浅论银行卡“盗刷”中司法、银行与金融消费者的关系

张怀江+张乐

近年来，银行总是因为盗刷案件而“有幸荣登”各大媒体。本文所指的盗刷案件仅指利用复制借记卡方式盗窃资金的案件。笔者就此谈一谈盗刷案件、银行、金融消费者之间那些事，希望借此提醒银行业和广大金融消费者，提高自我保护意识和防范能力，强化舆情监测，正确处理好媒体舆论后社会各界的反应。同时，采取切实有效措施，遏制“盗刷”案件的攀升势头。

一、“盗刷”案件中银行扮演的角色

随着银行卡的普及，犯罪分子开始疯狂打银行卡的主意，“盗刷”案件油然而生。媒体对“盗刷”案件炙热报道，如“银行P盗刷银行买单”等标题相当醒目，加之金融消费者自我保护意识和维权意识不断增强，银行被推到了舆论的风口浪尖，面临着媒体舆论和社会责任双重压力。

“盗刷”，其行为属于犯罪行为。通常情况下，金融消费者被盗刷后，可以通过向公安机关报警的形式追究犯罪嫌疑人的刑事责任同时附带提出民事诉讼。但是，在绝大多数的盗刷案件中，金融消费者并没有追究犯罪嫌疑人的刑事责任，而是追究银行的民事责任。金融消费者会做出此种选择也不难理解。首先，当“盗刷”案件发生后，公安机关会为受害人做笔录，但是为了保证结案率，一般公安机关并不会真正为其立案；其次，假设公安机关真的立案了，因盗刷案件牵涉面广、投入人财物力较大，侦破有一定的难度，受害人的經济损失在短期内很难得到补偿；再次，如果金融消费者基于其与银行建立的储蓄合同关系，通过法院的民事诉讼程序，将银行作为被告，将比刑事程序更快的获得生效判决和补偿。由此就出现了犯罪分子逍遥法外，金融消费者与银行对簿公堂这一幕。

二、“盗刷”行为中的两个关键要素

没有钥匙可以撬锁，没有密码取不了钱。通过众多的媒体对“盗刷”细节行为的报道，可以得知盗刷行为的两个关键要素，一是获取卡片信息，二是获取卡片密码。

（一）获取卡片信息。就第一要素具体而言，盗刷行为中，获取卡片信息一般是通过读卡器与卡片接触获取卡内信息。卡片是银行交予消费者使用的产品，冃前法官就卡片能够被复制属于银行技术漏洞这一观点达成了共识。虽然银行没有正式表态承认这一观点，但是银行早己着手开始进行恃片的升级换代，现在芯片卡正在逐步取代磁条卡。而且为了进一步防范风险，银行自2017年5月1闩起将芯片磁条复合卡的磁条交易功能关闭。也许有人会提出疑问，芯片卡就不会被盗刷吗？2016年5月，中国银联曾表示，芯片卡可被近距离读取，但是读取的有限信息不能用于交易或者复制伪卡，持卡人的资金安全不会受到影响。事实上，芯片卡也确实经受住了市场的检验，冃前全国范围内并未发生芯片卡被盗刷的案件。现在银行也在大力推广芯片卡。但是很多金融消费者大多因为芯片卡要收取成本费用，而不愿意换卡，结果因小失大。也许有人会提出，银行难道不能免费升级卡片吗。银行作为商业性机构是以盈利为目的，除非園家政策规定减免费用，不然银行有权就自己研发出品的金融产品获得成本费用及利润。

（二）获取卡片密码。就第二要素而言，开启宝藏的关键是钥匙，开启银行卡的关键就是密码。卡片密码是掌握在金融消费者手中。现在很多金融消费者在持卡消费时存在两大陋习，一是将卡片交予服务人员结算款项，二是自己在刷卡结算时并未采用措施遮挡密码。多数犯罪分子都是在此时将密码记住，在复制卡片后进行盗刷。此两种不良消费习惯，不仅给了犯罪分子可乘之机，更是给自己的资金安全带来莫大的风险隐患。

三、“盗刷”案件中如何保护金融消费者资金安全

虽然在众多的盗刷案件审判中，每个法官的审判依据、举证责任分配、庭审焦点等都不一致，但是在保护金融消费者权益的最终目的是一致的。对于银行而言，保护金融消费者和实现利润这两个目的是并行的，在实现经济目的的同时，必须要保护金融消费者的权益，这是金融机构不断创新、不断改革、不断进步、不断发展的原因。

（一） 银行应当做好安全提示义务工作。银行机构应当通过多种渠道做好资金安全提示义务，主要内容为提示磁条卡己经升级为芯片卡，芯片卡的安全性能高于磁条卡，可以防止卡片被复制等。具体提示途径，例如，通过在营业网点的电子显示屏的字幕滚动播放提示信息；在营业场所的显著墙面处张贴安全信息提示公告，用显著醒目的字体标注；在业务凭证上印制提示条款；在ATM间的电脑语音安全提示语中增加此类语句等。

（二） 金融消费者应当增强资金安全保护意识。金融消费者应当培养

自己良好的消费习惯，银行卡是私人财产，卡片应当掌握在自己手中并做好防盗等保护。首先，切记不要随意将卡片借给、交付他人使用；其次，在需要输入密码时，应当先查看周围的环境，是否有其他人员与自己保持不正常的距离；再次，输入密码时应当注意用手进行遮挡，即使周围没有可疑人员，也应当防止机器上、其他地方可能被安装微型摄像头的可能；最后，查看消费金额是否与卡内余额变动相一致。

（三）司法部门应当全面考虑“盗刷”案件的综合因素。每个时代都会存在对应的刑事犯罪。在纸质货币时代，同一省市地区内的盗窃案件、抢劫案件的发生率较高；在现代电子货币时代，通过银行卡为媒介的，跨地区作案的盗窃和信用卡诈骗等犯罪率较高。两者相比较，跨地区犯罪的侦查工作难度较高，破案率相对较低，那么公安机关为了成绩不愿立案的心情是可以理解的。但是为了社会正义、社会稳定、社会进步，更是为了人民的利益，公安机关应当迎难而上，重拳出击打击犯罪份子，净化社会环境，保卫人民财产安全。endprint