金融科技互动金家岭

宋鑫陶

新一轮的科技革命和产业变革与我国加快转变经济发展方式形成的历史性交汇，促进了以云计算、大数据和区块链为代表的信息通信技术的快速发展。

信息通信技术与各行业的深度融合创新，已成为我国经济发展重要的增长点。作为创新非常活跃的领域，信息通信技术领域不断有新技术涌现。虽然云计算、大数据还没有完全成熟，区块链也才刚刚兴起，但技术的创新已不断带动着传统产业的变革。

2017年6月3日，围绕区块链、大数据、云计算等技术在金融行业的落地，以及金融数据流通、金融科技风险等课题，首届金家岭金融科技高峰论坛在青岛金家岭金融区召开。

论坛上，中国信息通信研究院技术与标准所与崂山区人民政府签订战略合作协议，双方将联合打造青岛金融科技技术测评中心和国家级金融科技技术实验室。此外，论坛还进行了可信区块链标准发布。据悉，这是国内首发可信区块链标准。

可信区块链的未来

随着全球信息通信技术的飞速发展，互联网已经渗透到了经济社会生活的各个角落。作为近年来信息通信领域发展的热点之一，区块链技术在一开始就凭借数据公开、透明、信息安全程度高、可追溯强等特点和优势，被认为是未来信息互联网向价值互联网演变的重要基石。

据悉，国际上美、英、日等发达国家已经开始布局区块链产业，积极推动区块链技术和应用发展。在我国，去年年底国务院发布的《“十三五”国家信息化规划》也提出，要强化区块链等战略性前言技术的基础研发和前沿布局，明确了区块链在未来互联网和金融领域的重要战略地位。

工业和信息化部通信发展司司长闻库在发言中说，目前区块链技术在支付清算、跨境汇款、股票交易等业务中已经有了初步探索，更在提升银行效率，节约运营成本，降低风险安全方面显示出了巨大潜力。

根据埃森哲发布的相关报告，区块链技术可以为美国最大的10家银行，每年节省80亿至120亿美元的基础设施成本，占总成本的30%。而根据世界经济论坛调查报告预测，2025年全球GDP中有l0%的相关信息将用区块链技术保存。

“可信区块链标准体系的发布，不仅仅是一个区块链方面的技术规范，更是中国信息通信研究院及产业各方面对区块链创新落地应用产业发展的美好愿景和期待。”在中国信息通信研究院党委书记、副院长李勇看来，目前可信区块链标准已经在中国通信标准化协会进行行业标准立项，同时标准也与国际联盟区块链国际标准进行无缝对接，将为我国抢占区块链国际标准制高点赢得话语权。

什么是区块链？它是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。

在会上发布可信区块链标准的中国信息通信研究院技术和标准所副所长、数据中心联盟常务副理事长何宝宏将区块链技术概括为：“其本质是一个去中心化的数据库，一种账本技术、分布式记账的技术。”

2008年，比特币的发明者中本聪第一次提出了区块链的概念。在随后的几年中，区块链作为所有交易的公共账簿，成为了比特币的核心组成部分。如今，它在金融行业的应用，将极大提高金融的数据安全、信息的隐私，以及网络的安全，形成点对点的数字价值转移，提升传输和交易的安全性。

据赛迪顾问预计，到2018年我国区块链市场规模将接近l亿元，2020年超过5亿元，复合增长率超过lOO%。

金融风险与网络安全

对金融行业来说，风控是核心，也是命门。

数据显示，我国电信诈骗案件每年以20%—30%的速度快速增长。2015年全国公安机关共立电信诈骗案件59万起，造成经济损失222亿元。2011年，这一数字还只是40亿元。另一项数据显示，2015年我国消费信贷规模达到19万亿元，预计到2019年将达41.1万亿元。而截止2015年年底，我国整体信贷余额已达到94万亿元。

一方面是电信诈骗猖獗，防不胜防；另一方面是个人消费发展需求旺盛，信贷行业的欺诈问题高发，金融安全成为金融行业发展不得不面对的难题。

在通付盾数据服务中心总经理艾婉婷看来，精准欺诈主要是由海量数据泄露、欺诈行为隐匿性、欺诈方式专业化智能化、欺诈集团化等四个方面造成的。“我们经过了解超过10亿数据被窃取，95%来自科技金融服务和零售行业，海量的用户敏感数据泄露被欺诈行为撕开一道口子。”

