金多海蓝的企业银行

文/中国光大银行杭州朝晖支行 朱江

加快银企深度融合发展、开展金融模式创新、创建企业银行，成为破解经济发展新常态下的瓶颈和短板的新机遇。

当前，我国实体经济已呈现出良好的发展态势，但也面临着挑战。除了制度性交易成本较高的因素外，最主要的还是实体经济利润率没有虚拟经济高，导致资金“脱实向虚”。从国际环境来看，美国推动其国内实体经济特别是制造业振兴，导致国际资本“回流”美国，也给中国等新兴国家和地区实体经济发展带来一定冲击。

在实体经济发展中，我国中小企业发挥了重要作用，但大中型企业集团仍然起着主导作用。企业集团固然可以通过降本增效、提质促销、开源节流来提高盈利能力，但转型升级、供给侧改革、科技研发、两化融合、绿色发展、智能制造、质量提升、市场拓展等都需要大量投入，综合成本也在不断上升，“资金缺、贷款难、成本高”这是企业集团发展的主要瓶颈和短板之一。

企业银行是“刚需”

随着兼并、联合、做大做强的快速发展，企业集团化已成为一种趋势。一般的大中型企业集团拥有子分公司十多家、几十家，甚至上百家。地域比较分散，发展不一，资金状况也不同。有的资金富裕，有的资金短缺。富裕的，躺在银行里存款或购买定期理财，获取很低的存款利息；短缺的，到处求银行找贷款。一方面造成了集团内部资金浪费，另一方面加重了集团的财务成本。

企业集团发展所需资金大部分来自于商业银行。商业银行是我国企业资金的供给方，具有强势的“甲方”地位。商业银行从其“本能的逐利性遗传基因”里，往往是锦上添花。当一个企业经营好时，多家银行蜂拥而至，要放贷、拉存款。当一个企业经营碰到暂时性困难时，要收贷、紧银根。

任何企业的发展都不是直线式上升的，都是在市场经济的浪潮中螺旋式发展的。无论是理论还是实践均已证明，仅凭现行的银企贷款模式，是无法解决企业集团长期发展的资金困境。因此，企业集团迫切需要创建自己的资金管理平台——企业银行，来突破发展瓶颈，破解发展难题。

随着互联网金融和多元化金融的发展，商业银行面临新的挑战。商业银行加快自己的创新发展已成为一种不可抗拒的发展趋势。互联网金融的诞生是新技术革命带来的变革，同时，民营银行的试点是银行业主身份的创新。2014年我国5家民营银行分别在天津、上海、浙江和广东开展试点，4种发展模式创造了银行新业态。随着存款保险制度和银行退出机制建立，利率市场化改革加快推进，民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色，一个更有活力的金融市场必将随之到来。

投贷联动的试点是银行业务内涵的转型。2016年4月，银监会、科技部、中国人民银行联合发文，确定了包括中国银行在内的10家银行机构在中关村等5个国家自主创新示范区开展投贷联动试点。银监会在部署2017年银行业改革发展及监管重点工作时提到，“继续积极稳妥、有序推进投贷联动试点工作，全力协助试点银行机构设立投资功能子公司，适时扩大试点范围”。随着商业银行投资子公司的陆续成立，投贷联动业务有望步入“快车道”。

因此，传统国有银行已不再是铁板一块，而是银行管理部门正在深化体制机制的改革创新；商业银行在改革大潮中，已渐渐失去了“皇帝女儿不愁嫁”等客上门的传统优势，迫切需要通过改革，创建自己的经营模式。银行管理部门的改革和商业银行自身需要的创新，为企业银行的创建开启了可探索之门。

资金即“摇篮”

创建企业银行可以从实体经济、政策导向和民间资本三个纬度进行考量。要加快新旧动能转换、走转型升级之路，发展实体经济不但需要盘活存量资金，更需要大量增量资金。

具体而言，科技研发、转型升级和市场拓展均需要投入很多资金。大中型企业集团大部分诞生于“计划经济”时期，如今面临着巨大的转型升级与环保压力。但对一个传统企业来说，要做到“绿水青山”实属不易，就像一个先天不足的婴儿，要想靠后天的医治来彻底改变是很难的。只有加快技改，以“腾笼换鸟”、“机器换人”、“空间换地”和建设新厂，依靠新技术革命和新型制造方式来推动可持续发展，实现智能化、信息化、绿色化、网络化、数字化一体发展，都离不开大量资金。

同时，工人工资上涨、原材料价格上涨、税赋比较重，资本的逐利性致使许多资本脱离了实体经济，流向房地产市场、股票市场、期货市场，产生了许多“经济泡沫”。因此，要加快实体经济的发展，必须破解资金难题。

创建企业银行既没有现行政策可依，也无典型模板可鉴，是一种全新的模式。自党的“十八大”以后，党和国家十分重视改革创新，习近平总书记亲自担任了中央全面深化改革领导小组组长，提出改革新理念、新思路、新方法。国务院和国家有关部委出台了相关政策、措施，这都为企业银行的创建指明了前进的方向。

