互联网金融环境下商业银行应对策略研究

李贝

【摘 要】 在互联网科技迅速发展的当今时代，电子商务不断进步发展，以京东、腾讯等为代表的互联网企业，通过对海量数据的收集、整理及分析，建立起研究客户喜好的金融服务模型，拓展最初的金融服务内容，领悟涉及资产管理、小额信贷等，为消费者提供了多元化服务，满足人们日益增长的服务需求，但其发展同时冲击了银行的传统业务，阻碍了银行的长远发展。本文主要分析互联网金融的发展对商业银行业务的冲击，同时结合两者的特点及优势地位，提出改革的措施和建议。

【关键词】 互联网金融 商业银行 大数据

一、商业银行存在的优势

在我国金融市场中，商业银行已有多年的长期的发展历史，通过不断地积累，已拥有强大的客户资源，这是其开展业务的基础，也是关键所在。随着互联网金融的发展，商业银行面临巨大的挑战，但其自身的优势仍然是不可比拟的。主要体现在以下几个方面：服务网络优势；资金资源优势；风险管控优势。

第一，服务网络优势。经过数据统计，我们发现，全国各地的银行网点数量已达30万，并且逐年继续增长，网点布局从城市往乡镇区域发展，基础设施不断完善、加强，为银行提供相对稳定、且数量相对较大的客户资源。

第二，资金资源优势。虽然近些年来互联网金融迅速发展，占据了一定的市场地位，但是银行的总资产每年仍然在逐步增长，在国家及政府的扶持与帮助下，商业银行的资金实力不可忽视，强大竞争力难以抵抗。

第三，风险管控优势。在当前市场环境下，金融服务因其特殊性而对资金安全保障提出了较为严格的要求，也就是说，客户资金的安全问题将是衡量服务标准的重要关键点及标准。而商业银行因其歷史沉淀的缘故，具备得天独厚的优势，拥有先进的网络安全技术，对安全问题及时反应、解决，对风险管控到位，同时通过国家的隐形担保，维护银行的资金安全，避免银行破产带来的消极影响。在互联网金融环境下，虽然交易速度提高、流程简化，但是近些年来网络诈骗、客户信息泄露等现象频频出现、屡禁不止。而商业银行为了更加谨慎地交易并且切实保障客户资金安全，加大投入进行系统安全维护，避免客户资金被恶意侵犯。从某种程度上来说，这一方式也是对银行信誉的维护和银行地位的巩固。

二、商业银行存在的劣势

互联网金融以“为人民服务”为宗旨，且因其创新限制较少，能够从客户角度出发，积极为客户寻求解决问题的途径，提供人性化服务。但商业银行因其自身特殊性，相对来说较为保守，服务质量虽然不低，但是灵活性不高，制度约束较为严重，常常为客户所诟病。因此，商业银行在互联网金融的冲击下也涌现出其劣势，具体如下：服务效率较低；业务操作冗杂；业务员集成度低；金融产品缺乏创新。

第一，服务效率较低。一直以来，商业银行的业务服务流程非常严格谨慎，复杂的业务也有更加繁琐的流程需要逐步完成，因此，客户经常要花大量的时间成本。同时，由于客户量大，线下办理业务时，等待的时间较长，客户体验较差，也导致了资源与效率的浪费。对于银行来说，其服务流程的设计主要从银行利益出发，内部制度是其考虑的主要内容，难免忽略了对客户体验的重视，与互联网金融“以人为本”的服务理念形成鲜明的对比。

第二，业务操作冗杂。在商业银行的业务服务过程中，客户需要通过多种加密复证，增加了许多操作流程，花费了大量的时间，容易导致负面效果。对比互联网金融，现时的指纹验证、扫码支付等便捷支付方式，银行处于劣势地位。

第三，业务员集成度低。当客户在银行办理业务时，经常会配备其他周边工具，常见的有信用卡、借记卡等。尤其是在大额投资理财业务中，甚至还会面临保险等问题，实际上的交易过程繁杂，形成的客户体验较差。对比互联网金融，以支付宝为例子，其不仅可以直接信用卡还款、绑定多家银行的银行卡，还可以进行生活缴费、购买车票等多种服务，金融服务多元化，为客户带来便利。

第四，金融产品缺乏创新。随着电子科技的发展，互联网金融带来了各种各样创新的金融产品服务，引起了市场的关注，引领时尚潮流，为大众所喜爱。但是商业银行仍然固守传统，尚未进行金融改革，坚守传统业务，缺乏创新思维，难以抵抗互联网金融的巨大潮流。

