基于互联网金融对传统商业银行影响的探讨

王克宇

【摘 要】 这几年由于网络信息技术的高速发展，各种互联网金融产品出现在人们的视野中，并且产生广泛影响。笔者分析了现阶段我国互联网金融对传统商业银行的影响以及有关对策。

【关键词】 互联网金融 商业银行 影响 对策

1 互联网金融对传统商业银行影响

1.1对商业银行的盈利模式造成了影响

互联网金融的优势在于可以随时随地进行业务办理，这种便捷的方式非常受金融消费者欢迎，同时也对传统商业银行的收入来源产生了很大的影响，主要的影响有这两点。第一，一定程度上蚕食了传统商业银行的存款业务，特别是余额宝的出现，极大的减少了传统商业银行的存款数额。此外，网络借贷行业的兴起，也致使商业银行的存款客户进一步减少。总所周知，客户定活期存款是传统商业银行的主要盈利业务，而互联网金融分走了较大一部分此类业务，对商业银行的盈利模式产生了极大的冲击。第二，对商业银行的中间业务产生了很大影响，由于互联网第三方支付软件的出现，分走了较多商业银行的中间支付业务，并且随着第三方支付的不断发展，这种影响还会进一步加深，因此商业银行需要尽快改革目前的中间业务，以减少互联网金融带来的不利影响。

1.2对我国商业银行经营服务模式的影响

以往商业银行的优势是渗透城镇各地的营业网点，通过这些网点一方面可以积累大量客户资源，另一方面是可以为客户提供各种服务。这种服务模式的缺点是比较依靠人力物力，一旦网点人力物力跟不上其客户资源，就会导致服务质量和客户资源利用率降低。而互联网金融借助网络信息技术的便捷性和智能优势，服务模式更贴合用户需求，并且极大地提升业务办理效率。

1.3 对商业银行客户资源的影响

随着网络信息技术的日渐成熟，互联网对人们日常生活产生的影响越来越广泛，人们对互联网金融的态度也逐渐开放。有数据表明，80后和90后是我国经济的主要组成部分，手机支付和网上消费已经成为他们的生活常态。这种情况减少了银行的资金流动量，对商业银行的业务产生了很大影響，不管是存款业务还是支付业务都受到极大挑战。现阶段我国公民的理财意识都比较高，并且大部分金融消费者都具有一定的金融理财知识，对金融产品有一定认识和要求，相比于传统商业银行，互联网金融发展迅速，产品更新迭代快，更能满足客户多样化的需求，从而使得银行的很多客户都转投互联网金融产品，因此商业银行要尽快对金融产品进行革新以获取更多客户资源。

2 商业银行应对互联网金融的对策

2.1 进行有效的金融创新

以往商业银行的主要盈利方式是客户存贷款利率差额。但是随着时代发展带来的客户多样化的需求，这种盈利模式已经不能满足金融市场了，因此，商业银行应该摒弃传统的经营理念，实行内部革新，探索符合时代的经营模式。首先，商业银行需要理清自身优势和劣势，明确自身定位，因势利导，对传统业务进行革新。其次，充分利用银行优势，与其他金融机构展开合作，弥补传统商业银行存在的短板。最后，注重用户反馈，创建与用户保持互动的平台体系，及时了解用户需求，从而更好的为客户服务。

2.2 高度重视客户体验，全力满足客户多样化需求

服务质量和服务效率是维持客户资源的核心因素，互联网金融之所以能够分走商业银行较多客户，主要还是其服务效率高、服务质量好，因此商业银行需要高度重视客户体验，不断优化自身业务，以满足客户多样化的需求。从金融产品开发的层面来说，商业银行可以借助网络技术和大数据来分析用户的消费习惯，在了解客户需求的基础上进行产品开发。按照不同用户的习惯和需求，建立个性化的服务。同时还要注意简化业务流程，提高服务效率。总而言之，就是要在控制风险的前提下，借助高新技术，革新金融产品，简化业务流程，满足客户多样化需求。

2.3 依据传统客户信息，充分挖掘数据潜力

现阶段我国传统商业银行依然占据着主要地位，其多年的经营使其拥有丰富的客户数据信息，一方面这些客户数据支撑着商业银行继续经营，另一方面也为其改革创新提供了坚实的基础。从风险控制和经营决策等方面来说，利用大数据技术深度分析这些客户数据信息能够得出更合理的结论，从而为决策提供有力依据，减轻交易风险，提升产品市场竞争力。从经营模式的层面来说，以往商业银行通常是凭借经验做决策，而今可以通过数据分析后再来进行有关决策，使得决策更为严谨。利用大数据技术进行风险评估和成本预测也能有很好的效果。此外，还可以通过数据分析来了解用户消费习惯，建立个性化服务产品，满足客户多样化的需求，吸引更多客户资源，搭建属于银行自身的互联网金融平台，扩展业务渠道。

结 语

随着网络技术的日渐发展成熟，推动了互联网金融的产生，并且被人们逐渐接受，对传统商业银行造成较大程度的影响。为了减少其中的不利影响，传统商业银行必须采取相关措施，来迎合时代发展，满足人们日渐多样化的金融理财需求。

【参考文献】

[1] 杨孟学.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].金环.时代金融. 2018（24）

[2] 杨润.刍议互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策[J].时代金融. 2017（30）