探究互联网金融模式下的金融创新

唐磊

【摘 要】 现如今互联网时代已经取得了飞快发展，互联网科技在我国也随之蓬勃发展起来，诸多行业都开始逐渐运用互联网信息技术，“互联网+”俨然成为热点，那么把互联网运用在金融业近年来来效果显著，未来的大势所趋。本文主要介绍了互联网金融模式包含的具体内容，并对新时期背景下的互联网金融模式创新进行了分析，提出一些推动互联网金融模式创新的建议。

【关键词】 互联网 金融发展 中国模式 金融创新

一、互联网金融的和含义和内容

“互联网网金融，就是指互联网企业借助先进的互联网信息技术，建立和传统金融业互相结合的所有金融业务，这其中有：资金的流转、支付方式、信息服务、投资和理财等，这些方式相结合产生一种与传统模式存在差异的全新金融业务。然而网络金融不只局限把互联网技术的相关元素添加进传统金融业中，是在对两方面相互结合后，不断运用到我们的日常生活中。

从互联网金融发展的具体内容分析，实际上尚未彻底摆脱传统金融业的特点，简言之互联网金融的本质，只是传统金融业向互联网方向进行发展的形式之一。互联网金融可以视为传统金融的一种重要的创新模式，实质和传统金融并没有太大区别，重点是对观念、意识进行某种创新，而且传统金融模式在互联网时代更趋于多元化。从互联网金融目前主流模式和未来发展方向分析，要想推动互联网金融的深远发展，还需对传统金融的本质和创新模式给予明确，才可以彻底消除互联网金融在发展期间出现的一系列风险，推动我国互联网金融体系的变革以及进步。

二、互联网金融的发展现状

近年来，科学技术和互联网水平呈现出飞快发展之势，互联网金融也随之蓬勃发展起来。传统的金融企业以及模式借助于互联网和信息通讯科技，完成了全面创新和改革，并把资金融通和支付金融业务进行有效融合，形成一种全新的金融模式。

同时，从当下互联网金融的发展现状和使用的具体情况看，互联网金融并不单单是在传统金融中添加了互联网的科技，而是把安全、移动、互联网技术作为根基，然后与传统金融模式进行融合，从而使人们更乐于接受，最终产生对金融模式的极大需求，于是造就了互联网金融这一新型金融模式的产生以及发展。

三、互联网新金融的优势与面临的挑战

上述这几种互联网新金融模式被普遍运用在我国的金融市场中，与其自身所具备的显著优势很大关系。与传统的金融模式比较，互联网金融主要具备交易成本低、信息更公开、客户体验绝佳、运行的效率高、覆盖的区域广泛等显著优势。然而同时，也具有“风险较大，监管不严”等问题。对此，则需在互联网新金融发展的同时对流动性风险以及法律合规风险进行强化管理。

四、互联网金融模式的创新模式

目前，所谓的“互联网金融”主要涉及在传统金融行业的手机银行和网上银行等等，以及利用互联网技术的融资、支付、结算、互联网金融门户和虚拟货币等多种类型。然而我们常说的互联网金融，多是后者。

1.网络融资模式

现如今，网络融资的模式主要包括P2P、网络小贷和众筹融资这几个方面。

其中，P2P融资模式是指个体借助第三方平台收取相应费用后，向其它人借贷人提供小额的贷款服务。既然是网上借贷的平台，那么P2P所提供的产品便具备多样性的特点，而且提供的服务针对性极强。通过网贷平台，投资者能够对小额金钱进行分散的投资。根据自身的计划，投资者能对投资时效内安排。相比较银行来说，P2P的投资门槛和风险也相对更低。而且，相比较银行的贷款利率，网贷平台的利率更高，大多数的利率超过10%，已经比银行或其它金融机构的利率高出很多。因此，一些有富余资金的投资人都很高兴把将钱投在这种平台。对企业来说，通过这类平台完成贷款，其额度要比银行的贷款额度要高很多倍。

