大数据思维在银行信贷管理的应用

杨一鹏

摘 要：新兴互联网技术的蓬勃发展，为传统商业银行的转型发展提供了新思路，利用大数据技术可以提高传统商业银行在信贷审批、贷后管理和风险预警方面的效率和质量。本文针对目前传统商业银行存在的部分问题进行分析，并提出解决思路。

关键词：大数据；商业银行；信贷审批；貸后管理

近年来，大数据、云计算、区块链等高新技术不断涌现，带动了互联网金融行业的蓬勃发展。虽然互联网金融行业的发展和监管目前仍存在部分亟待解决的问题，但它的发展标志着金融业新时代的到来，新时代的新思维、新理念、新方法为传统银行业的转型发展提供了很大的启发。

传统银行存在的问题

目前传统银行经历了几十年的发展，业务管理、风险防控、预警处置等水平不断提高，但仍有很多问题存在。

贷后管理信息不对称

部分商业银行未根据客户的战略地位进行贷后分层管理，全部由前台人员完成，中后台人员不能掌握客户的实际需求或真实的风险状况。例如总行级战略客户需由分行行级领导与前台人员定期进行贷后走访，目的在于深挖客户资源；对于高风险客户可由分行资产保全与前台人员进行贷后走访，专业人做专业事。

客户信息获取不及时

部分商业银行科技支持手段不能及时获取客户部分信息。鉴于目前互联网信息的深度和广度，监管部门、政府机关及某些第三方数据平台均能实时提供客户信息，但部分商业银行未能开发相应的系统给予大数据支持，仅通过人工方式到不同的网站对单一客户进行信息查询，不能形成有效的预警信息网络。

信贷服务水平面临冲击

国家对支持和服务小微企业、消费金融、普惠金融的力度不断加大，传统商业银行尤其是部分区域性城商行面临三个现实情况：

一是面临着大数据、云计算等新型科技手段支持下的新兴金融机构业务冲击。

二是面临着互联网金融机构快捷高效的服务压力。

三是面临着伴随互联网时代成长起来的客户的高要求。如果业务品种、服务水平、客户体验不能持续提高，生存压力将会不断加大，生存空间会受到进一步威胁。

解决思路

针对上述部分传统商业银行存在的问题，笔者提出几个管理建议。

建立中后台的专职贷后管理队伍

第一，战略性客户由公司条线参与，贷后走访的同时做好下一步的合作方案，客户覆盖度100%。

第二，高风险客户由法律保全部参与，贷后走访的同时做好资产保全或其他预警处置措施，客户覆盖度50%。

第三，一般风险授信客户由风险管理部参与，贷后走访的同时做好风险与收益匹配度判断，客户覆盖度50%。

第四，特殊投行类业务由行领导及投行部参与，贷后走访的同时做好业务拓展与深度合作，客户覆盖度100%。

建立大数据预警管理系统

利用大数据实现自动贷后跟踪，定期对客户企业状况进行跟踪调查，利用国家企业信用信息公示系统、裁判文书网、被执行人信息查询网等国家官方机构及企查查、启信宝等第三方机构提供的数据信息，实现每周甚至每日自动查询，查询内容包括但不限于股权结构、董事变化、注册地址变更、涉诉情况、执行情况等等重要信息，根据查询结果自动进行风险预警分类和提示，将相关信息推送至风险管理部门、业务经办机构及业务经办人员，这样可以在企业出现重大预警信号的第一时间采取措施，最大限度地消除信息的不对称性。

由于客户经理在国家政策、行业发展、企业现状的获取和解读上存在时间滞后或者获取不到的情况，会导致出现状况无法及时采取措施。因此，利用信息手段实现对国家政策等新闻媒体关键字的抓取、汇总、整理，不定期推送给客户经理及风险管理部门，可及时实现政策传导、调整授信策略、防范企业经营风险、第一时间采取保全措施等。

建立个人贷款、小微企业快速自动审批机制

利用客户信用评分机制和征信报告自动量化解读实现个人、小微企业的自动审批，消除征信报告主观分析，最大限度地提高审批效率。例如蚂蚁金服，可以实现“310快速审批”，即3分钟审批、1分钟放款、0人工干预。

利用大数据实现对个人客户的贷前、贷后调查跟踪，对逾期率较高的客户进行重点贷后检查，在做到100%调查全覆盖的同时提高效率。

（作者单位：天津银行股份有限公司石家庄分行）

【参考文献】

[1]许佳馨，刘晓星，崇章.大数据对商业银行的影响分析[J].农业发展与金融，2016（05）.

[2]王少剑，林舒.大数据技术在商业银行对公营销中的应用[J].海南金融，2016（03）.

[3]接婧.浅析大数据对商业银行的影响[J].统计与管理，2014（05）.