互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

任艺

摘要：互联网金融的起源最早可以追溯到上世纪90年代，随着互联网金融的出现以及发展，对人们的生产、生活带来了巨大的改变，同时对传统金融造成了一定的影响。本文主要就互联网金融发展及其对传统金融模式的影响进行了探讨分析。

关键词：互联网金融；传统金融；模式；影响

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。中国互联网金融发展历程虽远短于欧美发达国家，但近些年也得到了蓬勃的发展，并且互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等特点。互联网金融发展快速并且优劣势共存，作为新事物对旧事物存在着一定的冲击，这需要我们客观公正地认清互联网金融与传统金融之间的关系。

一、互联网金融的发展

截止到目前为止，中国互联网金融经过了三个阶段的发展，1990-2005年是第一阶段，这个时期的主要发展内容是传统金融行业互联网化；2005-2011年是第二阶段，这个时期的主要发展内容是第三方支付的火热发展；2011年至今作为第三阶段，这个时期的主要发展内容是互联网实质性金融业务发展。

二、互联网金融模式

互联网和金融业相融合是历史发展的必然结果，互联网金融对金融业务各方面的运作都产生了深刻的影响，衍生出多重发展模式，主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、大数据金融、信息化金融机构和金融门户。

（一）众筹

众筹从字面意思通俗来讲就是大众一起筹资的意思，主要方式是指通过团购或预购向广大网友募集项目资金。这种形式主要是创业者个人或者企业利用互联网和SNS的传播，向网友们展示项目的创意和愿景，来得到有兴趣人士的支持和关注，从而达到募集资金的目的。

众筹平台的运作模式主要是需要募集资金的个人或企业将项目情况规划等交给众筹平台，经过众筹平台的审核，就可以在平台的网站上建立、展示属于自己的项目页面。

（二）P2P网贷

P2P（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷。主要方式是贷款人群和借款人群通过第三方互联网借贷平台进行借贷流程的完成，一方面可以帮助贷款人群通过共同分担一笔借款额度分散风险，另一方面可以帮助借款人通过比较筛选出更加有利于自身的贷款条件。

P2P主要有两种运营模式，一种是纯线上模式，即资金借贷过程均通过线上完成，借贷平台会通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等方式对借款人资质进行审核。另一种是线上线下结合模式，借款人通过在线上发起借款申请，借贷平台的工作人员通过入户调查等方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

（三）P2P第三方支付

第三方支付（Third-PartyPaymentl从广义上讲是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、銀行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付是覆盖了线上线下两个渠道并且应用范围十分广泛的综合支付工具，应用广泛的比如财付通、蚂蚁花呗、京东白条等。

（四）P2P大数据金融

大数据金融是指通过对海量非结构化数据进行分析和挖掘，得出客户的消费行为习惯等信息，并将这些信息应用到生产、经营当中，可以为金融机构组织的营销活动提供依据，降低企业运营风险。

大数据的处理通常以云计算为基础，拥有大数据的电子商务企业等金融服务平台可以从数据中提炼出有用的信息，将其应用到企业经营中，促进企业的发展。

（五）信息化金融机构

信息化金融机构，是指银行、证券和保险等金融机构通过互联网信息技术对传统经营模式进行革新或改进。金融信息化符合金融业历史的发展趋势，是一种创新型金融模式，尤其是银行工作发展方面，处于信息化领先水平，形成了自助银行、电话银行、手机银行、网上银行、“门户”、网银、金融产品超市、电商”等金融服务模式。

（六）金融门户

互联网金融门户（TTFIN）是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户的核心是“搜索比价”模式，平台通过垂直比价的形式将各商家的金融产品上架，方便用户进行挑选。

互联网金融门户经过了多年的发展，运营模式已经比较成熟，形成了多元化、创新的发展趋势，比如以理财产品和理财投资服务为主的第三方理财机构，提供保险产品信息咨询、筛选、购买服务的保险门户网站等。金融门户模式的运营比较安全稳定，既不用面临太多政策的风险，也不用承担实际销售带来的损害，并且资金不经由中间平台进行周转，大大降低了运行风险。

三、互联网金融对传统金融模式的影响

随着经济的发展、互联网的出现，传统金融模式已经无法满足人们和社会发展的需求，互联网金融对传统金融模式产生了重大的影响，下面就互联网金融对传统金融模式的影响进行分析。

（一）互联网金融对传统金融模式带来的有利影响

1.促进市场利率化的发展

基于互联网金融成本低、覆盖广的特点，越来越多的人关注到互联网金融，并且使普惠金融得到了充分的发展，现我国贷款利率已基本实现了市场化。对于互联网金融的发展，离不开国家的支持，央行和证监会在对互联网金融进行监管的同时秉持着开明、宽容的态度，这打破了固有的金融模式，使资源配置得到优化，利于市场利率化发展。传统金融和互联网的结合，可以使众多理财产品得到更广泛的推广，广大群众的利益也得到了一定的提升和保障，促进了直接融资的发展，加快了资金流动速度和资金利用率的合理化。

2.优化金融结构和资源配置

互联网金融的发展促进了以商业和服务业为代表的第三产业的发展，时下最流行的电子商务和信息产业就是其中的佼佼者，二者作为高新技术行业，加快了我国经济结构向着高新化转变的进度；互联网金融的发展促进了个体化产品的服务化和智能化，对人才的需求也向服务型和知识型靠拢。互联网金融从产品、技术以及就业等方面优化了传统金融模式，传统金融模式目前需要做的工作时需要对现有客户进行合理整合，结合互联网技术，运用互联网产品，将线上、线下打通，使其形成一体化模式，这样不仅可以利用互联网的海量数据以及客户资源的优势，优化金融资源，有针对性的对拥有不同理财行为习惯的客户进行服务，满足并且开拓发展更多的客户资源，而且可以规避一些信贷方面的风险。

（二）互联网金融对传统金融模式带来的不利影响

1.支付方式

近些年支付宝、微信等第三方支付发展势头强劲，这从一定程度上反映了我国有能力将网络支付与电子信息技术进行科学有效合理结合。另一方面，互联网金融改善了传统金融模式中资金与客户信息分裂的问题，客户在应用第三方支付的时候，会对客户各方面的信息进行筛选收集，加强了资金消费的地位并且降低了资金运作的风险。因此，第三方支付冲击了传统金融支付模式的地位。

2.客户资源

随着互联网金融的发展，互联网金融的客户群体也得到了迅猛的扩展，从最先一批的年轻群体，逐渐向中老年群体渗透，其便捷、方便的优点，得到了越来越多人的推崇。虽然互联网金融对传统金融模式的客户资源带来了一定影响，但是由于互联网金融的发展时间较短，所以影响具有局限性，银行依旧把握着众多重要客户资源。

3.金融格局

随着各种理财APP、第三方支付以及其它互联网金融的出现和发展，人们的选择有所增加，不再仅局限于之前的银行，因此造成了各大银行的存款规模有所缩减，这相对增加了银行的资金成本为了我国经济的安全、稳定发展，国家逐步出台了多部监管互联网金融的法律法规，但是由于互联网金融成本低、易操作的特点发展形势依旧迅速，对传统金融模式和金融格局影响较大。

四、结语

通过上述内容可以了解到互联网金融ITIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在互联网技术应用的基础上，被大众所熟悉接受，为适应新的生产力而出现的新模式，是传统金融模式与互联网技术相结合的新兴领域，是社会发展进步的结果。虽然互联网金融对传统金融模式造成了一定的冲击和影响，但是互联网金融模式依旧存在着一定的局限性，我们需要认清这样的关系，才能推进互联网金融的发展。