互联网金融背景下中小企业融资问题与对策

马芳

【摘 要】 我国的经济体制是中国特色社会主义市场经济体制，中小企业是我国市场经济组成部分，是我国社会生产力的主力军，对于提高居民的生活水平有着非常重要的作用。随着科技的发展，互联网不断的融入到社会的各行各业当中，互联网金融应运而生，融资难一直是我国中小企业所面临的问题，互联网金融的诞生给我国中小企业的发展带来了机遇与挑战。故此本文将进一步的探讨互联网金融背景下中小企业的融資问题与对策。

【关键词】 互联网金融 中小企业 融资问题

在我国中国特色社会主义市场经济体制中，中小企业占有举足轻重的地位，对于提高国民的经济水平有着非常重要的作用。但是中小企业在实际的经营发展中，由于受制于资金的限制很难进行融资扩大经营规模，银行虽然可以进行固定资产的抵押，但中小企业固定资产所占有的比例较低，无法贷出足够的资金[1]。可以说融资难成为了制约我国中小企业发展的主要问题。互联网金融作为互联网与金融的有机结合物，从一定程度上弥补了我国传统金融的不足，为中小企业的发展提供了新的契机。本文将进一步的从互联网金融对于中小企业融资的作用、互联网金融融资的问题、互联网融资的对策三方面进行探讨。

一、互联网金融对我国中小企业融资所产生的作用

（一）加大了传统金融机构对于中小企业的重视程度

传统的金融机构，中小企业在进行一定的借贷时必须提供足够的信息、企业经营也必须稳定等。但在实际经营中中小企业限于经营的规模，中小企业并不能够提供稳定的经营证明，更没有足够固定资产，这也导致了传统的金融机构对于中小企业没有足够的重视[2]。互联网金融的诞生打破了这一现象，中小企业在面临融资困难时可以选择互联网金融机构，可以说互联网金融机构加剧了金融金钩整体行业的竞争，传统的金融机构要想在这种态势下取得优势，必须增加对于中小企业的重视度。同时互联网金融机构在下款上更加便捷、简单，这也进一步的促进了传统的金融机构改变传统的金融服务方式，出台更多相关的政策加大对中小企业的扶持，从而吸引更多的中小企业顾客；同时传统的金融机构在面临冲击时，开展了相关的电子服务，从而满足了中小企业客户个性化的需求。

（二）为中小企业提供了融资资金，促进了中小企业规模的发展。

互联网金融具备传统金融所不具备的成本低、覆盖广、效率高等特点。互联网金融机构作为新型的金融模式，可以提高资金融资的配置率，降低融资服务的成本，这些特点恰恰与中国小企业的需求相吻合。中小企业的规模较小，融资金额需求量小，所以互联网金融模式可以为中小企业提供小额融资资金，促进中小企业规模的发展。我国于2015年颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这也进一步的为中小企业记性互联网金融贷款提供了保障。

（三）促进中小企业信用体系的建立

中小企业在过往的经营中并不注重建立自身信用体系的建立，这是因为受制于传统金融机构相关政策的规定，中小企业从银行进行融资是十分困难的事，从而让中小企业错误的认为，企业信用体系的建立并没有什么用处。互联网金融对于中小企业进行放款时，需要根据中小企业信用等级和发展潜力进行评估，从而确定为中小企业是否发放贷款，帮助中小企业进行融资，从而进一步的促进中小企业更加注重自身信用体系的建立[3]。

二、我国中国小企业在融资过程中存在的问题

（一）中小企业融资违约率较高

我国互联网融资发展到今天，各个互联网金融融资机构仍没有实现信息共享，没有与我国人民银行的信息系统进行相连。再加上我国中小企业没有注重信用体系的建设，信用意识较为单薄，这也进一步阻止了融资双方对于彼此之间的信息了解，导致中小企业融资违约率居高不下，同时由于中小企业和互联网机构融资成本较低，客观上让一些不法的融资机构有空可钻。互联网金融的优势巨大，但由于信用体系建设还不够完善，仍然在限制了中小企业融资的发展[4]。

