党的十九大背景下湖南省政策性农业保险问题研究

王 君

（保险职业学院，湖南长沙 410114）

1 政策性农业保险运行现状

1.1 险种逐年扩面，乡镇覆盖率逐年提高 2015年，湖南省在中央财政补贴的9个品种和省级财政补贴的6个品种基础上，新增了柑橘、茶叶、葡萄和能繁母牛4个省级特色农业保险品种[1]，有效增强了特色农业抵御自然灾害风险的能力。特别是近两年烟叶保险，连续两年赔付率超过120%，保障了烟叶生产[2]。

1.2 消灭服务盲区和死角，创新发展三农保险 截至2016年8月，湖南已建成乡镇农险服务站2 762个，村级三农保险服务点31 768个，覆盖面达98%，共有乡镇农险专（兼）干5 241人，农险协保员42 061人，为农业保险承保、查勘、理赔提供了机构和人员保障。

1.3 承保理赔程序不断规范和完善 政策性农业保险承保工作和理赔服务基本做到了规范、及时。

2 痛点及其原因分析

2.1 经营成本高、效率低 政策性农业保险得到广大农户的拥护和支持，但绝大多数积极参保的都是农作物容易受灾的农户，同时，农业生产分散，一家一户签单收费，耗费大量人力物力，经营成本高。（1）理赔成本增加，农险设置了五六级机构，在乡镇、农村成立服务部、服务点，但这些人员只提供资料，查勘任务由市公司派人完成，核保、核赔权限在省公司，流程繁琐；（2）合规风险大，监管很严，操作存在问题，如比较偏僻的村子，一年有三季稻，承保时逐家逐户签字很难，很难辨别是否有代签字现象；（3）一单业务保费只有几块钱，农户分散不集中，收费是一个大问题，工作人员跋山涉水，工作时间长，成本支出与保费规模不成正比。

2.2 承办机构的网络不健全，服务有待加强 保险公司不断拓宽农业保险服务网络，通常为一县一公司，在乡镇设立有农村网点，充分利用村干部熟悉民情和便于开展工作的优势，但专业人员较少，服务不到位。

2.3 农业生产物化成本提高，农户反应赔付标准较低 对投保积极性有一定影响，需要研发保障农民收入的保险产品。

2.4 理赔环节乱象频出，时常有封顶赔付、平均赔付、协议赔付等约定 2015年某村党支部书记以享受“福利”为由提出套取农业保险赔偿款，在没有受灾受损的情况下，虚报村干部或其亲属水稻受灾面积，成功套取农业保险理赔款共计2 000余元。之后故伎重演，再次套取赔款共计4 000余元。这样的行为严重违背了保险经营原则，保险本是在没有发生保险责任事故时积累资金，在发生保险责任事故时进行赔付的。

3 发展政策性农业保险的建议

3.1 加大市场运作力度，稳步扩大经办机构 要逐步放开市场，让更多的保险公司有机会涉足政策性农业保险，从而确保市场在资源配置中起到关键作用，消费者能够获得性价比更高、服务更好的农业保险保障。

3.2 加强创新 探索价格指数保险、天气指数保险、产量保险等新型业务，拓宽农业保险保障方式和保障范围；确定天气指数保险中各种气象指标的合理范围及起赔线，比如收割水稻的时间段中遭遇暴雨的概率有多大，降雨时间和降雨量分别为多少触发理赔，以避免现存的农业保险易引发的道德风险，比如种植甘蔗的农户在遭遇暴雨后，若甘蔗与地面所成角度大于30°，赔偿保险金额一半，若全部倒掉赔偿全部保险金额，那么农户发现角度大于30°，就会将甘蔗放倒，来得到全部保额赔偿；而天气指数保险就不会有这些问题存在，天气指数是否触发起赔线，完全由气象部门出局权威证明，而且保险公司可以加强与气象部门合作，为农户提供天气预警及生产劳作时间安排的专业化建议，提高农业保险服务水平；对偏远山村的标的核保、核赔都存在专业人力不足、不能及时准确查勘定损的问题，采用无人机，可以解决自然条件恶劣情况下人力查勘困难的问题。

3.3 加强理赔管理 以保障投保农户合法权益为出发点，迅速、科学、合理理赔，同时加强条款费率管理。保险条款中不得有封顶赔付、平均赔付、协议赔付等约定。

3.4 促进政府购买保险服务，走出一条政保合作的新型社会治理路径 例如，财政出资购买泥石流保险，只要发生泥石流灾害，道路桥梁、居民财产损失和人身伤害，都可以得到赔付，让保险成为完善湖南省民生保障体系和“三农”服务体系的有力支撑。

观全局、识大势、干实事，保险公司必须注意防范风险、创新产品、强化监管，将问题一一解决，切实为农业发展提供充足的风险保障，避免农民因为天灾人祸而遭受重大损失，同时还能促进精准扶贫、逐步脱贫目标的实现。