蚂蚁保险平台法律地位探析——基于实务证成视角

郝雪茹

西北政法大学，陕西 西安 710122

目前，互联网保险业务的操作流程主要包括以下几部分：注册——投保——承保——理赔——注销。下文将结合蚂蚁保险平台(以下称蚂蚁平台)的操作流程分析其在不同流程中所处的法律地位以及功能作用。

一、注册

网络用户，即“游客”，首先应在手机上下载相应的APP或打开相应的网页，并注册取得用户身份，此时需要与平台签订《平台服务协议》、《认证服务协议》和《隐私权协议》，并于身份验证①后取得平台账户。用户需向平台提供一定的身份信息，即身份要素②，双方约定使用身份要素进行的任何操作、发出的指令均视为其本人作出。

在本阶段，平台所起的作用仅限于信息采集，因用户的信息由其本人自行提供，平台不具有审查信息准确性、有效性和完整性的能力和义务，但平台对信息的处理、使用等均须依照相关的法律规定以及《隐私权协议》进行，不得擅自收集、留存、使用、出售以及处理，用户提供的个人信息仅限于缔结或履行保险合同、提供平台服务、预防或阻止非法活动以及经用户许可的其他用途。

二、投保

用户在登录账户后即可享受平台提供的辅助性信息服务，即通过平台获知各保险公司对于保险产品及推荐套餐③的报价。用户④在获知产品信息后，可向保险公司直接投保⑤，保险公司通过其网上交易直销自助式前台接受投保申请。同时平台用户授权第三方支付平台从其指定账户中扣款，扣款成功后由保险公司将相应款项用于为其购买保险产品。但投保申请能否被接受以保险公司的决定为准，平台不作任何承诺或担保。平台仅在因自身原因、系统差错、故障等引发的展示延误、错误的情况下负有处理义务。

在本阶段，平台提供产品信息展示功能，并根据业务数据分析及商务洽谈结果，为用户推荐保险套餐，扮演信息展示方、资金划转方以及技术服务方的角色。用户如需投保，投保相对人和直接责任主体是保险机构。

三、承保

保险公司于用户提交投保申请后有权根据自身承保能力和市场环境对投保申请进行风险评估、风险识别和风险选择，并在此基础上决定是否同意申请，如若接受申请则需承担保险合同约定的保险责任。用户可直接通过平台或保险公司官网查询保单，并联系保险公司邮寄纸质保单或发票。

本阶段主要涉及的主体是保险公司，即保险公司需根据业务要求核保、承保、出单，看似平台并未参与上述业务活动，但实质上平台为业务开展提供了重要的数据支持。平台所提供的信息的准确性、真实性、完整性直接影响到保险公司决定是否承保以及是否增加保险费用，其辅助性信息服务以及技术支持服务也印证了“居间人”“提供媒介服务”的业务要求。

四、理赔

保险合同的履行主要包括续费⑥、退保⑦、给付或赔偿保险金⑧，涉及的主体是用户和保险公司，《平台服务协议》⑨于本阶段并未对平台有强制性约束规定，以上均由双方所签订的合法有效的保险合同所约定，通常理赔款会在保险公司审核通过后打入用户指定的银行账户，退保金则直接退回用户缴费的账户。而理赔则有一定的流程要求：首先，投保人或受益人在知道保险事故发生后需在规定期限内通知保险公司，并提交理赔申请，由保险公司派出专门人员向其了解事故发生情况，并介绍理赔所需的申请材料及相关证明文件。保险公司在收到约定的材料后需在规定的时间内作出核定，对确定属于保险责任的，应在达成给付协议后一定时间内履行给付或赔偿保险金的义务。

根据约定，发生保险事故后用户可通过平台进行报案，但“理赔”最主要是保险公司对用户所负有的责任与义务，需由用户与保险人自行协商解决。平台仅提供详细信息服务和技术支持，对此不承担任何责任。

五、注销

根据服务协议的约定，账户注销后平台用户将无法使用平台所提供的任何服务，服务关系终止⑩。在用户使用平台服务期间，平台有权依据《平台服务收费规则》向其收取服务费用，并拥有制定及调整服务费的权利，将从用户的账户余额或其他资产中直接扣除上述费用。就投保而言，在用户支付保费的同时，平台已根据默认条款扣除上述费用。如若平台违反协议约需承担的违约赔偿责任总额不超过保险合同服务的单次服务总额。

通过对上述流程的梳理可知，蚂蚁平台运作的原理是收集用户的身份信息，展示保险产品信息，用户通过查询，产生投保意图，在阅读并同意《保险条款》、《平台服务协议》、《投保须知》后，提交投保申请，保险公司核保并同意承保后，用户需缴纳保险费，保险费从第三方支付平台的账户余额或指定的银行账户中扣划，由保险公司出具电子保单，保险合同关系建立。续费的资金流转方式如上，退保和理赔由投保人和保险公司自行协商解决。根据《平台服务协议》中对平台的定义⑪以及上述实务探析，可知平台的功能在于传递信息以供交流，为达成交易意向提供辅助性信息服务以及技术支持，契合了“居间人”的行为要求。因此，蚂蚁平台的法律地位应是“居间人”。

[ 注 释 ]

①为满足相关监管规定的要求，平台用户需按照要求及通知的时间提供其身份信息以完成身份验证，否则将可能无法进行收款、提现、余额支付等操作，平台可能会对其账户余额进行止付或注销其账户.

②身份要素指平台用于识别平台用户身份的详细信息要素，包括但不限于会员号、平台账户、密码、数字证书、短信校验码、支付盾、电话号码、手机号码、身份证件号码及指纹信息、人脸信息、眼纹信息.

③推荐套餐即平台根据业务数据分析及与保险公司的商务洽谈结果，为所有平台用户同意推荐的常用保险产品组合.

④后文的用户意为投保人.

⑤此处的投保指平台用户借助平台技术支持向保险公司购买产品的行为.

⑥续费是投保人在规定期限内以缴纳保险费的方式延续保险合同效力的行为.

⑦退保是投保人自愿以协商、不给付保险费等方式结束保险合同效力，并要求保险公司退还保单的现金价值的权利.

⑧给付还是赔偿保险金是基于人身保险合同和财产保险合同所做的界分.

⑨保险合同的履行由投保人和保险公司完成，平台不对此承担任何责任.

⑩<平台服务协议>：账户注销后平台用户将无法使用平台所提供的任何服务，本协议另有约定不得终止的或依其性质不能终止的除外.

[ 参 考 文 献 ]

[1]李爱君.互联网金融法律与实务[M].北京：机械工业出版社，2015.

[2]裴平，印文.互联网+金融业的创新与重塑[M].江苏：江苏凤凰科学技术出版社，2017.

[3]王国军.互联网保险创新节点与突破[J].清华金融评论，2016(11).

[4]郑珊雨.第三方网络保险平台的性质及责任探析[J].知与行，2017(9).