“互联网+”风口下的农村商业银行的转型路径

周雅芸

【摘要】随着网络、大数据等新兴IT技术的的迅猛发展，“互联网+”催生出P2P、手机理财、资金交易平台等一批新业态、新模式、新机构，而网上银行电子渠道的结算替代率也日益提高，传统银行业受到巨大挑战。本文在对比互联网金融与农村商业银行的基础上，从五个方面提出转型路径，以期为农商银行发展提供一定的借鉴意义。

【关键词】互联网+ 农村商业银行 转型方向 路径选择

当前的金融格局已经是互联网+金融的格局，即由传统金融和非金融机构组成。非金融机构利用互联网技术进行金融运作，形成网络借贷平台（P2P）、众筹投资平台、手机理财APP及第三方支付平台，而传统金融也出现业务的互联网化电商化创新、开发手机APP软件趋势，可见”互联网+”风口下农商行转型迫在眉睫。

一、互联网金融的天然优势和冲击

（一）互联网金融发展快覆盖广

“互联网+”的金融业务具有操作标准化、自动化和有“三无”优势。即无传统中介、无交易成本、无垄断利润的天然优势，大部分业务均由计算机处理，客户不需要排队等候，依靠网络供求双方就能自行完成资金信息甄别和匹配。而电商累积的信用数据库，使得金融机构能够避免开设银行网点的资金投入和运营成本，消费大众也可在网络平台上找到适合自己的金融产品，用户体验更好。以网络金融拳头产品——阿里小贷为例，该平台每天发放贷款超过8000笔，单笔的信贷成本2.3元、客户3分钟即可获得贷款，而我们传统银行的单笔信贷成本是2000元左右，发放贷款最快也需要1天时间，通过风险分析和资信调查模型，依靠大数据，商户从申请到发放贷款就只需要几秒钟，日均可完成贷款1万笔，被称为“信贷工厂”也不为过。像阿里小贷利用病毒式推广——微博、微信等，新媒体的和网络自发传播可将产品信息短时间内推送至数以万计的客户群体，营销成本大大降低。

（二）互联互联网金融低成本效率高

互联网金融模式下，客户突破了时间和空间的限制，寻找的金融资源更加便捷，金融服务更加的直接，客户基础也更为广泛。此外，目标群以小微企业为主的互联网金融，覆盖了部分金融服务盲区，有利于摆脱传统金融业的劣势提升资源配置效率，促进实体经济发展。而依靠大数据和电子商务的发展，互联网金融快速增长。单以余额宝为例，其产品上线18天，累计规模500亿元，用户数250多万，累计投入资金达到66亿元。余额宝已经成为规模最大的公募基金。

二、农村商业银行的转型路径

（一）“互联网+”打造社区化银行

应对“互联网+”的冲击，农商行有着人缘、地缘优势，需要最大程度发挥自身优势，以“接近居民社区、接近农民集聚区、接近商圈市场”为原则，进一步优化网点布局，利用网格化管理、信息化平台建设，将网格小区划分区域范围，实现“身在社区”。并区分不同网点的服务及辐射能力，将行政村、市场企事业单位等维护职责落实到网点、落实到个人，形成与客户一一对应、稳定长久的服务关系，实现对辖内客户无缝覆盖、精细管理，融入社区、服务农村，真正与老百姓走得更近，贴得更紧。另一方面做好“心在社区”，开展八小时以外金融志愿帮扶活动，举办识别假钞、防止金融诈骗、产品宣传等活动，使社区居民与农商行的情感黏着度得到增强。在服务模式上，根据小区居民、市场商户的生活习惯和经营特点，提供错时营业、金融夜市、上门服务、定制服务、代收代缴等便民服务。在沟通机制上，把网点定位为社区中的一员，对接好银行网点与居委会、村委会，主动参与社区文化活动，增强群众知名度。

（二）引进O2O打通线上、线下渠道

农商行作为传统的金融机构，因为有着众多的物理网点和银行从业人员，形成线下优势，日常生活中与百姓有较多的业务往来和良好的感情基础。而互联网企业的优势在线上，有电子商务和强大的在线支付平台做支撑。对农商行来讲，要打通线上平台；对互联网企业来说，要布局线下网点。谁先打通线下线上渠道，就能够掌握时代发展的先机和制高点。引入O2O模式，用好“互联网+”，就要加快布局社区互联网金融，打造以农商行为主导，辖内政府、企业、商家、消费者共同参与的县域生态系统，抵御外部竞争压力。

（三）大数据技术推进信息化建设

在“互联网+”迅速发展的背景下，银行业金融机构的发展必须以IT的做强大的支撑。从网点规模看，农村商业银行网点数量较多，分布较广，转型任务艰巨，需要更多的人力物力投入到未来信息化建设上。一方面大力发展互联网线上和平台支付，利用好大数据、云计算等“互联网+”技术，将业务数据用好到P2P平台、微信银行、云支付、云缴费等系统的应用上。另一方面要运用大数据思维，整合线上线下数据，完善客户信息系统，发掘客户价值，为客户分层、精准营销奠定基础。

（四）智慧型银行引领智能化改革

农商银应以客户为中心，利用政府政策支持做好风险控制，使得差异化、专业化的网点梯队得以形成，打造出全功能、一站式的智慧型银行，保有增值“客户”。通过广泛应用自助导览设备、VTM自助填单台、等智能设备提高服务效率，逐步降低柜台服务的压力，实现传统服务与创新科技有机融合，为客户提供多渠道全方位的服务，提升客户服务体验。

（五）研發上线金融手机APP客户端

农商行研发上线丰收类金融购物手机客户端，客户端围绕社区市民搭建出一个消费服务的app，以乡镇特色产业打造便捷生活特色化的电子商务应用，通过加载工作平台、互动交流平台、商圈商户平台和购物支付平台，将金融服务融入到企业商务和百姓的日常生活。形成以农商行为中心形成用户生态圈和平台数据流，

三、互联网+农村商业银行转型的意义

“互联网+”是农信社系统实现转型发展的重要手段。互联网金融利用了INTERNET技术打破时空的限制，弱化了农商银行线下广泛支付网点的覆盖优势。余额宝、招财宝等短期金融产品非常适合小额、活期存款，而这恰是农信社和农商银行的主要储蓄来源。随着90后、00后步入社会，50后、60后不断老去互联网金融的接受群体更加的广泛，以“网贷下乡”和“农产品进城”为主的农村电子商务悄然兴起，阿里巴巴等电子商务平台可以直接为从事电子商务的农户提供融资众筹、小额信贷、信用担保等金融服务。面对互联网金融无孔不入的竞争，农信社和农商银行只有主动业务创新，才能避免在农村金融领域不断被边缘化。

“互联网+”是一种跨行业、跨边界混合突入性的扩张，以电商阿里为例，其开发的“余额宝”已经影响了金融业，开发“滴滴打的”完全影响了出租车行业，发展的“共享单车”更是改变人们的出行方式，衍生出共享经济。它们运用互联网开发出了新的商业模式，给传统金融培育了新的客户群体，创造新的消费需求。对农商行来说，用好“互联网+”，在于敢于突破传统的金融领域，创新业务体系和商业模式，实现跨行业、跨边界的扩张和融合。endprint