浅论第三方支付

杨鑫龙

摘要：经济的快速发展，信息技术的日新月异，使得人们对支付系统提出了更为苛刻的高标准和严要求，主要体现在支付效率和服务质量两个方面。这就无形中推动了支付系统从手工操作向电子化、网络化的方向发展。而第三方支付平台的发展。使得电子商务尤其是C2C交易模式得到了迅速发展。本文将从第三方支付的概念、行业特点、及其优缺点三个维度进行阐述。

关键词：第三方支付 行业特点 优点 缺点

我国社会经济的持续发展，使得电子商务产业蒸蒸日上，成为人们生活中不可或缺的部分。其中支付手段成为了电子商务运作中的重要环。以往这步骤是由传统金融机构即商业银行来实现的，但因其网络业务上的经验不足与保守的天性而无法为发生在网络中的交易提供既便捷又安全的渠道，这给第三方支付机构的产生及发展提供了空间。笔者将从第三方支付的概念、行业特点、及其优缺点三个维度进行阐述。

一、第三方支付概念

所谓第三方支付，就是与产品的所在国以及国内外各大银行签约、并具备定财力和信誉保障的独立的第三方机构提供的交易平台。买方认购商品后，通常会使用第三方支付平台提供的账户支付货款，之后再由第三方通知卖家货款到达、进行发货；等到买方收到货物并检验物品合格后，就会立即通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

从理论意义上讲，产品的购买者其实并非真正的使用者，而使用者也并非最大的利益获得者，真正的受益者也并非決策者，这就是第三方支付存在的思维模式。

二、第三方支付的行业特点

与传统的以商业银行为中心建立的支付体系相比，第三方支付平台所形成的支付模式具有显著的特点和优势。根据第三方支付平台的业务流程，其主要呈现如下四种特点。

1.独立性。是第三方支付平台的首要特点，主要表现为在第三方支付交易过程中，支付平台作为提供支付服务的方，既独立于交易当事人双方，也独立于商业银行。在第三方支付交易模式下，第三方支付平台并不直接参与买卖双方之问的商品或者服务交易，而仅仅是提供交易支付、转移货款等服务。此种特点确保第三方支付平台可以公平、公正的参与到交易双方之问的支付关系中，不仅容易赢得交易用户的信任、增加用户的好感，更有利于维护交易当事方之问的合法权益。

2.信用中介性。一方面表现，平台本身是具有定信誉保障的支付机构。大多数第三方支付公司往往都具有雄厚的经济实力、技能优良的专业团队、良好的商业口碑，不仅容易使用户对其产生信赖，而且能够增强交易当事人之间的交易信心，促进交易的实现。另方面，第三方支付平台的独立性使得平台的信用性更加明显。不同于传统交易模式中买卖当事人之间即时支付的特点，在第三方支付交易中，买卖双方之问的资金往来，往往是借助第三方支付平台这一独立机构实现的。此种资金中转的特点，确保了当事主体之问的交易安全，也是第三方支付平台得以快速发展的根本所在。

3。便捷性。传统以商业银行为中心的支付体系存在着网点、经营时间有限，客户办理业务耗时、找零困难等诸多问题。第三方支付平台的出现，有效的弥补了此类金融机构存在的不足，不仅大大节约了客户的时间，提高交易当事人之问的办事效率，而且促进了电子商务经济的快速发展。不仅有效降低了买卖双方之间网上交易的时间成本，也方便了居民的日常生活，使得电子商务更加方便、快捷。

三、第三方支付的优点

1.安全系数大。相关的帐户信息仅需要告知第三方支付，而无需告诉每个交易人，这就大大减少了账户信息泄露的风险。

2.降低成本。大量的电子小额交易都集中在支付中介，使得支付中介形成规模支付模式，支付过程中的成本较低。

3.方便快捷。对支付者来说，他所面对仅仅是界面，无需考虑背后复杂的技术操作过程。

4。支付担保业务在一定意义上保障了付款人的利益。

四、第三方支付的缺点

1.支付风险。第三方支付过程中，资金首先在第三方支付服务商处中转，但是如果资金没有很好的流动性管理，就可能会出现支付的风险。此外，第三方支付机构先代收买家的钱款，之后付款给卖家，已突破了现有的经营的限制，可能为非法转移资金和套现提供便捷之路，所以会有潜在的金融风险。

2.电子支付经营资格的认证。第三方支付属于非银行类金融服务，银行会以“营业执照”的形式提高认证门槛。因而，对于那些从事第三方支付的公司来说，他们面临的挑战除了考虑如何赢利，更要考虑能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3.不良竞争。国内专业第三方支付公司数量众多，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易形成市场严重同质化，也促使支付公司之间产生激烈的价格战。直接导致这行业“利润削减快过市场增长”。在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业不得不吞下利润被摊薄的苦果。

4.法律、法规体系不健全。中国需要建立相关规章制度，为工商、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的支持。在保护电子商务交易的同时，规范电子支付业务、降低支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益。

五、结语

第三方支付已然成为中国现代化支付体系中不可缺失的部分。它的大量出现填补了我国电子基础设施建设应用的空白，有利于我国建立完善的多层次、市场化的支付服务体系。它也将成为我国支付体系发展过程中的一个重要组成部分。endprint