高校加强大学生网贷管理必须关注的人群和关注点研究

姚 丹

（泉州经贸职业技术学院,福建 泉州 362000）

21世纪是信息经济时代，互联网技术越来越发达，互联网技术催生了互联网金融的发展，在这种背景下，网络借贷也应运而生。所谓的网络借贷，即网络平台对借款人提供贷款的一种行为，而大学生网络借贷专门指网络平台对这些急需用钱的大学生提供贷款。作为高校老师，我们要一分为二对待大学生网贷，既不要谈虎色变，也不能掉以轻心。

一、大学生不良网贷产生的原因

首先，大学生网贷屡禁不止，究其根源，主要是当今是互联网经济时代，随着互联网技术的发展，互联网金融越来越发达。随着互联网金融业务的发展，随着高校招收的大学生越来越多，大学生慢慢成为一个消费群体，而且随着我国经济水平的提高，大学生的消费能力也有所提高，引起了很多商家的关注，这其中就包含了一些网贷平台。这些网贷平台盯上了大学生群体这块大蛋糕，为了获得丰厚利润，纷纷通过各种方式进校宣传，如在校园张贴广告、雇佣学生做兼职宣传等。而社会各部门在网贷方面监管不到位，使得网贷平台走进各高校更是泛滥。

其次，人们的消费观念发生很大变化，消费结构也相应有所变化。一方面，从消费观念这个角度而言，大学生消费观念出现以下两个特征：个性化和理性化，虽然绝大多数学生还是秉持计划消费观念，不大认可超前消费观念，然而还是存在部分学生“透支消费”。这些“透支消费”的学生就成为网贷平台贷款的对象。这些有超前消费习惯的学生，不一定家庭经济都很好。所以，当他们的消费需求凸显，而家长给的每月生活费又满足不了他们的消费需求的时候，他们通常会把目光盯向网贷，通过借贷消费来使消费需求得到满足，而由网贷导致的信用危机和金融风险却很容易被忽视。另一方面，从消费结构这个角度而言，大学生消费构成中伙食费占的比例最大，然后是形象消费、社交支出等，其他的消费占比较均衡。这种消费结构让大学生的消费支出加大。

二、高校加强大学生网贷管理必须提前关注的学生群体和关注点

（一）对一些特殊学生群体予以关注

1.关注消费异常的家庭困难生

大学就是一个小社会，学生来自不同家庭，同样也是贫富有别。有的同学家庭富裕，有实力进行较高消费；而有的同学家庭困难，无力高消费，又受不了大学校园里形形色色的诱惑，生活消费大大超过其所能承受的水平。主要表现在以下方面：女同学爱买漂亮的时装及一些高档化妆品，男生社交支出和形象支出增加，如朋友交际、高档电子产品、外出游玩、追星听歌等。这些高消费行为可从两方面看待：如果是家庭富裕生所为，也要适当制止；如果是家庭困难生所为，学校就要引起重视，分析学生是否是网贷而来满足这些消费的。

2.关注网络兼职的学生

经济条件不好的同学，为了给家里减轻负担，大多数都会利用课余时间兼职创收。除了实体兼职，还有网络兼职。网络兼职的好处是不需出门，只要有电脑或手机，待在学校就能实现兼职创收的梦想。但网络兼职也存在隐患，如常常暗流涌动，潜藏着网络彩票、网络赌博等非法东西。这些东西都隐藏着陷阱，一开始会让学生赢钱，使他们体验到钱来得快的感受，让学生感觉一夜暴富不是不可能。这种感觉一旦形成，学生会挡不住诱惑，就想增加投入，手头没钱，自然就可能想到网贷这个平台。而这种网络赌博最后的结果一定是亏损，所以如果学生是靠网贷来支撑的，那么网贷这个窟窿就会越来越大。

3.关注热恋中的学生

大学生活丰富多彩，脱离了高中紧张、刻板的生活，一些学子陷入热恋之中，无形之中多了一笔额外开销。这笔额外开销超过了其他日常生活费用，如果是家庭困难的学生，他们的家长就无力再提供这笔恋爱经费。按传统观念，谈恋爱男生一般宜主动，所以在恋爱消费方面男生通常高于女生，特别是如果对方消费水平较高时，双方会产生经济上的落差，这种落差需要一些特殊的途径去弥补，网贷方便快捷，热恋中的学生很可能就会通过网贷来满足其需求。所以，高校应重点关注恋爱群体，关注他们的消费方式和财务状况。

