欠发达地区反洗钱工作有效性的调查与思考

本文以西和县为例，对近年来反洗钱实际工作与现场检查中发现的诸多难点和问题进行分析，旨在探索如何发挥基层央行在县域金融业反洗钱的作用，以便更好地提高金融业反洗钱工作的有效性，净化金融生态环境，保障欠发达地区经济稳健发展和社会和谐稳定。

一、西和县反洗钱工作现状及取得的成效

当前，西和县设有工行、农行、建行、邮政储蓄银行、农商银行、甘肃银行6家银行业金融机构，其中：农商行在20个乡镇设有19个营业网点、51个自助终端服务点；农业银行在1个乡镇设有营业网点、在20个乡镇设有304个四融平台；邮政储蓄银行在5个乡镇设有营业网点和便民服务点。县内保险业机构2家，小额贷款公司1家。如表一所示，现有反洗钱兼职人员55人，拥有反洗钱资格证书人数共9人。2014年至2016年，西和县反洗钱工作人员数量、培训次数以及反洗钱内控制度都呈增长态势，尤其是反洗钱岗位准入培训证书的持证人数从2014年的0人增长为2016年的7人，专业工作能力显著增强。但是，由于基层人员紧缺，工作任务繁重等原因造成银行业对社会大众的反洗钱宣传次数呈现出逐年递减的趋势。

二、反洗钱工作中的问题和难点

（一）缺少有效的反洗钱协调工作机制

反洗钱作为一项全社会的工程，缺乏相应的协调机制。《反洗钱法》仅仅对金融业作出规定，其涵盖范围相对较小，而且不能全面覆盖所有的洗钱行为。从实际工作中看，人民银行县支行和各金融机构受各自履职权限、工作重点以及员工能力等方面因素的限制，工作内容以落实上级安排部署为主，积极性、创造性的反洗钱工作机制尚未构建，尤其是缺乏与政府、金融机构、财政、税务、工商、公安、司法等部门之间的协调沟通机制，定期会商难以实现，信息共享往往落空。

（二）缺乏具备丰富反洗钱专业知识的人才

洗钱犯罪本身具有高智力、高技术，涉及领域广泛和高度国际化的特点，现阶段洗钱已渗透到不同行业，包括银行、证券、保险、娱乐业、房地产等，且洗钱手段层出不穷，必须具有高素质的复合型人才方能胜任反洗钱工作。虽然《反洗钱法》对人的因素明确提出了法律支持，但由于人才的缺乏和从业人员危机意识的欠缺，在反洗钱工作没有现成的经验可以借鉴的前提下，实际上缺乏实战经验。当前，作为基层反洗钱工作的组织协调机构，人民银行西和县支行既懂法律、精业务，会审计、能监管的复合型人才基本没有，本身就存在着反洗钱力量底气不足的问题，何谈对相关机构进行反洗钱的指导和协调。而从调查可以看出，负责辖区反洗钱工作的55人全部为兼岗，而且只有16%的人员拥有反洗钱资格证书。从调查情况看，大多数从业人员对反洗钱法规只进行了简单的短期培训，缺乏全员学习和系统性学习，整体反洗钱专业知识知之甚少，加之对洗钱犯罪案例了解不多，使反洗钱工作经验基本处于空白和盲目状态，直接影响反洗钱工作的开展。

（三）缺乏完善且具有操作性的内控制度

从现场检查情况看，辖区金融机构虽然根据上级文件精神，相应建立了一些反洗钱组织机构和工作制度，设置了反洗钱岗位，但由于人员紧缺、存贷款和中间业务任务繁重等多方面的原因，对于反洗钱工作面临的新形势和新任务，时常出现顾此失彼的现象，如：岗位责任制不明确的事项，究竟该怎么处理？发现可疑线索，是不是实施穿透式的分析？因而，应对上级行和人民银行县支行的反洗钱安排和要求，总是被动应付的多，主动防控的少，草草了结的多，延伸挖掘的少，就事论事的多，深度分析的少。在操作环节，提供的信息资料不全面、执行有关规定不严格、尽职审查流于形式，没有结合自身的实际情况制订完善的反洗钱工作制度体系，无法充分发挥银行业反洗钱的工作职能，使反洗钱工作形式化。

三、增强基层行反洗钱工作有效性的几点建议

（一）构建反洗钱社会协调机制，明确相关责任，提升反洗钱工作的社会影响力

完善联席会议具体操作制度，加强反洗钱部门间的协调、配合。基层人民银行应进一步发挥反洗钱联席会议这一平台优势，从规范、完善部门联席会议制度入手，通过合作规定、备忘录、互设联络员等形式，进一步明确双方合作的内容、工作原则及职责分工。同时，鉴于基层反洗钱部门合作一般情况下是部门间的合作，涉及很多信息交流、情报搜集等具体工作，因此，有必要在各部门间制定相关的合作规定，对部门间的合作要求加以制度化，从而在实际工作中形成有效的合力。

（二）加强培训力度，建立一支素质高、业务全、能力强的反洗钱人才队伍

一是建立反洗钱人才交流机制，提高基层央行反洗钱人员理论水平和业务技能。主要通过两种方式：“走出去”，让更多的专业岗位人员接受反洗钱理论深化培训；“请进来”，邀请上级或外部反洗钱专家学者进行辅导和交流。二是定期组织开展全员反洗钱专项培训和学习。要有针对性、持续性、稳定性的内部培训内容，积极、主动、务实地将反洗钱融入本行战略发展的人才培训体系，结合本行中长期规划制定不同层次的反洗钱培训计划，明确不同机构反洗钱工作人员应知应会的技能。培训内容应当全面并具有可操作性，鉴于洗钱犯罪分子的手段是不断提高和翻新的，因此此类培训也要与时俱进，不能流于形式。

（三）金融机构应重视客户身份证明，了解客户原则，在源头上遏制洗钱犯罪

加强开户环节的审查。一是通过联网核查，将客户身份证件、身份核查结果中的照片与本人进行认真比对，仔细审核客户填写的基本信息，并全面了解客户开户的真实目的和事由。二是通过网络查询方式验證客户登记常住地址信息的真实性，必要时进行上门核实。三是当证件内容核对不一致时，通过工商红盾网、银码网、机构信用代码管理系统及人行账户管理等系统对对公客户各类证件进行核查。

（四）加强银行结算账户管理

尽快实现银行结算账户管理系统与支付清算系统的对接。为适应管理需要，应充分应用网络技术，尽快实现账户管理系统与支付清算系统、征信系统的实时连接，实现网络信息资源的互动，完成银行结算账户网络授权申报等全程自动化处理，利用银行数据库实现对非法账户和违规违法支付行为的监控，通过系统间银行账户信息的相互比对，实现对未在账户管理系统数据库备案的违规违法账户以及异常变动账户的实时监测，有效防范利用银行账户进行诈骗、洗钱等犯罪行为。

作者简介：张明（1967-），男，汉族，甘肃陇南人，中级经济师，任职于中国人民银行陇南市中心支行，研究方向：金融服务、反洗钱等。endprint