第三方支付风险识别及监管研究

杨冰清+王海亭+张秀珍

摘 要：近年来，各类第三方支付平台应运而生，既创新了人们的生活消费模式，又推动了新的经济增长点的发展。但是，第三方支付是一种新兴行业，发展中存在缺陷。归类识别第三方支付风险并分析成因，研究我国监管现状和外国监管模式，提出合理的监管对策，以改善我国支付市场的运营环境，促进第三方支付市场向更好的方向发展。

关键词：第三方支付；风险识别；监管体系

一、第三方支付理论概述

1.第三方支付内涵及发展历程

（1）第三方支付内涵

第三方支付是指独立的非金融机构以互联网技术为基础，在用户和商业银行之间建立平台，提供资金划拨和个性化增值服务的支付模式。

（2）第三方支付发展历程

近年来，电子商务发展迅速，作为中间支付平台的第三方支付备受推崇，成为互联网支付时代的“弄潮儿”。

2.第三方支付特征

（1）安全便捷

第三方支付平台支持同一界面可使用多种银行卡完成支付，便利消费者享受网上购物。利用数字证书等安全技术，实现用户信息加密传输，以确保客户账户安全。

（2）节约成本

第三方支付支持多种银行卡付款，用户在一个银行开一个账户即可实现结算，节约了消费者的网购费用，减少了商家的营业成本，实现了利润增长。

（3）增值服务多样化

第三方支付平台发挥技术优势，借助新型网上支付工具，开拓网上支付中介渠道，提供综合在线支付服务和增值服务。

3.第三方支付优缺点

（1）优点

①便捷性。采用与众多大型银行和电子商务网站合作的方式，支持多种信用卡，方便网上交易；②安全性。采取先进技术，配备安全防护体系，具有雄厚资金作为支撑，建立安全支付环境；③成本优势。降低交易相关方与银行对接结算的成本，满足网上交易的收支业务要求；④信用保障。发挥创新优势，推出担保交易，规范运营，为整个交易过程提供可靠的保证。

（2）缺点

第三方支付机构中的客户资金缺乏合理利用，出现资金沉淀，可能引发资金安全问题；网络系统复杂，软硬件设备操作难免出现故障，客户信息安全性保障低；电子支付公司出现市场趋向同质化现象，造成恶性竞争问题。

4.第三方支付发展现状

（1）市场规模扩大

随着智能手机用户增多，网上交易量增多，第三方支付的用户不断增长，交易规模呈现爆炸式增长。

（2）行业竞争格局差异化

据易观数据显示，2016年Q2支付宝市场交易份额达43.39%，其他支付平台均占较小比例。第三方支付行业竞争格局呈现差异化，支付宝成为移动互联网支付行业中的领跑者。

（3）互联网理财成业务增长主动力

据艾瑞和易观调查数据显示，在第三方支付市场交易规模结构中，传统行业呈现下降趋势，互联网理财等新型行业处于成长阶段成为互联网支付呈现涨势的主要动力。

二、第三方支付风险分析

1.第三方支付风险分类

（1）网络系统风险

网络系统风险指的是第三方支付服务商的硬件、软件系统存在技术缺陷，身份认证、数据保护系统的安全机制不健全，引发用户权益面临侵害的风险。

（2）支付机构恶性竞争

近年来，第三方支付业务量剧增，支付公司数量日益增加，支付机构之间互相竞争，市场产品和服务趋向同质化，危害网络支付市场发展。

（3）沉淀资金风险

暂存在第三方支付机构账户中的客户资金累积成大量资金沉淀，可能会引发资金安全问题和支付风险。

（4）金融犯罪风险

不法分子利用支付系统安全漏洞和消费者保护意识薄弱的缺点趁机制造金融犯罪，如网络欺诈、洗钱、信用卡套现等非法活动，严重侵犯消费者利益，阻碍金融市场正常发展。

（5）支付企业经营风险

①业务创新问题。第三方支付公司的运营立足于互联网技术和电子商务，需要具备强大的技术支持维护支付平台安全性；②人事风险。支付机构系统维护和业务开展对技术水平要求高，企業文化缺失和人事管理不到位可能会导致员工泄露企业和用户信息，损害用户利益和公司声誉；③财务风险。支付企业与商业银行既是合作伙伴，又是竞争对手，整体经济效益不高，另外，支付机构之间纷纷推出价格营销战略，这种状态不利于支付企业实现财务可持续。

