地方商业银行转型发展的路径分析

甘进玉

摘要：银行业是促进国家经济发展的重要服务行业，与国民的日常工作和生活息息相关。在信息时代，商业银行在转型升级的过程中，必须对现代科技元素加以有效融合，促进服务质量与服务效率的不断发展。本文主要通过三个方面的探讨，分析了我国地方商业银行转型发展的路径。

关键词：地方商业银行；转型发展；互联网

现代互联网技术、信息技术以及通信技术等高新科技的发展，带我们步入了信息时代，给传统金融行业的发展带来了巨大的冲击。商业银行只有积极变革自身经营模式，促进转型与升级，才能在日趋激烈的市场竞争中获得良好的发展。而就我国银行业目前的整体情况来说，由于多种因素的影响，各大商业银行转型发展的整体情况并不乐观。怎样采取具有针对性的措施，促进商业银行的转型发展，值得我们更为深入的探索。

1、地方商业银行的“互联网+”转型路径

1.1建立完善的征信体系

近些年来，云计算、大数据以及互联网等现代信息科技元素在不断的发展并深入融合，有效改善了人们的日常工作和生活方式。信息技术的高速发展，给传统商业银行的转型和升级带来了良好的机遇，但同时也衍生出第三方支付和P2P网贷等互联网金融模式，给传统银行经营模式形成了巨大的挑战。在此种发展环境当中，商业银行必须加快自身转型，使各种业务逐渐完成自助化和电子化升级。针对一些个人存款、取款、支付结算以及理财等以往需要在柜台进行办理的业务，利用网点自助终端与线上电子银行相结合的方式代替，降低柜员的工作量，从而走到前台为客户提供更为优质的服务。针对能够直接在线上进行办理的业务，工作人员可以直接帮助客户利用手机银行或者网上银行进行操作，使客户掌握这些网络客户端的用法，今后能够足不出户便实现对各种业务的办理。针对目前还不能在线上进行办理的业务，例如银行卡办理、开户等，可以引导客户利用银行内的机器进行自助办理。在服务渠道建设方面，要积极改变以往在全国各地设置网点的方式，着重建设在线服务平台，促进电子银行业务的优化升级。此外，商业银行还要积极推动电子银行从简单的交易平台，逐渐朝着综合性金融服务体系转变，促进更多业务实现自助化和电子化发展。

贷款业务未来的发展必将会像蚂蚁花呗一样，结合大数据模型构成客户信用体系，利用模型快速确定客户的信用额度，决定放款与否，不再以担保或者抵押的方式进行贷款。商业银行在促进业务电子化发展的同时，还要持续积累客户的相关数据信息，针对数据加以分析、分类、补充以及优化，结合大数据技术构成信用评级体系，产生相应信用额度，将其作为银行开展其它业务的重要依据。如此一来，银行在服务质量和服务效率方面将会大大拓展，放款速度大幅提升。各个商业银行之间应该加强合作，实现信息共享，对现有的客户资源做出更为高效的整合，构建起开放式的数据云服务，完善社会征信体系，促进评级体系服务的优化发展。此外，商业银行还要积极强化对线上风险的控制，结合大数据模型辅助业务风险监控工作，从放贷前、放贷中以及放贷后多个维度进行风险的有效控制。

1.2互联网金融业务的创新

在互联网金融时代，商业银行和互联网企业都具备各自的优势。商业银行资金充沛、渠道广泛、风险控制能力较强，不过与互联网企业相比，欠缺良好的创新意识与客户服务意识，缺少搜索、交易以及社交等多个方面的数据，在数据处理能力方面也相对较差。商业银行虽然掌握许多客户信息，不过大都属于客户的基本信息和信用记录，其它方面的信息则不够完善。在构建信用评价模型的过程中，需要有各类数据信息的支持，因此商业银行在数据掌握方面具有一定欠缺。基于此，商业银行今后在发展业务的过程中，需要强化与互联网企业之间的合作，包括信用数据、业务、风险控制以及人才等各个方面，使自身风险控制体系、业务种类以及操作模式跟互联网大数据之间形成充分的融合，促进银行业务发展的不断完善。具体合作内容包括：①商业银行和互联网企业之间展开数据共享，对信用风险的评价模型加以共同建设。②和互联网企业之间共同开展业务，例如建立直销银行等。③对互联网企业在技术方面的优势加以充分利用，针对银行原有的人才加以培养和再造，吸引更多互联网技术人才到银行任职。④结合互联网企业的技术优势，对银行风险控制模型进行全面优化。商业银行在对互联网企业的优势进行整合与吸收的过程中，可以为互联网企业提供渠道和资金等支持，从而实现共同发展。