（二）互联网金融风险较大

互联网金融面临着风险较大且难以控制的问题，现如今互联网金融的风险仍然不够完善。互联网金融风险较大主要是因为以下三个方面：第一，信用系统建立不够完善，互联网金融作为新型的金融模式，有别于传统的金融机构，并没有建立完善的信用评价体系且违约成本较低。第二，互联网金融的服务受限于网络技术水平，互联网金融是依托于互联网技术的发展，但目前受限于网络技术水平，金融服务还存在着一定的不稳定性。第三，监督力度不够，传统的金融机构有非常严格的金融制度管理，互联网金融在近几年发展快速，其监督管理并没有跟上规模的发展，而且互联网金融作为新型的金融模式，整个管理体系还不够完善，缺乏一定的行业规范。

（三）中小企业自身的局限性

中小企业受限于发展的规模和资金成本，缺乏一定的企业人才，管理机制不够完善，信息化发展较慢，没有明确的长期战略目标。可以说中小企业与大型国有企业相比，缺乏稳定的固定资产和经营状况，没有建立完善的信用体系，这也进一步的造成了中小企业融资困难、融资风险高、融资成本高。可以说中小企业的融资被中小企业自身的局限性所影响，加剧了中小企业融资的困难。

三、互联网金融下的中小企业融资对策

（一）建立完善的中小企业信用体系

互联网金融对中小企业进行评估时主要考虑中小企业的信用等级，这也进一步的要求中小企业要建立完善的企业信用体系。首先中小企业应该充分的认识到企业信用体系对于中小企业发展的重要性，抓住互联网金融发展的机遇，完善自身的信用体系建设。同时各个互联网金融机构要加强与人民银行的联系，在国家的指导下建立起符合中小企业与互联网金融发展的信用体系。相关的政府部门如央行与银监会等也应该为共同发挥监督协调的作用促进中小企业与互联网金融信用体系的建立。

（二）提高网络技术水平

互联网金融的服务依托于互联网的发展，互联网技术水平决定了互联网金融服务的基础。随着我国互联网技术的急速发展，互联网金融作为新型的金融模式，仍然处于发展的初期，相关的硬件和软件设计还不够成熟。互联网金融相关机构要提高相关软件的操作技术水平与维护水平，避免因为失误而给中小企业带来的经济损失。最后，要借鉴外国先进的网络技术和互联网金融管理经验，并与自身的发展状况进行结合，从而设立符合我国中小企业发展需要的互联网金融融资平台。

（三）提高中小企业自身的经营条件

我国的中小企业由于自身的局限性，普遍经营条件较差，中小企业在市场信息的收集与分析上存在着较大的缺陷，缺乏长远的企业规划目标。可以说许多中小企业的生产经营是盲目的，只看到市场表面的需求，没有长久的预测市场的走向。故此，提供中小企业的自身经营条件，合理预测市场走向，建立健全的企业信用体系，完善财务管理制度，才能够进一步的在互联网金融背景下很好的解决融资问题[5]。

结 语

中小企业作为我国市场经济体制发展的基础力量，极大的促进了我国经济水平的发展。互联网金融的发展为我国中小企业的发展带来了机遇，中小企业要积极建立企业信用评价体系把握机遇，从而促进企业的进一步发展。

【参考文献】

[1] 朱峰，金其超.专业跳高运动员的赛前心理训练计划[J].青少年体育，2018（6）：26-27.

[2] 阎沭杉.P2P网络借贷对普惠金融发展的积极影响、现存问题及发展对策[J].现代管理科学，2018（10）：58-60.

[3] 李伟，杨丹妮.互联网金融背景下中小企业融资的新风险与对策[J].商业会计，2018，（6）：23-25.

[4] 张敏.银行竞争对中小企业信贷可获性及成长性影响研究[D].山东财经大学，2017.

[5] 徐阳.论我国民间融资秩序的法律规制[D].河北师范大学，2017.