三、商业银行应对策略

综上所述，本文提出如下商业银行应对策略：充分发挥已有内部优势；获取并运用外部机遇；创新管理模式，减少内部劣势；积极主动应对外部威胁。

1.充分发挥已有内部优势

首先，商业银行在面对互联网金融市场冲击的情形下，必须认清形势，巩固自身的市场地位，要将客户基础放在首要处理的位置上。从本质上来说，商业银行与互联网金融各有优势，两者可以互补。商业银行因多年的历史发展，积累下长期的固定客户，有一定的稳定市场。而互联网金融作为新兴事物，尚未形成稳定的客源，拥有较大的努力空间。但是，这并不意味着商业银行可以毫不费力地将积累下来的客户予以稳固，而是更应积极主动进行加固，贯彻以人为本的服务理念，充分利用自身的资金实力优势，实施正确的市场竞争战略，防止客户大批流失，影响银行业务的开展。其次，商业银行要利用资金进行经营版图的扩大，发挥自主创新能力，逐渐创新金融业务模式，例如移动支付、P2P等，与互联网相互渗透。最后，还包括风险控制模型的建立和完善。充分的客户资源优势是商业银行的内部优势之一，所形成的大数据可以适当导入风控模型，从而有利于客户识别及风险识别，提供更精准的金融服务。

2.获取并运用外部机遇

一方面，商业银行传统的线下网点应当进行智能更新，尤其是在人工智能技术已逐步完善的背景环境下，移动社交不断得到推广，对线下网点的运营模式提出了更高的要求，同时网点布局也可以加以修整，使得其提供更好地客户体验。不论是数字资源、网上银行，还是社交网络等形态，都必须以提供个性化服务为目标，统一渠道进行营销，充分利用好外部机遇，努力寻求业务发展。另一方面，商业服务模式在互联网的冲击下，应当进行改革创新。商业银行的未来发展必须具有长远的眼光，不能局限在自身行业的范围内，应当敢于跨界思维，促进与非金融行业的合作共赢，优势互补，各取所需，从而创新金融产品和服务，改革商业服务模式，提升工作效率，进一步提升客户体验及服务质量。

3.创新管理模式，减少内部劣势

首先，商业银行在互联网金融这一浪潮中，必须树立起信息化建设目标，充分利用正飞速发展的科学技术来驱动管理模式的创新。银行历史积累下来的相对稳定的客源，具有庞大的客户信息，产生大量的交易数据，银行可以充分利用这些信息和数据，了解客户需求，扩展金融服务，提升服务效率。特别是在新的市场环境下，能够符合客户需求是金融产品设计中重要的关键点，也是商业银行的工作重点，通过科学技术网络快去解决客户实际问题，已寻求突破传统，获得跳跃式的发展。在创新技术的推动下，要与产品进行充分结合，及时研发创新产品服务，将复杂业务流程简单化，实现集中处理，以最大限度降低内部劣势的消极影响，同时要注意保护客户信息，优化业务流程。其次，銀行要加快战略转型。过去商业银行过分依赖借贷利息收入，已经不符合市场的发展，因此战略转型成为了当前重要的改革内容。时代的发展意味着人民的需求需要被不断满足，只有以为人民服务为宗旨，才能更好地掌握盈利点。从这一方面来说，商业银行需要定期进行市场调研，了解市场环境及发展趋向，并结合客户的真实需求，拓展出新的收入来源，进行多元化盈利模式，扭转资金缺陷。在新的市场环境下，资产管理、财富管理已逐渐成为重要服务内容，银行应不断探索服务模式，积极寻找盈利点，带动中间业务收入增长，减少内部的负面影响。

4.积极主动应对外部威胁

首先，商业银行应积极寻求外部合作，不断加强与其他企业、机构的业务合作，进行优势互补，携手实现共赢。商业银行尽管在长期历史中形成了难以击倒的社会地位，也难以被互联网金融随意取代，但在市场环境不断变化的情况下，商业银行无法单打独斗，而应当认清形势，与当地政府、电商企业等外部机构达成合作，从而获取大量数据，弥补内外部劣势，加强基础设施建设，丰富行业经验。此外，因商业银行在历史发展阶段的较长时期里，以服务大客户为主，尽管能够在一定程度上规避风险，获取可观的收益，但是大客户数量毕竟有限，尤其是在市场竞争越来越激烈的环境下，商业银行应转移注意力到中小型客户身上，关注较低收入的人群，寻求服务及盈利的突破点，快速反应市场，提供及时服务。

五、结语

总而言之，在互联网金融不断繁荣发展的市场环境下，商业银行面对的不止是竞争压力和挑战，还包括了各种各样的商业机遇及发展机会。随着社会经济的发展，人们财富在不断积累，对金融服务的需求也不断提高，银行应积极进行金融改革及服务创新，才能在竞争激烈的市场环境下屹立不倒。

【参考文献】

[1] 王梦佳，张临池.商业银行应对互联网金融的策略研究[J].商场现代化，2017（1）：141-142.

[2] 周利芬.互联网金融环境下企业财务风险的识别与应对[J].特区经济，2016，（11）：155-157.