽办法推出APP支付的相关优惠活动，让互联网金融的相关业务量迅速增加，这样移动支付就成了消费者的一种习惯。要知道的是，移动互联网支付和先前的交易卖方所占据的地位不一样，互联网金融支付的发展速度在不断加快，消费者在买卖双方之间的地位不断提高，占据了主导地位。在交易卖方的市场里，卖方把着重点都放在产品的价位、成本等方面，忽视了一些消费者的体验。但是由于团购网站越来越多，消费市场的信息不断走向对称化，并且可以通过线上对产品的評价，消费者对商家与产品更加熟悉，市场的竞争力度和消费者的主动权也在不断增大。

（二）互联网的相关消费结构在扩大，缩小了地域消费的限制

互联网在我国的农村不断兴起与深入，农村在慢慢成为互联网消费的一片蓝海。通过我国互联网信息中心给出的相关数据可以发现，2015年我国的农村网民就达到了将近2亿人，比前一年增加了近800万人。在整体网民规模不断缩小的背景下，农村互联网的使用度越来越高。另外，如京东、苏宁等国内较为强大的电商平台开始实行下乡建设，也就是说农村的物流和一些相关的设施在不断改进，很大程度上减小了地域消费的局限，再加上国家政策的大力扶持，强化了农村网民对于互联网的消费原则和农村消费市场的潜力。阿里研究所的研究表明，估计到2016年末，全国农村相应的互联网消费市场可能会突破4500亿，互联网消费金融开始慢慢向中西部拓展。另外，互联网消费金融在解除了地域消费局限的同时，也让跨国消费更进一步。从2014年一些电商推出了相关的业务之后，跨境消费越来越得到大家的认可。

（三）政府政策大力帮助，互联网消费金融发展迅速

2015年传统金融行业开始改革，国家提出了许多推动互联网消费金融的制度。不但把“互联网+”作为发展目标的互联网金融归入相关的工作报告之中，受到了全社会的关注，另外，还将互联网消费金融写进了“十三五”规划之中，同时重点阐述了消费升级的必要性和关键作用。把“互联网+”作为一种营销手段，改变先前的消费观念，提倡绿色、信息和个性三种不同维度的消费，把关注点放在国内消费需求的发现之上。因此可以知道，互联网消费金融已经在不断发展中。

三、互联网消费金融目前存在的主要困境

（一）消费市场平台不足，有待开发一些新的运营方式

就目前的市场平台而言，互联网消费金融的相关企业能够开发的平台非常有限。互联网金融企业涉及的业务不包括房贷等数额较大的业务，只是可以进行旅游、教育等一些相对来说较小含消费性质的业务，竞争力度大大小于一些商业银行。另外，互联网消费金融对应的门槛也不高，不同层次的企业都可以进来，这样时间久了容易导致金融市场不稳定，发展不平衡。

（二）缺少资金来源渠道，不能实现资金多元化

互联网消费金融市场的主要目的并不是获得更多客户或是一些场景和风险防范等等，主要是要把重点放在获取更加多元的资金上。因为互联网消费金融企业平时的业务是采用批量式预防将一部分资金借出去的，所以必须有一定数量的运营资金。依据相关法律，互联网消费金融并不是一个金融机构，它不可以如商业银行一般对外吸取公共资金，除了自己本身的一定资金之外，只能利用一些境内的相关行业进行拆借、向境内一些相关的金融机构贷款或者是进行金融债券融资等获取需要的资金，这些可以看出获取资金的方式并不多，并不能形成一种多方位的资金体系。另外，互联网消费金融还处于起步阶段，它的各方面风险都要比先前的金融机构大，这无疑加大了互联网消费金融的相应的融资挑战。所以，获得数量大、成本不高，渠道又多的资金来源是互联网消费金融发展的一门必修课。

（三）互联网消费金融相关的公司带来一定的征值问题

通过一些数据预测，我国的互联网消费金融相关的市场可能会规模巨大，所以越来越多的互联网消费金融的公司开始挤入这个市场，由于互联网消费金融还处于起步阶段，我国还不存在一些官方的企业成立标准，造成了企业的质量高低不平的现象，所面临的风险也越来越大。另外，在这个金融体系背景下，国家的征信数据基础并不多，不管是个人还是一个企业的征信数据都比较单一，政府所具备的相关数据也不实行对外公开，所以互联网消费金融的相关企业在风险预防和一些商业模式中较为欠佳。然而互联网金融企业和我国的一些较为大型的金融机构也合作不愉快，因为这些传统的金融机构必须对客户的一些信息进行保护，只能给互联网消费金融企业供给的是最基本的相关信息，客户的一些信用数据等根本没有办法获取，这在一定程度上会阻碍互联网消费金融的发展。

四、促进互联网消费金融发展的对策建议

（一）健全信用制度和法律建设

健全互联网金融相联系的法律法规，创设一些关于消费金融的制度是必不可少的，从而使消费金融能够在正规的轨道上正常运行。其次是要利用互联网改善目前的征信制度。互联网收集了许多设计信用价值的个人信息，逐渐自建信用制度，例如一些支付宝里的芝麻信用或者是腾讯信用等等。之后需要全社会都对互联网金融数据进行归纳，改善目前的数据壁垒，建立健全科学的信用制度。

（二）创设多方位的资金来源渠道

政府需要加大力度扶持消费金融和相关的利率市场化，互联网消费金融的相关企业利用发行各种不同的资产证券化对应的一些产品来获取相应的融资分散风险。首先，在目前的金融体系背景之下，尽量能在短时间内对证券交易所和银行的有关产品的信息进行共享，并且可以自由交易，加大资金在互联网消费金融间的流动。其次，可以适当降低发行要求，让一些资质较好的互联网消费金融企业进行对外公开的发行。改进目前的资产证券化的相关机制，使企业可以在金融市场进行竞价交易。然后，创设互联网消费产业的相关交易市场，并且通过多边报价来适应不同投资者对资金的不同需求，为打造一个良好又透明的相關交易市场。

（三）通过互联网技术对大数据进行控制

央行和银监会在给一些相关的金融机构提倡利用互联网技术进行远程客户授权，进行一些相关的线上操作。鼓励他们利用一些大数据分析等先进的技术，开发出一些标准化额度不大的贷款业务，提供自助式的消费贷款渠道。互联网消费金融对于风险防范提出了一定的要求，需要结合业务过程对风险进行全方位控制，特别是欺诈风险的管理，通过一些外部数据平台或者是一些相关的系统来预防一定的风险。

（四）创建互联网消费金融团队，培养专业人才

因为互联网金融产业发展水平还并不高，人才较缺乏，存在较多的漏洞，迫切需要具有互联网思维的相关专业人才和一些对消费运营或是后台掌控的优秀人才。人才培养可以和学校合作进行，人才的培养跟行业的成长一样，都需要一定的时间，利用高校几年时间的合作计划，就对互联网消费金融这方面进行培养，结合行业自身的状况，课程的开展由互联网消费企业决定，同时可以根据学生的课后学习效果进行分类培养。然后可以和社会教育培训机构进行相关的合作。这种合作面对的对象主要是对一些在职的相关工作人员进行能力提高，给员工提供一些新颖的相关知识，根据不同的岗位需求开展不同的课程和进行不同的授课方式。另外，把移动APP端当成一个关键的学习资源，让员工可以利用手机移动端随时随地进行学习，经常邀请一些专家对相关产品的开发、营销模式或者是一些售后服务开展一些讲座，增强员工的学习效果。

（作者单位为厦门大学经济学院）

参考文献

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