高校大学生校园贷现状调研

庄玉琳，张董强，纪程宇，张 菲

中国石油大学（北京）地球物理与信息工程学院，北京 102249

一、高校大学生卷入 不良校园贷的背景与现状

1. 大学生消费市场发展现状

教育部《中国高等教育质量报告》指出，2017年在校的中国大学生人数达3700万，在校生人数为全球第一。2016年我国大学生消费市场规模超过4400亿，呈持续增长态势，增长率将继续保持每年5%左右，由此可见，大学生消费市场是一个大蛋糕，且市场规模在不断扩大[1]。同时，互联网金融消费在大学生中的影响日益深远，我国大学生互联网金融消费市场不断增长，消费分期市场也持续增容。据统计，2017年大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元，这催生了2000多家网贷公司逐利校园消费市场。

2. 大学生卷入不良校园贷的现状

《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》出台后，校园贷市场乱象得到有效遏制，网贷公司已经减少到1800家，62家有校园贷业务的互联网金融平台中，已经有59家停止校园贷业务。以“校园贷”为关键词，百度搜索结果约1620万个，“不良校园贷”的相关结果约107万条，“不良校园贷+死亡”的关键词则能找到约65万个相关结果[2]。通过整理2016年4月至今有据可查的校园贷诈骗案件发现，校园贷诈骗案件频发，具有影响差、频次高、伤亡多、涉案广、追责难的特点。

究其原因，一方面是因为某些大学生消费欲旺盛，消费水平远远高出一般能力和家庭负荷，在不愿被亲友知悉的情况下，为填补资金缺口，主动或被诱导向低门槛借款平台借款，而当还款不及时负债膨胀，学生不堪忍受沉重的还款压力选择逃避；另一方面，资金的逐利本质驱使部分企业、个人违规违法放贷，进而发展成暴力追讨、违法催收和人身威胁等极端事件。从案发频率来看，被曝光的校园贷诈骗案频发。从涉及范围上看，全国多个省市卷入校园贷诈骗风波。

3. 校园贷危害的主要表现形式

校园贷用五花八门的手段、借口和理由诱骗大学生分期购物或者使用校园贷借款，而其中“刷单冲业绩诈骗”比例达50%。在获取大学生的信任后，校园贷迅速诱骗大学生注册相应校园贷平台，通过获得了大学生的所在高校、身份证信息、本人联系方式、家庭详细情况、关系密切者联系方式等私密信息，作为威胁、胁迫大学生的重要手段，达成其不法目的。令人痛心的是，大学生不但是校园贷的受害者，而且校园贷诈骗的实施者中，49%为大学生。大学生深陷校园贷诈骗存在以下五个特点：

（1）获客手段繁多，面对利益不择手段。

校园贷一方面通过发放张贴小广告、销售人员促销、在学生中发展下线等传统手段来获取客源；另一方面，针对大学生熟悉电脑技术、网络应用普及的特点，互联网金融平台通过网络广告、QQ群、微信群等平台快速推广、低成本获客；部分同学在接触校园贷受到威胁后，还会成为校园贷的帮凶。

（2）杀熟现象频发，骗取信任实施诈骗。

大学生相对单纯，对周围人容易信任，校园贷销售人员打着“老乡”“校友”“同学”甚至“老师”“辅导员”等旗号，获取学生信赖后实施诈骗。南京农业大学数十名学生报案，他们出于同学间的信任，帮助一位大四学长边某在某校园贷平台办理网络贷款和刷单，边某拿到钱后失踪，涉案金额100多万元[3]。

（3）投机心理蔓延，盲目跟随引发灾难。

部分大学生缺少务实的精神，受社会上的浮躁风气传染，面对“一夜暴富”的谎言仍盲目跟随，不辨是非，不愿意脚踏实地取得合法收入，妄图通过投机取巧的途径迅速取得成功，而不考虑道德和法律的惩罚。2017年跨十省市、以大学生为侵害对象的“校园贷”诈骗案中，受害人涉及20余所大学的150余名大学生，涉案数额100多万元。吉林省长春市犯罪分子主要成员张某和李某谎称，学生只要提供身份证信息就可以贷款，并且不用还款，而负责校园代理的学生办成一个贷款可以获得1000元的好处费，很多学生轻信了他们的承诺，而现实情况是不法分子私吞了贷款，欠下的贷款还要借贷人自行偿还[4]。

（4）借款易还款难，人身伤亡时有发生。

“低门槛、免首付、低利息、免担保”的虚假宣传让大学生对校园贷盲目信任、深陷其中，在使用完贷款后的还款过程心酸痛苦，借贷者还会经常因不堪催贷者暴力追讨而发生人身伤亡事件。河南牧业经济学院2014级饲料与动物营养专业学生郑某，因迷恋足彩，输光所有的生活费后，开始通过网络借贷买足彩，随后请求或冒用同学名义借贷，欠款和利息高达60多万元，无力偿还后郑某自杀身亡[5]。

（5）攀比心理滋生，超前消费不计后果。

大学生入学后，由于来自全国各地，不同的生活环境和消费能力导致部分同学心理扭曲产生攀比心理，虚荣心膨胀并滋生强烈且不计后果的消费欲望。广东某大学二年级的小李看到周围同学大多用着好手机、好电脑，很羡慕，为了购买一台iphone6和笔记本电脑，他先后在39个校园贷平台借款，从最初的借款1万多元到后来的欠款 13 万[6]。

