商业银行线上收单业务研究

（交通银行江苏省分行）

随着互联网的日益发展，和网上购物的日趋成熟，个人生活消费与企业生产经营正从线下向线上迁移，线上收单的比重也会越来越大。然而，随着第三方支付牌照的发放，商业银行在支付领域却呈现出日益边缘化的趋势，各家银行网上支付近九成来源于第三方机构。

一、线上收单概述

线上收单是指个人在消费时，通过线上渠道将扣款信息发送到银行等收单机构，由收单机构对相应金额的资金进行扣划，并转移支商家账户上的行为。在这一过程中，参与方包括发卡行、收单行、以及银联等多方机构，有时，发卡行与收单行是同一家行。操作过程中将产生收单手续费，这一费用将在参与方之间按照各自职责进行分配。

从收单渠道来看，线上收单业务也可发理解为，收单机构通过在网络上布放虚拟POS机，为商户提供线上收单服务，包实现在线支付、线上实时缴费、协助个人代收代扣以及第三方支付收单等。

二、线上收单业务模式

面向不同类型的客户和业务需求，银行在收单业务中扮演了不同的角色，线上收单业务开展模式主要包括直联和间联模式，间连接模式不需要银联的参与。

直联电子商户分为B2C与B2B，主要针对有在线交易业务需求，建立了电子商务网站，交易对象为个人或企业的企业客户；银联在线收单主要针对有跨行在线交易业务需求，建立了电子商务网站，交易对象为个人的企业客户；商城入驻主要针对在线下有固定交易群体，有入驻网上商城开展在线交易需求的企业客户。

商城入驻模式是新兴收单业务，主要由第三方机构或银行搭建，表现为网络商城。在网络商城上，提供方为入驻者提供一系列的金融服务，包括但不限于各类收单服务、融资服务、理财服务，以及顾问类服务等，能够最大限度的满足入驻者的各类需求。

三、商业银行收单业务发展情况

受阿里、京东、苏宁等电子商务成功案例的影响，商业银行也浓度通过搭建网络商城，吸引客户、留住客户，力图实现客户资金在银行的体内循环，实现效益最大化。

随着利率市场化的完成，银行面临着诸多挑战，其中，存贷利差的收窄对银行的影响最大。因此，发力中间业务、转变盈利方式、实现成功转型，也成为当前银行工作的重中之重。线上收单作为新兴经营模式与未来趋势，已明显成为银行拓展客户、维系客户，提升负债业务的新兴与重要渠道之一。

以建设银行的“善融商务”为例，它既是个人商城，为客户提供各类消费品，满足客户的日常消费需求，拓展、留念个人客户，同时，又为企业搭建交易性质的平台，吸引企业客户入驻，提高服务企业的能力，也增加企业的黏性。另外，它还作为在线房产交易平台，提供从房产交易到贷款申请、贷后服务一站式的服务。

与阿里、京东、苏宁等定位不同，“善融商务”基于建设银行的金融背景，能够为客户提供从支付结算，到资金托管、融资担保等的全方位金融服务。它实现了商城与金融平台的有机结合，真正做到了让金融惠及民众。

四、关于商业银行线上收单的建议

在传统的电子商务模式中，银行处在支付结算链条的最末端，颇为被动，通过线上收单业务可以扭转过去尴尬的处境，实现直接与客户建立联系，获取客户的个人及交易信息，掌握客户的各类业务需求，从而更好地开发产品、实现精准化营销。为此，需优化完善线上收单业务功能，并在这个基础上进一步扩大金融服务。

1、完善支付渠道

目前B2C已全面支持跨行支付，而B2B在跨行支付上仍有待完善。由于企业订单金额较大，支付风险相对较高，网银支付将造成资金流和信息流被割裂，交易无法一站式完成，同时交易管理不方便。而支付受理渠道窄，多行对账将耗费较高的人力成本，资金回笼速度减慢，而资金周转的速度又将对企业的生产和发展造成较大的影响。建议通过与第三方的合作，进一步完善支付渠道，增强线上收单业务的竞争力，另外，若B2B买方业务在企业网银开通后进行申请，需要提交纸质资料，建议能添加B2B买方业务的在线申请，免去企业往返银行网点的不便。

2、完善商城客户服务

专业的电子商务网站页面内容丰富、分类清晰、搜索引擎完备、客户中心完善。像天猫拥有自己的即时通信工具软件——阿里旺旺，便于买卖双方之间进行沟通，人机界面更为友好；阿里巴巴提供“生意参谋”，客户可以通过该功能了解店铺的浏览量，如何进行店铺装修，如何提高商品排名，更好地在线完成商品的销售。银行应当注重借鉴，努力受电商的优势方面看齐，并优化自己的商城。

3、完善信息采集

通过收集线上收单中客户的第一手交易信息，使用数据挖掘和分析工具、科学模型和运算系统深入分析收集到的数据，更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的经营状况，建立以客户为中心的数据库，通过后台收集到的数据信息，设立商城助手，通过流量分析、访客分析、销售分析等手段给企业客户提供行业资讯、信息诊断等服务；通过浏览痕迹、购买历史等信息为个人客户提供商品推送、店铺推荐等帮助。当然，此类功能可以根据客户的需求进行个性化定制。

同时，客户信息的数据收集及挖掘也有助于研发、完善和推广自身的金融产品，提高金融服务水平，利用更深入的智能洞察，使的线上收单产品更具智慧，从而更好地服务各类客户，实现银行的社会责任，推动人们生活的改善，促进实体经济的快速发展。