大学生自主创业背景下校园信贷行为分析

摘要：“双创”的时代背景让更多大学生认同并选择将自主创业作为自己就业的出路。然而，原始资本的缺乏成为大学生自主创业过程中最大难处。校园信贷作为新兴事物，在大学生自主创业中产生了一定影响，也带来了一些共性问题亟待解决。

关键词：大学生；自主创业；校园信贷

一、 大学生自主创业的现状

1. 自主创业形式多元化，所遇困难基本雷同

“互联网+”背景下自主创业形式呈现出多元化，具有代表性的有“互联网+电商”“互联网+代购”等“互联网+营销”形式。然而，自主创业形式多种多样，大学生所遇到的困难却基本雷同——融资资本来源单一，创业风险把握不足。虽然大学生是成年人但是其主要生活费用还由家庭提供，所以启动资金的缺乏带来了创业的顽固性阻力，使其创业道路不能走宽走远。同时，高校自主创业法律教育的缺位导致大学生对创业风险不能准确定位，对法治创业概念模糊。

2. 创业意识普遍增强，但创业能力有待提高

目前，高校均已开设创业课程，定期举办各种创业竞赛，旨在大学生能将创业思潮入脑入心，事实也表明大学生自主创业的意识普遍增强。但是，其创业能力有待提高、创业思维有待拓宽。笔者认为，创业能力不单单是实施创业的基本素质，如经营管理、创新决策和风险预判能力，还应具备法律创业头脑。目前高校创业法治教育还不普及，大学生在融资风险预估等环节容易出现规划失控，影响创业的最终效果。

二、 校园信贷在大学生自主创业中的影响

1. 校园信贷的特点

“互联网+”时代带来了大学生消费行为的革新，大学生信用卡的市场淡化，衍生了网络信贷的崛起。校园信贷就是网络信贷中的一匹来势汹汹的“黑马”，以快、活、便的特点让越来越多的大学生接受。校园信贷以交易成本低、出入门槛低、手续便捷等特点迅速在这个群体中膨胀，成为大学生提前消费、自主创业、谋取小利的优先选择。在调查中发现，大多数学生的手机中都下载了一个或是多个校园贷APP，如“优分期”“趣店”“花儿朵朵”等。

2. 校园信贷存在的现实问题

（1）校园代理乱象横生

校园信贷的推出随即带来校园代理的“见缝插针”，一些黑中介利用校园代理作为桥梁，做虚假宣传或是帮助借贷人伪造虚假身份信息，诱导骗取大学生盲目申请多个平台的信贷，最终因无法偿还而带来一系列不良后果。

（2）连环帮贷悲剧多发

由于校园信贷的爆发式涌入，导致一部分学生嘗到提前高额消费的甜头后，便一发不可收拾，控制不住自己的消费欲望，最终走上了诈骗的道路。所谓校园信贷“连环帮贷”指利用同学、朋友的信任帮其在校园贷平台上借款，陷入以贷还贷的恶性循环中。放任式的层层借贷最终将升级为骗贷，一旦无法还贷，必定会带来暴力催收、黑色威胁等悲剧，最终将影响大学生及其家人正常的生活秩序。

（3）信息泄露隐患重重

校园信贷的申请手续相当简单，只需提供身份证、学生证等材料，再与学信网信息进行对比校验即可。在填写个人信息时，由于没有严格的风险审核流程，大学生的个人信息就会被泄露甚至被他人恶意盗用，引发一些违法犯罪行为。其中，“被贷款”和“恶意骚扰恐吓”等现象，给大学生或是其家人、老师带来严重影响。

3. 校园信贷对大学生自主创业的影响

正规合法的校园信贷对真正想自主创业的大学生而言，毋庸置疑有积极的作用——短时间内解决大学生自主创业的资金流转、扩大融资渠道。只要在合法合规的前提下，在借贷的“额度”严格把控的条件下，可以解决创业者的燃眉之急。

但是，由于校园信贷行业良莠不齐，大学生还没辨别真伪、分清风险、洞悉利害，却已一只脚踏入了校园信贷“多头借款”的深渊。有些来自经济条件不怎么富裕家庭的大学生，一心幻想通过自主创业改变家庭和自身命运、实现个人抱负。然而实际情况是，这些学生往往操之过急，还没系统学习创业相关知识，只是将简单的校园销售作为其创业的选择，在赚取一些钱后便信心膨胀，想扩大自己的创业，但由于本金有限，便开始伸手校园信贷，在体验到校园信贷的便捷容易后，就打着创业的幌子“多头借款”，在超出自己偿还能力时，便“拆东墙补西墙”进行恶意贷款，从而改变了创业的初衷。

三、 大学生自主创业背景下校园信贷行为思考

1. 加强自主创业资金支持配套系统建设

大学生的主要经济来源由家庭供给，就算省吃俭用节余的生活费也不够作为大学生自主创业的原始资本。如果没有政府、社会、高校、家庭其中一方的经济支持，创业进程将很难继续。所以，加强自主创业资金支持配套系统建设很有必要。高校可以联合政府、企业加强对学生自主创业工作的制度支撑和政策支持，切实提高学生自主创业能力水平。充分挖掘校内外创业激励资源，特别是联合企业筹集专项资金，建立既有共性需求、又能体现个体差异的自主创业资金配套系统，充分满足大学生自主创业的发展性需求。此外，政府和金融机构可以联手探索建设和发展校园社区银行，为学生提供正规化便捷化、利率合理化的金融借贷服务，满足大学生对创业资金的流通需求。

2. 打造校园信贷风险监控法治预警机制

校园信贷因放贷条件较宽、审核流程不严让其处在法律监控的真空地带，为了避免更多大学生因校园信贷误入歧途，所以当务之急要在政府、社会和高校三个层面，创建大学生自主创业法治保障和预警机制，完善征信体系库建设。政府率先出台相关文件支持大学生自主创业，加大创业鼓励投入，出台相应法律法规合理细化规范校园信贷平台；社会为创业大学生提供相应法律咨询、维权等法律援助服务，各大银行可以给大学生定期开展理性消费和规范借贷等知识讲座；高校严格把控校园信贷门槛审核和额度限制，提供与自主创业相关的信贷风险甄别和防控辅导，建立校园信贷预警机制，杜绝恶意借贷、高利贷、诈骗等行为，及时与借贷学生家长保持密切联系，将不良校园信贷行为及早及时扼制，营造健康积极的大学生自主创业环境。

参考文献：

［1］曹桢.校园贷无序疯长.大学生身陷信贷“高危人群”［N］.证券时报，2016-4-2（2）.

［2］李进付.大学生创业的法律风险防控及法治保障［J］.创业就业教育，2017，6：97.

作者简介：杨梁杰，助教，江苏省盐城市，盐城工学院机械优集学院。endprint