简析校园贷涉及的法律问题

2018-01-22

对于贷款，国家都有一定的规定，对于银行业的贷款必须有偿还能力和担保条件，而校园贷的对象，主要是在校学生，学费和生活费都是家里给的，自身根本没有偿还能力，而这些小额贷款公司为了盈利，将他们作为贷款对象，本来就存在诸多法律问题。

校园贷的合法性

为了发展校园贷业务，一些小额贷款公司在学校内部及周边大量张贴广告，在微信、QQ群不停地发布广告，诱惑在校学生超前贷款消费，本身就涉嫌违法。

由于校园贷的群体特殊性，贷款人都是在校学生，虽然是成年人，由于学生上学期间挣钱能力低，花销大，贷款公司看准学生这一特性，对他们贷款，虽然一般钱并不多，一般也就2000-30000元人民币，但对于没有偿还能力的人发放贷款，自身就违反了金融业的规定，缺乏合法依据。

小额贷款公司为了保障自己所发放出去的贷款到时能够收回，不惜采取非法的手段，他们在办理校园贷业务时，由于在校学生没有可担保的财产，他们竟然采取让学生拿着自己的身份证拍裸照或不雅视频，然后将裸照或不雅视频交给小额贷款公司保存，以此作为担保，担保本身就违法，担保合同无效。

若学生到期不还，他们就采取公开裸照或不雅视频的方式来要挟，以此达到胁迫贷款人还款的目标。放贷者将受害的女大学生裸照和视频放到网上的行为，足以造成贬损他人人格，破坏他人名誉之后果，如果情节严重，可以构成侮辱罪。

如前所述，小额贷款公司以在校学生拍裸照或不雅视频为担保，来贷款给在校学生的做法显然不符合法律规定，有违合同法双方当事人在自愿合法的基础上达成的合同的初衷，其行为违法。

另外，小额贷款公司给无还款能力人贷款也有违法律规定，因此，合同无效，属于无效合同。

法律对于利息有一定规定，高于同期银行贷款利率的四倍的贷款不受法律保护。

而在校园贷中，一般约定利息为月利息20%，这个约定一方面由于学生虽然大多为成年人，但一般不懂国家对于利息的规定，另一方面，小额公司在广告宣传及办理校园贷业务时也没有表述清楚，故意隐瞒，设置消费陷阱。

在裸贷风波中，还不起钱的借款人，往往被威胁在网上公布其裸照或视频，从借贷分子的行为方式上看是符合敲诈勒索罪的行为构成的，敲诈勒索罪作为侵财型犯罪，其主观目的——对他人财物的非法占有是不变的，因此仅针对本金的威胁返还不构成敲诈勒索罪，对超出法律保护的高息部分如果达到入罪数额，则构成敲诈勒索罪。

裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品，要判断有没有构成该罪，主要判断标准是要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量，比如，淫秽视频、照片等发布到网上就要看点击率和阅读量。如果将淫秽物品出售，就看销售淫秽物品的数量和他们获取金额的数量。