众筹融资指的是个体向大众寻求资金支持或帮助实现自己的创意或完成自己的产品生产，利用互联网网络，发起人把自己的创新想法进行体现。投资人会深入分析并全面发起人的创意，主要是了解该项目的回报率进，然后再对自己兴趣浓厚的或发展潜力巨大的项目给予资金方面的帮助，或者视为一种投资。待创意完成后实现盈利，出资方会赚取相应的资金，一般情况下，作为回报，所得的报酬都除资金外的其他形态展现。众筹这种模式是借助于互联网平台达到融资目的，不受地区和时间所限，每个人都能以随意投资。但是有一點需要注意这种融资模式的对象公众的，筹资比例通常不高，因此筹资不成功的风险也相对低。

网络小贷是指的是利用电商平台完成小额贷款的一种融资模式。上述的两种模式主要的差异是，这种模式借助于电商平台的大数据，能解析和审核电子商务领域中的企业资金的诉求，倘若该企业满足条件，就能为其提供相应贷款的融资模式。比如淘宝、京东、苏宁易购、慧聪网等六家电子商务网站都是最早期进入该领域的，其中阿里巴巴的小贷最典型。

2.支付结算模式

由于电子商务在我国取得了快速发展，很多人借助于电子商务平台完成了商品买卖。但是在电子商务的大背景下，互联网诚信问题已经对电子商务的发展造成了严重影响。所以，网络支付借助于第三方的支付平台，拥有广大受众。举例说，阿里巴巴使用的支付宝也就是商品交易的第三方，消费者在买完商品后，并未收到满意的商品时，购买所支出的费用均由第三方来管理，有效地规避了卖方失信所引发的消费者风险问题；而且第三方支付也提供了用各类银行卡完成支付操作页面，使用起来及其便捷，第三方的支付平台和银行一起完成共同合作模式，最使得支付结算非常便捷，同时最大程度上保障了资金安全被。

3.互联网金融门户模式

这种模式主要面向金融产品的销售的模式，为各类金融企业提供的金融类产品借助于互联网金融平台所提供的平台完成搜索、比较、解析，能选择出最符合自己要求的金融类产品。从本质上看，这种模式也能理解成“搜索与比价”。这个模式的发展，符合众多互联网用户在贷款、理财、保险和财富管理等多个方面的要求。

4.虚拟货币模式

互联网货币的发展，比特币是最早出现的时间。从被德政府正式确认为为合法的货币后，在网络金融行业中，以比特币为主的互联网货币不断推广并运用。目前，“虚拟货币”是以比特币为代表的电子货币和以游戏币为代表的电子币，电子货币能在互联网金融投资行业运用，也具有与传统纸币一样的日常消费功能。

五、互联网金融的创新策略

1.加速互联网金融和其他产业整合

金融业和其他行业间存在及其密切的关联，为促进我國金融创新和互联网金融的高速发展和，互联网金融和其他行业进行大融合。经过这种融合，推动多领域利用网络金融平台协调发展。举例说，互联网金融和物流或民生间联系比较紧密，于是能将互联网金融和这些领域的产业进行整合，真正完成对业务的全面拓展，科学合理地配置资源并保障实现最大化的整体效益。

2.搭建便捷完善的金融平台

随着互联网金融的高速发展，与此同时使用人群的数量也不断激增。在众多用户人群间，存有非常大的区别。倘若不对互联网金融的操作平台进行创新和完善，将可能对用户群获得的互联网金融服务产生一定程度的影响。所以，要不断完善网络平台系统的搭建，并加速推进传统金融和互联网的创新融合，才能真正满足不同用户的各种诉求，使这部分人群在完成互联网金融的操作期间得到获取到所需讯息。此外，要把互联网金融的操作过程、具体内容持续升级，用于帮助用户们更便捷地操作，提高效率，最大程度上增加互联网金融所产生的经济效益。