2.第三方支付风险成因分析

（1）法律定位不明晰

我国关于第三方支付行业的立法体系初步形成，信用体系建设不完善，缺乏必要的法律和行政手段，推进系统化的社会失信惩戒运行机制和用户信息保护机制的建立。

（2）监管主体履职不到位

第三方支付业务监管具有复杂性，监管主体的监管手段和方法不能与时俱进，与支付机构之间信息不对称，监管主体缺乏科学性，执行力弱。

（3）支付企业内部风险控制不严密

支付公司未做到网络系统定期科学维护，同时风险评估预警机制不健全，还有企业内部人事管理不到位，员工操作失误或违规操作造成信息泄露，给用户和支付企业造成巨大损失。

（4）不法分子制造网络犯罪

第三方支付属于新行业，大众对其运行流程熟悉度不高，自我信息保护意识淡薄，不法分子利用用户缺点对其进行网络欺诈，给支付公司造成潜在风险。

三、第三方支付市场监管研究

1.我国第三方支付监管现状及不足

我国第三方支付的监管现状仍存在有待改善的地方，一是监管部门协调不周；二是监管手段缺乏前瞻性，与支付机构的发展不同步；三是法律效力低，违法惩戒力度不够；四是监管范围涵盖性不广。endprint

2.国外第三方支付风险监管经验借鉴

（1）欧美监管模式

欧美国家对第三方支付机构的监管原则是功能监管，即监管重心是支付业务而非机构本身，坚持审慎监管原则，具备完善立法体系作为监管依据；监管当局推行专业化管理。

（2）欧盟监管模式

欧盟监管模式注重机构监管，对支付机构有严格的准入许可制度；创设完善的风险内控机制和透明的财务程序；开立备付金专门账户，要求支付企业自有资金与客户资金分离，建立风险准备金制度，以防范有关金融风险。

3.完善我国第三方支付风险监管对策

（1）完善法律法规，实行有效监管

目前，我国第三方支付市场风险问题层出不穷，要从源头解决风险，就必须建立健全法律体制为监管行为提供强有力的法律依据，监管机构既要明确立法，又要将监管落到实处。

（2）提高技术水平，增强支付安全

第三方支付行业需要高质量技术实力和安全保障，配置安全网络设备和技术人才，安装风险监测和防护装置，移动终端使用加密技术，定期检测维护支付设备，保证支付环境安全。

（3）建立诚信机制，制约欺诈行为

推动线上线下规则统一，建立履行承诺的诚信机制，健全失信惩戒制度，相关监督部门建立信用评估体系，完善个人及企业信用体系，建立良好的诚信环境，制定电子支付法律法规。

四、用户和支付企业风险防范启示

1.支付企业方面

支付企业要强化内部管理和风险控制的能力，遵守企业道德和非金融机构管理办法等法律法规，主动承担社会责任，维护客户利益和社会稳定，坚决打击危害社会的犯罪行为，促进支付市场蓬勃发展。

2.用户方面

伴随互联网和电子商务的发展，第三方支付不断融入金融市场和人们日常生活中，目前我国第三方支付的发展亟需规范，政府及支付行业参与者要共同合作，为支付产业蓬勃发展创造稳定健康的环境。

参考文献：

[1]徐学慧.第三方网络支付的现狀与发展[D].北京：北京邮电大学经济管理学院，2008.4.

[2]陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西：山西财经大学法学院，2015.8.

[3]马宁.第三方网上支付的风险控制研究[D].西安：西北大学.2009.9-13.

[4]要文卿.第三方支付风险及其防范研究[D].天津：天津商业大学经济学院，2015.17-21.

作者简介：杨冰清（1986- ），女，安徽阜阳人，讲师，硕士，研究方向：社会发展与公共政策方向研究；王海亭（1953- ），男，汉族，安徽省阜阳市人，教授，硕士，研究方向：农业经济领域、农村金融；张秀珍（1996- ），女，汉族，安徽省阜阳市人，本科，研究方向：财务管理endprint