二、校园贷平台的产生与发展

2009年，银监会明确要求金融机构应该综合学生过往的信用记录、收入情况和家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断，由于大学生没有稳定的收入来源，因此信用卡大多退出大学生金融借贷市场。然而，由于大学生一直具有旺盛的资金使用需求，在不能获得审核严格的银行借款的情况下，只能选择其他途径来获得资金，校园贷应运而生。

1. 校园贷平台的主要形式

（1）银行机构。银行面向大学生提供的校园产品，如中国银行的“中银E贷·校园贷”、国家开发银行高校助学贷款、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、招商银行的“大学生闪电贷”、青岛银行的“学e贷”等[7]。

（2）电商平台。淘宝、天猫、京东等电商平台提供的信贷业务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等[7]。

（3）新兴的分期购物平台，如分期乐、趣分期、爱学贷、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现[8]。学生消费分期平台于2013年开始出现，此后进入增长的爆发期。通过对170家消费平台的统计可知，有17%的平台成立于2013年及以前，有27%的平台成立于2014年，而56%的平台成立于2015年。

（4）P2P贷款平台。主要用于大学生助学和创业，如名校贷、投投贷等[9]。

（5）不良校园贷。放贷主体是民间放贷机构或民间放贷人，又俗称高利贷、裸贷。不良校园贷一般通过诱惑语言、虚假夸张宣传、线下签约和收取高额费率来实现，普遍存在暴力催收、违法催收和人身威胁等现象，受害人一般会遭遇巨大财产损失甚至出现人身伤亡。

2. 校园贷平台的普遍特点

（1）平台费率模糊不清。

大学生比较单纯、社会经验少，容易信任别人、容易上当受骗。他们对看到的信息一般是持信任态度，对接触的人没有戒备意识，缺乏辨识力。同时，大学生的财商普遍相对比较低，缺乏金融知识、理财技能和风险意识，容易被忽悠、引导。校园贷平台就是在基于这种情况下营造信息不对称，只向大学生展示吸引眼球的信息，对不利的信息加以屏蔽。通过调查对比170家大型网贷平台发现，只有21%的平台费率明确，而79%的平台费率模糊不清。另外，大学生对校园贷平台的费率高低没有基本的认识，在错误引导下，只对能否迅速拿到贷款感兴趣，而忽视了校园贷平台高利率直接导致后期还款压力的风险陡增。

（2）逾期费率千差万别。

在调查170家大型网贷平台发现，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%[10]；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。

三、有效防范不良校园贷的探索与实践

1. 加强政府层面的监控力度

《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的出台，是向校园贷打出的一记重拳，但是这对校园贷的监管仍远远不够，政府相关部门应尽快出台法律法规，明确监管主体，加强对校园贷平台的资质审核、资金监管，做到违规追责、违法必究，实现全面监控、信息共享、严格管理，引导校园贷健康发展。同时，监管部门还要严格审核校园贷的牌照发放准入制度，制定准入门槛、准入规则、准入领域，督促其合法合规运营，进而实现对校园贷经营活动的全天候监控，对出现欺诈、违规、违法的校园贷平台要迅速取缔。新时期，网络贷款迫切需要相关部门制定详细的措施，以及通过社会的广泛关注，共同营造一个合理、合法、合规的网络贷款环境，使“校园贷”的利大于弊，从而促进大学生顺利发展[11]。一边“堵偏门”，也要一边 “开正门”，鼓励引导银行进入校园开展业务，规范校园金融市场。

2. 建立高校间的联动防范预警机制

高校主管部门应该牵头组织全国高校建立不良校园贷公示平台，制定曝光规则、强制退出机制，构建全方位、全天候、多层次、无死角、系统化的联动防范预警机制。每个高校需要及时汇总、上报不良校园贷平台的详细案例、信息，实现信息共享，对不良校园贷平台要及时在高校间平台上通报、预警，防止次生灾害的发生。

3. 构建四位一体的高校宣传引导教育机制

高校应该形成由高校主管校领导主责、学生管理部门（学生处、学生工作部、研究生工作部等学生日常管理部门）牵头、二级学院（系）具体实施、学生骨干及时反馈的四位一体的高校宣传引导教育机制，同时形成“常态预防、动态预警、发现干预”为核心日常工作机制。

常态预防主要通过开展宣传教育和危机应对教育，提高大学生不良校园贷的预防工作；动态预警是通过高校间的实际案例、近期不良校园贷的动态及时提醒、警示大学生远离校园贷；发现干预是针对学生骨干发现并上报的使用不良校园贷的大学生，进行法律援助、人文关怀，防止发生极端事件。

4. 强化大学生的财商教育、法律意识

大学生是涉及不良校园贷的受害者、行为主体，要想避免此类事件的发生，抓好源头最重要。通过加强财商教育，提升大学生的金融理财能力、合理规划自身消费能力、紧急资金需求情况下的安全防范意识，并且将大学生因不良校园贷受害的相关事件进行充分展示，让大学生深刻认识到不良校园贷的危害，树立正确的消费观，远离校园贷[12]。

培养大学生的法律意识，是因为不良校园贷受害大学生普遍存在法律意识淡薄的现象，通过开展普法教育，培养大学生遵守国家法律、法规法纪的意识，养成良好的行为习惯，加强自身法律修养，自觉抵制违法犯罪行为的引诱，在自身或者身边人遇到此类问题时能够依靠法律进行自我保护。