第三方支付在企业电子商务平台中的研究与实践

王晓洁++程华福++李晨妍

摘 要 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的在线支付模式。本文简要阐述了第三方支付在企业电子商务平台中针对标书费、会员费、交易费的研究与应用。

【关键词】第三方支付 标书费 会员费 交易费

据监测数据显示，2016年中国第三方互联网支付交易规模达到19.3万亿元，增长率为62.2%；第三方移动支付交易规模为38.6万亿元，增长率为216.4%。第三方支付已经成为现代金融服务的重要组成部分，它的出现降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求，降低了支付的建设成本和运维成本。企业利用第三方支付不仅可以提高其信息化水平，使管理更加高效，也可以拉近业务与用户之间的距离，使企业更加灵活，为国家和社会创造更大的价值。

本文主要研究现今比较流行的第三方支付类型，以及其在企业电子商务平台中的实践与应用。

1 研究对象

大型企业电子商务业务支付类型主要包括以下三种：

（1）货款；

（2）投标保证金、中标服务费；

（3）会员费、标书费、交易费等。

货款，金额较大，目前第三方支付模式在用户交易资金管理上存在一定的风险，大型企业一般要求资金统一归集并管控，国内大型的B2B电子商务平台均采取线下支付或银企直联的方式实现支付业务。

投标保证金、中标服务费，金额相对较大，且《招标投标法实施条例》第二十六条第二款中有过规定，即“依法必须进行招标的项目的境内投标单位，以现金或者支票形式提交的投标保证金应当从其基本账户转出”，其支付模式同样仅适用于银企直联的方式。

会员费、标书费、交易费，金额相对较小，且发生频繁，适用于采用第三方支付模式。

2 主要研究内容

利用第三方支付管理会员费、标书费、交易费等。

2.1 支付模式研究

第三方支付平台可分为支付网关模式和虚拟账号支付模式两种类型，账户支付模式又可分为担保型账户支付模式和非担保型账户支付模式。

支付网关模式又称为网关支付，该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。

虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为客户提供银行支付网关的集成服务，还为客户提供了一个虚拟账户，该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或对接，客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金，客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。

由于虚拟账号支付模式能更好的加快资金清算速度，减少使用银行支付服务的成本，并且还能够解决支付网关模式中存在的“交易中信息不对称”的问题，所以企业的第三方支付模式选择虚拟账号模式。

