毕业季，职场新人应该如何规划保险？

边琪

每一年9月的这个时间，都有一批学生通过高考，进入梦想的“象牙塔”;也有一批学生从大学迈出，步入社会、进入职场，开启新的人生篇章。对于刚步入社会和职场的年轻人，笔者从保险角度给大家一些建议，希望对你或你身边的人有所帮助。

问题一：初入社会该不该买保险？

对很多刚进入社会的年轻人来说，可能不太会考虑规划保险的问题。毕竟刚进入职场，工作和收入还不稳定，再说年轻身体也好，保险还用不到，以后再考虑吧。是这样的吗？初入社会真的不需要买保险吗？

当然不是这样。

确实，年轻人在身体素质方面很有优势，但是我们也不能忽略一个事实，那就是年轻人同样存在风险，当不可控制的意外风险来临时，年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。另一方面，随着社会各方面因素的改变，重大疾病的发病率在年轻人群中也开始逐渐增高。因此，这个阶段同样需要保险来抵御人生风险。其实这个阶段投保，还有一个更重要的理由，那就是年轻时候投保，不仅保费划算、核保容易，而且还是尽早进行财务规划的一种方式，是赢在新的起跑点一种有效途径。

问题二：职场新人，该如何规划保险？

初入社会，在对该不该买保险的问题有了初步认知后，我们接下来要了解的就是下一步的问题了——职场新人该如何规划保险？我们不妨从以下三个方面来解答这个问题：

一是先考虑保费较低的意外险和定寿产品。对于这个阶段的职场新人来说，终于告别了依靠父母，独立获取经济来源，同时，也意味着自己真正扛起了一部分的家庭责任。在保险规划方面，可以先考虑保费较低的意外险和定寿产品。一方面是因为这类产品保费较低，年轻人稍作努力即可承受;另一方面，正在打拼事业的时候，出差几率高，万一发生点意外，父母不在身边只能依靠白己，如果有一份意外类的保障会好很多，受益人填写父母，亦是对父母的一种责任和保障。

二是职场年轻人应该考虑健康险。相对意外险和定寿产品，健康险似乎对于年轻人来说保费负担稍微大一些，那么，这个阶段的年轻人应该考虑吗？其实是应该的。一方面，年轻人身体好，保费相对就比较低，此时买健康保险比较经济划算。另一方面，近年来各类疾病的发病对象呈现年轻化趋势，为健康买一份保险显得越来越有必要。

只不过，在险种选择上，这个阶段我们可以仔细规划一下：比如可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险1份，其中返还型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此可以在参加工作的初期先投保一些低保额的返还型重疾险或者稍微高保额一些的非返还型的产品来过渡。

至于附加的住院医疗保险，如果刚参加工作没有社保，则可通过购买住院医疗保险获得与社保类似的保障。住院医疗保险是在一定的起步金额以上按一定比例进行给付的。而对于有社保的人来说，购买了社保的人则可以将住院医疗保险作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。

与返还型保险产品相比，非返还型（消费型）保险虽然没有返还功能，但是，同样的保障，我們也要看“杠杆比”，我们尽量用较低的支出获得较高的保障。也就是说，消费型保险相比返还型的产品来说，它的保费很便宜，能够拥有更高的风险保额，避免在发生重大疾病或者不确定因素时，治病的钱不够，或者后悔买的少。

三是无论何时，尽量将收入10%用于保障。无论收入高或者低，都应该对其进行一定的规划，这是很重要的，因为完全没有规划的收入只能在日常中随意花掉，并且事后你很可能并不知道将其用在了哪里。如果你不太懂得规划，不妨利用标准普尔原则，也就是4、3、2、l法则。这个法则非常简单，就是把一个人或家庭财务收入切分成10等份，然后再按照40%日常开支、30%风险投资、20%未来长远养老、子女教育规划、10%保障型产品。要知道，这10%的保障型产品是非常重要的，因为这个10%就是意味着一旦有风险发生，推动的是整个家庭日常开支，乃至一系列流动性运转。