4.关注自主创业的学生

大学鼓励学生自主创业，而不管什么创业肯定需要投入一定的成本，这些创业成本远远超过他们的能力，有的学生碍于面子也不愿意向家长要这笔创业资金，最方便的途径就是找网贷平台。但是，创业有风险，创业成功的毕竟不多，倘若创业效益达不到理想值，甚至收不抵支，此时学生根本无力偿还贷款，导致网贷成为不良借贷。

5.关注家庭非常的学生

据统计，绝大多数不良网贷是源于家庭非常的学生身上。学生如果是来自正常的家庭，这种家庭一家人亲情氛围浓厚，学生有财务困难通常会选择向家长求助，即使没向家长求助而选择借贷，学生也会更早让家长知情，在家长的干预下能把贷款尽早偿还，从而避免产生循环贷的恶劣结果。而学生如果来自非常家庭（如父母关系紧张、单亲、再婚等），这种家庭对孩子来说比较缺失爱，孩子经济有困难不敢找家长，生活上又急需用钱，所以当用钱和缺钱的矛盾产生时，他们就很可能找网贷平台借款。

（二）关注点——特殊学生群体出现哪些状况应引起学校警觉

上文分析了高校存在的一些特殊学生群体，这些特殊群体当出现资金需求时是很可能去网贷的。那么，学校需要关注特殊学生群体的哪些状况呢？

1.关注点之一——频繁借钱

有的同学借钱理由五花八门，借钱对象也是众多，找同班同学、同舍舍友或老乡，不管是一次还是多次借钱，都应引起老师的警觉，要关注学生为何借钱，尤其那些经常借钱的同学。分析原因，学生多次借钱很可能就是因为还不了到期的贷款，只好借钱还贷。可以说，一个学生频繁借钱绝对不正常，这基本是不良网贷的表征，此时学校应引起警觉。

2.关注点之二——拖欠大额学费

一般来说，家庭经济好的同学不存在交不起学费的问题，即使家庭经济不好的同学，其家长也会想方设法筹措到学费。所以，一旦财务处公布拖欠大额学费同学的名单，学校要引起重视并介入其中，让老师和家长联系并核实是否已把学费给了学生。假如学费已给却没交，那学生就是挪用了学费，此时应及时了解该学生是否涉足网贷。

3.关注点之三——无故核实身份的电话

在申请网贷时，平台一般要求学生提供几个比较亲近的人以求证其身份，学生一般都会提供家长、老师及同学的电话。平台会根据学生提供的电话向家长、老师及同学来含蓄地核实该学生身份。类似这样的电话他们都会询问得很技巧，但是只要发生就基本确定是和网贷有关。老师、同学一旦接到类似电话，应警觉并把情况上报给学校，让学校介入处理。

4.关注点之四——学生无故离校

学生无故离校可能是遇到麻烦不敢呆在学校，需要外出躲避或有可能已被网贷平台限制了人身自由。高校都应有严格的考勤制度，如果有的学生连续好几天没来上学，应引起重视，马上和家长联系，落实学生的行踪，防止最糟糕的情况发生。

5.关注点之五——学生接到催债短信、图片或电话

发展到此时，虽已迟了，但是相对于更坏结果的发生，一有到期违约催要电话就立即介入具有一定的效果。并非所有的平台都能联系上老师，有的平台可能只是找同学或者朋友。平时应提醒学生提高警惕，不要误以为是广告骚扰信息就直接删除挂断拉黑或者置之不理，贻误时机。一念之间，也许就是一条生命的丧失。

众所周知，市场的产生源于需求，利益源于资本的“温床”。所以，只要大学生有资金需求，就一定会产生借贷市场，就会有网贷平台机构，而且借方和贷方永远是个矛盾体。对于大学生网贷，高校虽然没有办法完全杜绝，但应常常保持警觉，尽早发现学生网贷的苗头，把网贷扼杀在萌芽之中，还给学生干净的环境，保护学生健康成长，就是守护每个家庭的安宁，为国家的发展培养输送人才。