随着全球一体化进程的加速，网络安全成为一个全球性话题，影响和危害程度也在不断增加。2016年9月，雅虎公司宣布旗下超过5亿名用户个人隐私被黑客盗取，这是互联网史上最大规模的互联网信息泄露事件。今年5月份爆发的勒索病毒事件，更是给全世界敲响了警钟。

云计算、大数据、移动互联网的不断应用，特别是与金融、游戲、医疗等领域的深度结合，在给人们带来便捷的同时，也使其面临包括恶意病毒、DDOS供给、漏洞攻击、网络钓鱼、APT等诸多安全问题。

“信息分类、信息隐藏、加密，这些都在制定相应的国家标准，比如我们的国标结合《网络安全法》，让敏感信息脱敏，接下来身份认证，再下来是风险评估还有决策。”阿里巴巴蚂蚁金服集团安全&服务及数据事业群标准化总监落红卫介绍说，信用也要基于安全数据提炼出来，可以增加用户更多的便捷性。“我们的系统除了身份认证、信用和风险控制三大块，对涉及到关键技术，还有一块是系统和网络安全防护，整体构成了一个安全体系。”

金融科技改变业态

在我国，金融科技的发展大致经历了三个发展阶段。第一个阶段是1993年开始的银行等金融机构的金融电子化过程；第二个阶段是以互联网金融为代表的新业态，比如支付、网络借贷、财富管理、众筹等；第三个阶段就是自去年开始的金融技术创新升级。

在中国支付清算协会业务协调三部主任丁华明看来，金融科技有外部性、层次性、超前性、动态性、高风险性等五大基本特征。“其实不管流程替换前的金融科技服务，还是模式升级型的金融科技服务，金融科技的目的都是更高的金融服务效率和更低的金融服务成本。”endprint

面对金融科技的发展趋势，各国都有不同的监管政策。一是以美国为代表的限制性监管。美国对金融科技的监管是相对比较严格的，监管以稳定为主，对于具有强大的创新力的美国金融科技，适当偏严的监管是有利于平衡发展需要的；二是以中国为代表的被动型监管。和美国相反，中国的金融科技以市场和商业模式为驱动，现有金融服务體系有待完善，相关法律法规的灵活性和时效性也相对不足；三是以英国、新加坡为代表的主动型监管。这些国家没有技术和市场的优势，但是金融体系成熟，有完善的征信体系，金融人才较为专业，资讯基础雄厚，为了发展金融科技，发挥后发优势，这些国家或地区的政府成为了主导力量。

金融科技的发展，对各个业态都带来了改变和影响。在资产的改变上，金融科技在P2P、供应链金融、消费金融等领域，通过大数据技术应用、风险信息共享、跨领域合作、数据驱动，实现了合作共赢；在资金的改变上，金融科技利用一些投资平台，推出了一些投资理财组合，以量化决策实现了智能交互；在对通道的影响上，金融科技带来了非现金支付、移动支付、跨境支付、支付宝和微信支付等支付方式的巨大变化。

随着互联网金融的发展，作为传统金融机构的银行，目前其离柜率已经升至80%以上，越来越多的业务已经不用到银行柜台办理了。据悉，2016年全国有15家银行的离柜率超过90%，民生银行离柜率更是高达99.2%。

“目前金融科技领域的应用，仍以大数据和人工智能应用为主。金融科技将来还会在多点融合发展，在组合产业渗透，未来将成为一个常态。”丁华明认为，“金融科技不管怎么发展，它最终还是要落地，所以助力金融生活和发展还是一个本质的目的。”

在全球金融科技快速发展的机遇下，青岛金家岭金融区也将金融科技视作是打造现代财富管理金融产业高地的重要突破口，并采用量化金融+大数据+人工智能+区块链等的先进科技方法，构建充满活力的金融科技生态体系，完善金融科技产业发展链条，争取在3年内将金家岭打造成为有国际影响力的新金融中心，成为国内金融科技研发核心区、总部聚集区、企业孵化区、创新政策试验区。

据悉，目前全球已有超过2000家的金融科技公司。青岛金家岭金融区不断吸引国内外投资理财机构和金融机构的落户，已累计落户金融及类金融企业595家，涵盖了银行、保险、证券、期货、基金、要素平台、金融资管、财富管理等20类金融业态。endprint