3.加强互联网金融的创新意识

首先，金融企业的管理人员一定要认识到互联网所带来的极大冲击，对危机意识以及创新观念进行强化，制定出严密有效的人员培训以及考核的制度，而且还要实施恰到好处的激励机制，不断焕发出从业人员的创新激情。其次，要加快完善金融创新的一系列体制，实现金融企业能针对有关经验以及创新理论，在开展系统的制度规范以及风险控制时，主动完成金融创新。

4.深化普惠金融的理念，注重客户为主导

在新的经济常态下，所有大型商业银行都已开始进入后黄金时代。正在面临不断白热化的竞争，甚至有一些商业银行已完成了从“精英金融”向“普惠金融”完成转变，并进行了以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。由此可见，这都是金融创新的一次非常有益的尝试，更是金融企业未来创新发展的一大主流方向。与此同时，金融企业还能够借助大数据以及云计算等相关科技，对客户的诸多诉求进行细分，更好地为客户们提供个性化的定制。

5.强化风险观念，完善互联网金融的制度

从互联网金融目前的发展看，要想持续创新我国传统的金融产业，使互联网金融获得高速发展，则需预防和控制其中存在的风险，保障用户在操作期间，不会损害自身的利益。互联网金融是对传统金融业的开拓和延展，其中潜藏的风险元素也在持续攀升，如果互联网金融产生漏洞被违反人员攻击，则会扰乱完善的互联网金融体系。

为加强互联网金融的安全系数、推动其深远发展，第一就是要对其中有可能产生的一系列风险提前判断并制定出相应的解决方案。创立激励和防范相互结合的监管机制，严格控制和科学引导互联网金融的发展趋势以及模式。加大对风险控制的强度。一旦出现对受众、企业等群体的切身利益有所损害，就要立即对有关人员进行相应的惩处。同时，个别的学生群体作为消费人群时，发生通过互联网金融来买东西、转账等行为。

所以，为降低互联网金融所产生的风险，在交易或转账的时，需谨慎地核验对方的身份，切莫轻易转账。在网络消费时，也要先对商家资质和诚信度进行核准。只有持续强化消费者自身的风险防范观念，才能不断提升互联网金融的安全。

除此以外，广大金融领域的企业还能够将保险机制进行进入，把创新的成果配上相应的保险额度，比如购买安全以及隐私保护、互联网安全险等等，从多个方面将客户的权益以及安全遭受侵犯所产生的负面效应降到最低，从而一定程度上对减轻客户的心理负担。

六、互联网金融的未来发展方向

第一个趋势：移动支付取代传统的支付方式。

传统的业务支付手续相对繁琐，且流程多。而移动支付能够任意时间地点，简便快捷，因此移动支付取代传统支付业务成为发展的重要方向。

第二个趋势，人人贷取代传统的存贷款，过去常见的存贷款业务，由于银行的制度过于严苛，导致大量中小型企业在银行没办法贷到款，那么存款的利率比较低，人人贷款就能够避开这些问题，利用借贷的两方进行面对面沟通谈判，便利快捷，而且利率通过两方商定，具有极强的灵活性和可行性。

第三个趋势，众筹融资取代传统的证券业务，众筹融资的优势就是平民化，发起和资助都和年龄、性别、职业等没有关系；同时又是一个免费、有效的宣传方式，还能预先评测产品市场的反应，所众筹融资的成本不高。从未来的长远角度看，互联网金融是一种新兴的金融产业，在今后非常长的一段时间内会发挥巨大作用，而且也会更加方便快捷，呈现出更多多样化以及个性化的特点，随之肯定还会有更多的企业积极加入到互联网金融的大军中，从而互联网金融也必然会受到冲动投资的打击和更为严密的监督和管理。整个社会的未来发展趋势便是信息技术，互联网金融在今后势必会会走向更为规范化以及制度化的道路。

结 语

互联网金融的发展是信息发展时代大环境下的必然产物，各国都在加快脚步推动互联网金融的发展模式。，针对我国目前现行的金融体系所处的现状制定符合中国发展行情的策略，借助于改革创新这一方式，促进互联网金融业的高速发展。

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[3] 马兰；互联网金融发展的中国模式与金融创新[J]；商业故事；2015年03期

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