2、地方商业银行的“大零售”转型路径

商业银行所开展的零售业务和广大国民的日常生活具有密切的联系，其具备服务对象分散、客户量庞大以及业务金额较低等显著特征。在相同的业务规模之下，跟公司业务比较，零售银行业务能够实现对风险更好的分散，使银行在效益、质量以及规模等方面实现协调发展。与公司银行业务比较，零售银行业务在贷款收益方面要更高，而且收益额度和经济波动之间的联系相对较小，收益比较稳定。在目前利率市场化的发展背景之下，零售业务对于银行发展的促进作用愈显突出，成为银行最具活力和发展潜力的关键业务。对我国近些年经济发展的实际情况来说，国家经济实力日益拓展，居民财富在持续积累，人们的收入水平在提升，给零售业务的进一步发展奠定了良好的基础。与国际银行业相比，国内商业银行的发展空间非常大，不过市场竞争却十分激烈。怎样有效结合自身所具备的优势，促进零售业务的深入发展，成为了商业银行在发展过程中必须面对的一个问题。具体措施如下：①利用大数据技术，促进消费金融蓝海的发展。②推出结构性存款产品，对零售负债业务加以革新。③完善交叉销售，提升单位客户的价值。④提高银行的资产管理能力，促进私人银行业务发展。

3、地方商业银行的“混业经营”转型路径

3.1发展中间业务

目前，利率市场化发展已经基本完成，商业银行将利差收入为主体的盈利模式遭受到巨大冲击，对于商业银行来说，中间业务战略的价值空间巨大，对中间业务的发展是促进金融业转型与发展的重要途径。商业银行需要紧跟时代发展，积极推进“大投行”与“大资管”等战略部署。可以利用银行信贷、股权、债券以及大宗交易等各种方式，在最大程度上实现对大型公司客户金融需求的挖掘，供给投资并购、资产证券化以及财务顾问等成套金融服务。此外，还可对投行業务、贷款业务以及资产管理业务等进行有效融合，强化商业银行的综合性金融服务能力，从而更好的满足市场和客户所提出的要求。商业银行要积极强化与其它类型金融机构之间的合作，针对不同产品加以结构化设计，给客户提供出更多形式的资产管理产品，推动资产管理相关业务能力的发展。对“大投行”与“大资管”等各种战略的推行，可以有效促进银行综合金融实力的提高，不过对银行服务能力的要求则逐渐提高。因此，银行要积极强化对人才团队的构建，加大在人才方面的投入，不断完善薪酬体系与员工激励体系。要积极引进更多专业化人才，对银行内部组织架构进行不断完善，促进银行业务和金融服务能力的发展，使收益来源更为广泛化。

3.2发展新型投资业务

目前，随着资本市场与金融创新的持续发展，各种新型投资业务逐渐向银行开放，可由银行对专门股权投资分子公司进行设立。在此背景之下，商业银行要紧抓发展机遇，积极成立专业从事于股权投资的公司，打造专业管理运营团队，促进业务创新。目前，比较典型的投资业务包括：①“投贷联动”业务。“投贷联动”的开放，为商业银行发展自身投资业务带来了新的契机，银行在转型升级过程当中，要积极抓住机遇，享受新型经济在未来发展所带来的收益。不过，“投贷联动”对于国内商业银行来讲属于一种全新的业务，在今后的业务开展进程当中，要注意依据相关监管部门所提出的要求，切实做好风险隔离工作。②“债转股”业务。商业银行应该积极把握“债转股”的契机，成立专业团队创建股权投资公司，降低不良资产率，促进经营布局的综合性发展，创造出更为多元化的收益来源。

虽然商业银行在发展的过程中利用以上途径能够实现对经济周期和息差收窄问题的有效应对，从而防止业务流失，提升现有的业务效率，同时拓展商业银行收入来源，提高客户的粘性，实现在激烈市场竞争中的高效发展。不过，国内各商业银行在类型和规模等方面具有一定差异，实际发展情况不同。所以，商业银行在转型与发展的过程中，所需采取的措施和路径不同，需要针对具体情况进行具体分析，以具有针对性的发展战略促进银行的业务发展，获得更高的效益。

结束语：

综上所述，在互联网经济时代，地方商业银行只有充分利用现代科技，促进业务转型，为广大国民提供更为优质的服务，才能使自身在激烈的市场竞争中立于不败之地，在创造更多社会效益与经济效益的同时，为国家经济发展注入源源不断的活力。

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