发展实体经济需要大量资金投入，而国家资金供给是有限的，全靠银行来解决也是不现实的。能否调动员工积极性、让员工自有资金参与实体企业经济建设成为新命题。

充分利用民间资本充裕和民间资金回归实体经济的发展趋势，通过企业银行这一平台，让员工自有资金参与本集团经济发展，并分享企业发展的红利，这将是一股巨大的力量。如果一个万人规模的企业集团，如果每个员工存入10万元，那么就是10个亿。如果有1000个企业集团这样做，就可能增加万亿资金。

由此可见，企业集团是我国建设“制造强国”的主力军，迫切需要发展实体经济雄厚的资金支撑。商业银行是我国实体经济资金的主要供给者，实施银企深度融合，开展体制机制创新已势在必行；利用员工自有资金参与本集团实体经济建设将是一股巨大的力量。尽管目前尚无完整的规范性政策或文件，但已有了良好的政策环境和改革氛围，加之企业、银行、员工三者的内生需求，为企业银行的创建成为可能。

打造“蓝海金融”

企业银行是指以企业为主体，与商业银行结合，采用商业银行管理模式，应用现代互联网技术将企业集团与其分子公司计算机联接，为整个集团包括子分公司和部门提供远程开户、查询、对帐、资金管理、行内转帐、跨行转账、信贷、融资、投资理财等金融服务，为内部员工提供安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等金融服务的载体。其特点主要是为本企业集团服务，承担集团本部和集团所属子分公司和员工的资金存贷、资金管理与使用，是由企业集团与商业银行结合而创建的新型载体，是银企深度融合的一种创新模式。

创建企业银行，既没有现行政策可依，也无典型模板可鉴。任何一项新改革，都是对传统管理方式的挑战。创建企业银行是一个系统工程，涉及到思想、政策、管控、文化等方方面面，因此，需要在实践中不断探索与完善。

首先，需要深刻认识“新常态”下全面深化改革的重大任务，以强烈的使命感和责任感，大胆探索，勇于创新，可以在十大新兴领域和社会亟需、全球化发展的传统产业先行试点，力争在企业银行的创建上取得突破性进展，拓展商业银行融入产业经济的领域和空间，为发展我国实体经济、加速“中国制造2025”的实施，为我国“制造强国”的发展提供新的动力和体制保障。

其次，企业银行既不同于国家政策性银行、商业银行，地方银行、民营银行、小微银行、社区银行，也不同于企业集团财务公司。它是面向本企业集团和集团内部员工、由企业集团与商业银行结合而创建的新型载体，是银企深度融合的一种创新模式。对这种新载体、新模式的创建，国家有关部门要积极做好引导工作，制定和完善相关的配套政策、措施，通过试点，在改革中不断创新、完善、发展。

此外，商业银行需要把银企深度融合发展列为总行的发展战略，主动深入企业，扎根产业，成熟一个发展一个，在实践中总结、完善，争取喝到“第一口水”，掘到“第一桶金”，打造“蓝海金融”。商业银行要根据企业集团的特点与银行业管理要求，研究制定可操作、可落地的企业银行管理与发展的具体方案和退出机制，以确保企业银行健康发展。同时，要根据企业银行的特点，拓展客户增值服务领域，强化对企业集团内部管理与控制，新型营销渠道的建设和新型金融产品的设计与推广。同时，商业银行可随企业集团发展规模、质量、效益的不断提高而逐步升级。早期可由支行与企业集团建立企业银行，当企业集团发展到一定阶段，可上升到分行级或总行级。

值得注意的是，企业银行是实体经济发展到一定阶段的产物，是产业与金融结合的新型载体。只有做到以下四个“融合”，才能确保企业银行的健康发展。

产银体系的融合。企业在其长期的发展中形成了自己特定的战略与管理体系，商业银行也有自己的信贷与资金管理体系。商业银行要参与企业管理，企业管理层要学习银行的运作与管理知识。通过两者深度融合，建立起企业银行规范的、符合产业发展特点的管理体系，构筑起完整的银企产业链。

风险管控的融合。企业银行要把产业发展风险管控与银行资金风险管控有机结合，建立起产业发展、资金流向、评估与风险管控体系，消除一切风险隐患，稳妥推进企业银行合规稳健发展。严格执行国家产业、金融政策，严格控制非绿色产业的投资，严禁资金违规流入国家限制性领域。

信息体系的融合。企业银行要充分应用现代信息技术成果，将企业与银行信息要素集成，建立信息安全管理体系，确保企业银行运营安全。同时，要及时向公众发布信息，包括企业银行发展评估报告、绿色投资报告和企业社会责任报告等，披露环境绩效状况，投资组合产业发展情况等，接受政府主管部门和社会公众的监督。

产银文化的融合。企业与商业银行是跨界组合，都有各自的文化特点。企业银行在遵守金融职业准则的前提下，要建立企业集团的产业文化与商业银行信贷文化的融合、传承与创新。

总之，探索创建企业银行，对我国发展实体经济，破解大中企业集团发展难题，深化商业银行改革，都具有战略意义和现实意义。