商业银行中间业务收费问题探讨

【摘要】商业银行是指以营利为目标，进行金融资金筹资的信用机构，主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理结算等，对推动现代经济发展有着至关重要的作用。商业银行中间业务是指银行以中间人的身份为客户提供各种金融服务的业务，是商业银行营利的重要方式之一。本文重点分析和研究我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题，并结合现状提出了解决措施，规范商业银行中间业务收费标准。

【关键词】商业银行 中间业务 收费问题

商业银行中间业务是指银行在不涉及固定资产的前提和基础上，以中间委托人的身份，为客户提供更多金融产品和金融服务的过程，具有成本低、收益高、收入稳等特点，成为现代商业银行营利的重要业务。目前我国商业银行中间业务发展还处于探索阶段，与西方国家相比存在很大的差异，本文主要分析商业银行中间业务收费问题，在借鉴国外商业银行中间业务经验和理论基础之上，结合我国经济发展现状，提出了推动我国商业银行中间业务发展的新途径。

一、商业银行中间业务收费发展现状及问题

随着我国经济发展的进步和提升，商业银行在市场中的表现越来越活跃，尤其是对中小企业的发展，起到了推动作用。商业银行的规模不断扩大，呈现出蓬勃发展的趋势，并由此而产生了中间业务，实现商业银行的利益的稳定增长，然而由商业银行中间业务属于新起的行业，还没有形成统一的管理和监督制度，这就导致中间业务在其收费方面存在大量的问题及弊端，严重影响了商业银行的稳定发展。

（一）收费标准不统一

商业银行中间业务是指银行以中间委托人的身份替客户开办相关的金融服务，银行收取一定服务费用的业务，在这一过程中商业银行除了能够收取固定的服务费用外，还拥有很大的自主权收取额外的费用，即由商业银行决定收取费油的额度，这就导致中间业务收费标准存在随意性和盲目性，商业银行自行定价在一定程度上会让扰乱市场秩序，不利于中间业务的稳定发展。尽管我国《商业银行服务价格暂行办法》中明确规定了商业银行的服务收费标准只能由总行进行制定，其他支行不得随意更改，然而在实际运行的过程中，部分银行会根据已定的价格进行上调和下浮，导致不同银行之间的中间业务收费标准大不相同。

（二）法律制度不健全

目前我国对商业银行中间业务收费标准还没有明确的法律制度保证，1995年全国人民代表大会通过了《商业银行法》，并在其中指出商业银行的服务类项目收费标准应当由中国人民银行和国务院价格主管部门共同制定，然而在2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》则提出了商业银行可对中间业务收费问题进行自主调节，给予了商业银行很大的自主性，这就导致银行法和暂行法之间存在理念的冲突，无法进行统一的管理。

（三）监督机制不完善

现阶段我国商业银行中间业务的收费享有绝对的自主权，商业银行可以自行从实现自身利益最大化的角度调节中间业务收费标准，由于缺乏具体的法律法规，使国家物价部门难以对商业银行的收费标准进行准确的定位和衡量，这就导致我国商业银行中间业务收费处于无部门监管状态，各种乱收费现象层出不穷。

二、规范商业银行中间业务收费问题的有效对策

（一）发挥政府部门的监督作用，规范商业银行中间业务收费标准

针对目前我国商业银行中间业务出现的乱收费、收费价格高等问题，需要加大政府部门对商业银行的监控力度，规范商业银行中间业务收费标准。一方面制定相关的法律制度，对商业银行中间业务的收费标准作出明确的规定，加大对乱收费现象的惩罚力度；另一方面做好监督工作，加强对商业银行中间业务收费标轉的审核和规定，实现商业银行中间业务收费标准的公开化和透明化。

（二）加强商业银行内部管理，提高商业银行中间业务运营能力

随着现代经济快速发展，我国商业银行得到了全面发展，人们的理财意识和投资意识也得到了很大的改变，很多人都选择进行资金投入，以获得更多的利益，为商业银行中间业务的发展提供更为广阔的发展前景。为此商业银行中间业务要加强其内部管理，为群众提供良好的服务，以维护客户的合法权益为主要目标，一方面加强银行行业部门之间的信息沟通和共享，建立行业组织结构，发挥银行协会对中间业务收费的管理和监督；另一方面重视商业银行内部经营管理体制，运用现代化管理手段，提高银行的服务水平和工作效率。

（三）创新商业银行中间业务发展模式，提高商业银行综合竞争能力

随着商业银行数量和规模的不断扩大，商业银行的竞争力也与日加强，创新能力成为提高商业银行竞争能力的前提和基础，为此商业银行需要加强和重视银行中间业务的创新和发展。一方面加强个人金融产品的研发，随着时代的变化，人们的金钱观念也发生了巨大的变化，很多人愿意利用资金进行各种金融产品的投资，为此商业银行需要重视对个人产品的创新，如网上银行、手机银行、个人理财宝等；另一方面重视企业金融产品的研发，如信用贷款、资产抵押等，为中小企业提供更多融资的途径，解决中下企业融资难的而问题。

（四）加强员工素质培训，提高商业银行人员工作能力和综合素质

商业银行还需要引进一大批专业能力强、综合素质高的创新型人才，商业银行中间业务在我国属于新起的产业，对人才的需求量比较高，为此商业银行需要积极开展和组织各种培训机构，对银行内部的员工进行专业能力的提升，建立一支高效的运营团队，完善内部人员考核评价制度，为员工提供广阔的晋升空间，对表现能力突出的员工给予物质和精神的奖励，以激发和提供员工工作的积极性和热情。

三、结论

随着商业银行在市场经济发展中的作用和地位的提升，商业银行中间业务也得到了较大的发展，成为银行营利的重要业务之一。为了在竞争日益激烈的市场中提供自身的竞争力，商业银行要加强对中间业务的管理和约束，规范中间业务的收费标准，避免和杜绝不合理收费现象的出现，发挥中间业务在推动商业银行稳定发展方面的积极作用。

参考文献

[1]所宁，段海燕.对我国商业银行视角下中间业务收费现状的思考[J].金融发展研究.2014（07）.

[2]刘蓉.我国商业银行中间业务收费探析[J].武汉金融.2010（01）.

作者简介：王逸飞（1997-），男，陕西咸阳人，西安翻译学院，本科，商学院国际经济与贸易系，研究方向：国际经济与贸易。endprint