第三方支付账户体系如图1所示：

2.2 應用模式研究

第三方支付在电子商务平台中的应用所涉及的应用流程包括两部分，业务流程和支付流程

业务流程主要又划分为三部分：支付相关功能调整、支付管理、第三方支付平台，如图2所示。

流程说明：

（1）支付管理：汇总支付订单，数据来源包括电子商务平台各业务功能点；

（2）支付管理：生成结算订单；

（3）支付管理：整合支付信息，发起支付申请；

（4）第三方支付平台：接收支付申请并处理；

（5）第三方支付平台：判断是否支付完成，成功后向电子商务平台返回支付结果；

（6）支付管理：接收支付平台返回的支付结果，将结果反馈给各业务功能点；

（7）支付相关功能调整：各功能点根据支付结果反馈，进行后续业务操作；

第三方支付的支付流程主要是付款方、收款方、第三方支付机构以及商业银行间的指令推送与反馈。如图3所示。

流程说明：

（1）用户在电子商务平台下单，生成支付订单；

（2）电子商务平台统一汇总支付订单生成结算信息向第三方支付发送支付请求；

（3）第三方支付向相关银行发起支付请求；

（4）用户登录网银进行支付；

（5）银行返回支付结果给第三方支付；

（6）第三方支付返回支付结果给商户平台；

（7）商户向第三方支付发起资金结算请求；

（8）第三方支付按照双方约定的结算周期，通过银行系统结算出金；

（9）银行返回结算结果给第三方支付；

（10）第三方支付返回结算结果给电子商务平台。

2.3 实践应用

2.3.1 标书费应用

标书费流程如图4所示。

流程说明：

（1）供应商投标前需购买标书，用户在电子商务平台购买标书，生成支付订单，向第三方支付发送支付请求；

（2）第三方支付向供应商标书费虚拟账号发起支付请求；

（3）用户登录第三方支付平台进行支付；

（4）第三方支付返回支付结果给电子商务平台；支付成功后供应商获取下载标书权限；

（5）标书金额从供应商标书费虚拟账号转至招标公司标书费虚拟账号，第三方支付和招标公司定期进行资金结算。

注：虚拟账号和实体账号的资金流转详见支付流程。

2.3.2 会员费应用

会员费流程如图5所示。endprint

流程说明：

（1）供应商使用电子商务平台需定期缴纳会员费，用户在电子商务平台购买会员类型，生成支付订单，向第三方支付发送支付请求；

（2）第三方支付向供应商会员费虚拟账号发起支付请求；

（3）用户登录第三方支付平台进行支付；

（4）第三方支付返回支付结果给电子商务平台；支付成功后，通过判定会员费缴纳类型，供应商获取相应的会员权限和会员期限；

（5）会员费金额从供应商会员费虚拟账号转至商务公司会员费虚拟账号，第三方支付和商务公司定期进行资金结算。

注：虚拟账号和实体账号的资金流转详见支付流程。

2.3.3 交易费应用

如图6所示，供应商在支付保证金时可选择缴纳交易费方式：允许抵扣/不允许抵扣，选择“允许抵扣”的，系统将自动抵扣交易费，若选择“不允许抵扣”，或者保证金金额不足以抵扣交易费的，将暂停退还保证金，待交易费支付成功后，再退还。

流程说明：

（1）供应商在参与报价前先缴纳支付保证金，生成保证金支付订单，向第三方发送支付请求；

（2）第三方支付向供应商保证金虚拟账号发起支付请求；

（3）用户登录第三方支付平台进行支付；

（4）第三方支付返回结果给电子商务平台，支付成功后，供应商获取参与项目报价权限；

（5）采购订单生成前，电子商务平台按采购订单计算交易费，生成交易费支付订单，向第三方发送支付请求；

（6）选择“允许抵扣”的，第三方支付从中标供应商保证金虚拟账号中抵扣交易费金额，同时返回结果给电子商务平台，支付结果接收成功后，中标供应商获取签订合同权限；交易费从供应商保证金虚拟账号转至商务公司交易费虚拟账号，第三方支付和商务公司再进行定期的资金结算；

（7）选择“不允许抵扣”的，第三方支付向供应商交易费虚拟账号发起请求，用户登录第三方支付平台进行支付，第三方支付返回结果给电子商务平台，支付成功后，中标供应商获取签订合同权限；交易费从供应商交易费虚拟账号转至商务公司交易费虚拟账号，第三方支付和商务公司再进行定期的资金结算；

注：虚拟账号和实体账号的资金流转详见支付流程。

3 研究效益及意义

利用第三方支付管理会员费、标书费、交易费，代替复杂繁琐的手工操作。电子商务平台能够对交易进行实时查询和分析，提供及时的支付和退款服务，便于供应商查询交易动态信息，以及对交易进行相应处理，提高了资金管理的透明性及便易性。同时第三方支付机构把所有银行网关集成在了一个平台上，买卖双方只需要使用支付机构一个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接入，提高了企业的开发效率，节约了运营成本，简化了维护流程。

参考文献

[1]2016中国第三方移动支付市场发展报告[R].比达网，2017（03）.

[2]楊彪.中国第三方支付有效监管研究[M].厦门大学出版社，2013（09）.

作者单位

1.大唐电商技术有限公司 北京市 100089

2.国网信通产业集团北京中电普华信息技术有限公司 北京市 100085endprint