我国消费金融发展的制约因素及对策选择

冯春琳

（建行海南省分行，海南 海口 571100）

一、消费金融的理论内涵

我们可以从广义以及狭义两方面对消费金融进行理解。前者基于其功能进行分析外，主要还强调了相关的法规政策、消费金融的市场环境以及产品服务等。后者主要包括了相关的消费贷款，具体指的就是机构在产品服务中所能给予提供的服务，对此在提供服务的范围中并没有住房贷款这一项。本文相关内容的分析，其实主要是通过广义的消费金融而进行研究的。

二、我国消费金融业面临的问题与不足

（一）信用体系制度建设不完善

我国在个人信用体系中，基本已经形成了相应的框架模式，比如说信用信息数据库，我国的中国人民银行征信中心，针对个人信用体系，主要有芝麻信用，腾讯以及鹏元等征信，进行着补充。但是对于我国人民银行来说，征信系统并不是对所有的消费金融平台都可以进行纳入，我国的银行信用系统起于初步阶段，所以就会导致因为自制问题，平台难以融入，所以不能全面的反映出信用信息。比如说在一些交通电信税务，民政等部门，依然可以看到与个人信用相关的信息，但是正是因为记录共享以及整合过程中没有更好的保存，而且因为现在的信息化程度比较低，市场比较混乱，所以金融服务在消费金融机构中目前面临更大的风险，因为不断升高的运营成本，就会导致在借款人身上进行转接，对此整个金融机构大大增加了风险。

（二）消费金融业法律监管缺位

在我国针对消费金融行业，有很多的相关的法律法规的制定，但是在一些法律规定中并没有完全包含所有的内容，对一些特殊以及专门的没有确定，而且比较确定的监管机构缺失，导致难以对消费金融业务进行控制。对于一些消费金融平台来说，正是因为监管的缺失，导致一些虚假信息，宣传出现，而且出现高利息贷款的平台，出现了非法集资现象，所以针对一些信誉良好的消费金融平台来说，因为没有合理的解决，目前就有合规风险的面临。

（三）消费金融机构风控疲弱

消费金融服务不需要任何的担保，操作简单，就可以得到合理的放款。在目前的风险控制方面需要不断地进行提高，在消费金融机构中，尤其是风控模型的建立、风控逻辑思想的具有、风控人才所需以及相关的信息数据的获取。国消费金融机构在控制中具有明显的不足问题，整个市场的征信体制不完善，而且没有真实的信息数据，不断地做着一些虚假的宣传，没有严格的监理控制合作商户，所以目前面对贷款资产质量来说，整个消费金融机构存在着很多不足问题。

（四）传统消费观念对居民消费存在影响

第一，正是因为主题不断地积累财产，所以就会存在强烈的危机意识。正是因为根深蒂固的理财习惯，所以消费有待加强。第二，对，目前的消费经济体制来说，很多的节俭持家的文化减弱了经济消费的发展。第三。很多的消费观念是不正确的，并不认为负债行为具有正确性，相反很多的家庭就是在此思想上备受推崇。而且对于一些提前消费啊，信用消费，目前的很多年轻人非常地主导，但是目前一对星星的一些消费理念，进行普及的话，还需要漫长的路去走。

三、我国消费金融业健康发展的建议

（一）进一步完善个人征信体系，加强消费金融风险控制

1.建立一个消费者信用和消费金融产品信息的共享平台。这是因为我国不断增加的消费金融机构，具有差异化，所以就会出现了很多不同类型的消费金融产品。而且英语我国的地区的差异性，应该在消费金融产品中建立相应的信息共享平台，并且逐步的实现覆盖范围的扩大化，积极的作出信息反馈，针对一些违规的用，给予相应的警示以及惩罚。

2.建立一个完善的奖惩制度。在违约方面，管理机构应该加强成本，加大惩罚，并且针对违规的消费者，应该做好档案记录，进行严格的审查。如果是一些比较有好信誉的消费者，就可以给予一定的奖励，对此当他们购买产品时减免相应的费用，可以让他们在信用水平上得以保持。

（二）加大消费金融发展政策扶持力度，适当减免税收

目前农村金融机构，就已经实现了新型化的补贴政策，对此针对消费金融企业，可以在财政补贴上针对消费金融业务给予支持，对此作为企业来说简化了财政压力。我国的政府机构而言，可以在相关的税收政策上依据我国具体的情况，进行合适的减免，比如面对公司的小额贷款利息，可以进行一定的减免，对此消费金融企业就可以实现稳定发展。

（三）进行消费信贷产品创新，推出本土化消费金融产品

无论是消费金融企业，还是相关的商业银行，要积极的开发产品创新，并且在经营模式上进行扩大化，一些基础消费基础上进行开发，在对经营范围进行扩大的过程中，可以通过一些特定的消费贷款来试试，降低信用卡的办理门槛，积极的创新消费信贷产品。正是因为我国特殊的市场环境，可以对一些比较成熟的经验进行借鉴，应该针对本土文化对消费进入产品进行开发，并且扩大类型，让消费者可以自由地进行选择。追相关的经济股也应该根据具体的情况，积极的开发出消费金融产品，实现本地经济发展。

（四）加强消费金融风控能力建设

对于主要的参与主体而言，应该针对相应的技术进行优化，具备相应的管理能力，可以将更多有信誉的机构加入其中，实现身份认证体系的安全性，就可以在业务中，做出相关的欺诈策略规则，积极的防御控制普遍存在的欺诈风险。同时，在预防控制信用风险时，应该有相应的风险控制模型进行建立，对此应该针对有差异的目标人群以及有差异的产品类型而定。就可以实现系统更加具有智能化的特点，可以通过相关的云计算以及大数据实现完成，对相关的审批监测预警等过程进行顺利开展，可以有效控制风险。

总之，作为我国的消费金融行业，目前还有很长的路需要走，正是因为存在着许多的问题，在当前的发展初期，虽然我国有相关的政策给予引导，但是在金融市场中，作为相关的主题，不能一味依附政策，应具有先进的商业理念积极的进行交流合作以及创新，就可以实现人才资金以及技术密集的普惠金融产业。