探讨互联网金融时代下商业银行的创新发展措施

邱琦淳

摘要：商业银行属于我国金融行业的重要组成部分，对于现阶段的市场经济发展来讲其起到了至关重要的作用。伴随着现代化信息技术高速发展，并且应用领域得到不断的扩展，当前互联网在金融行业的应用已经相当成熟，并且为其发展提供了新的动力，同时伴随着信息技术的应用为其也提出了新的挑战，所以对于金融行业需要结合自身的具体情况进行有效的改革从而有效的满足现阶段的实际需求。

关键词：互联网；商业银行；创新发展；机遇

现阶段我国在金融领域的改革不断的深化，对于互联网金融时代来讲其使得商业银行的发展面临着新的机遇与挑战，在互联网的影响下我国的金融行业的工作效率还有交易结构出现了大幅度的改变，甚至于使得整个金融行业的构架产生了极大地改变。面对其发展趋势商业银行应当根据自身的具体情况同互联网进行良好的整合，从而不断的创新发展，使得我国金融行业保持高速稳定的状态发展。

一、关于信息时代金融发展的模式

在经济全球化以及信息技术的高速发展的影响下，现阶段的网络商务已经成为了人们日常生活中重要的组成部分，再次商务活动中人们实现了网上商品的销售与购买并且也实现了通过网络的形式进行付款。面对此类型的互联网金融模式的出现，该模式通过参与度更高、信息更为透明、在操作上更为便捷，所产生的成本相对传统的模式更低。在互联网金融模式下自己按在每个经济体间流动相对更为直接与便捷同时出现违约的情况相对较少。从根本上来讲，所谓的互联网金融模式是进行对信息交易平台的有效搭建，大幅度的弱化金融中介的作用从而实现其金融行为的一种金融脱媒的活动。现阶段主要有第三方支付还有大数据金融以及等通过网络进行融资以及贷款的形式。

二、互联网的金融对于商业银行的影响

对于互联网金融来讲其最为重要的是其渠道方面的价值，通过对大数据的应用构建完善的信用评价机制，从而为供需双方网络直接提供融资方面的资源配置机制，从而使得支付方式更为便捷以及进行相应的风险方面的承担从而构建起相对较为民主化的金融模式，对于以往的金融行业来讲其竞争方式还有运行方面的相关规则面临新的挑战与机遇。

2。1商业银行所面临的挑战

大数据的产生使得传统的金融信用风险管理模式受到一定程度的影響，小规模的金融投入产出比效率行对较低属于大部分的商业银行均存在的一种情况，由企业的生命周期还有对抗风险的能力等方面进行分析，商业银行更注重于把信贷资源投入到政府机构还有大中型公司。对于大多数小型企业还有个体经营单位来讲其在金融方面的相关需求很难得到满足。互联网金融采用的大数据记性物流方面以及信息上的有效整合，从而提供便捷的网络信用贷款，从而快速的占领了小型企业市场，商业银行在面对其中情况的出现其市场将会受到严重的冲击，同时其经过同供应链的重要企业还有网络平台进行合作，从而得到大数据的有效渠道，使得信用风险管理模式得到良好的创新。

2。2互联网金融时代对于以往的结算方式还有经营渠道的影响

对于传统的金融模式来讲其通常情况下需要用户在其相关柜台进行结算业务的处理，但对于互联网金融模式来讲其可以通过第三方平台进行相关业务的操作与办理，并且在经营过程中互联网金融模式下的支付方式逐渐地取代了传统的支付方式，所以造成了商业银行的网点服务功能进行基础的支付结算服务的提供转向对于其金融产品的提供。除此之外，对于互联网金融来讲其讲从支付阶段的途径中转端逐渐的发展成为金融资产的产品的创造端口。

2。3互联网金融时代对于传统的融资格局与金融中介的影响

对于传统的金融结构来讲其主要的是为大中型企业以及相对较为高端优质的客户进行专业技术以及财务方面的风险处理方案的提供以及行对较为安全以及低风险的金融产品还有相关服务的提供。对于互联网金融模式来讲，其受众相对较为大众化，便捷以及灵活多样化的金融需求成为了大多数的客户的金融方面的需求，对于资金供需的双方采用互联网金融信息平台展开有效的分配，对于资金信息中介的需求优先于资金中介，降低了金融中介的独立条件与必要条件。除此之外，对于供需双方来讲其交易内容相对较为透明并且沟通渠道相对良好。此类型的金融信道模式有效的填补了银行信贷方面的空白，所以将会使得商业银行传统的价值实现还有盈利方式受到一定程度的影响。

2。4关怀商业银行所面临的机遇

首先是由于互联网的金融的产生从而严重冲击了传统形式的金融机构的经营方式，商业银行同以前经营阶段相比更加注意向客户予以更为快捷优质的金融服务，由业务方面与服务质量上进行自上由下简历以客户作为核心的经营方式，有效的改善业务操作，提高业务的处理效率，通过技术方面的革新进行市场的抢占。

其次是商业银行进行资源方面的重新整合以及对其工作流程进行有效的优化。由顶层设计进行对商业银行的组织结构还有业务流程予以科学有效的整合，具体体现在其市场定位转向小规模企业和业务流程进行一定程度的简化处理以及提升服务的质量与效率等方面的改革。使得商业银行对于客户的定位从大中型企业逐渐的向小型企业发展，完成扁平化的组织结构的改造，一定程度突破了以往的银行机构的约束，对于业务流程方面的简化处理，主要体现在服务的快捷性还有办理业务是的便利性上。除此之外，对商业银行进行网络化改造，使其经营途径逐渐的向网络化转变，对于客户的相关需求能够及时的做出相应的反应，对于经营相关数据进行深层次的发掘，从而为客户提供优秀的产品与优质的服务。

此外商业银行需要进行新的价值网络的培育。对于此方面的改造商业银行应当对其价值网络进行重现构建，通过气金融方面的有利条件从而展开跨界经营，将产品端的先发有利条件转向经营途径端口的推送，进行新的渠道平台的建立，或者可以展开对其他平展的合作进行新的产业链还有生态系统的构建。

三、对于企业文化的建设

对于互联网金融行业来讲，商业银行属于其中重要的组成部分，商业银行从本质上来讲其属于服务型的行业，其针对顾客进行金融方面的服务的提供从而从其中谋取一定的利益。在互联网金融时代中，第三方支付等动态的支付形式为消费者提供了极大的便利，并且这种支付方式逐渐的得到社会上大多数成员的认可，同时由于传统模式下的商业银行经营方式其成本相对较高以及结算方式相对较为复杂，很大程度上使得商业银行的服务功能受到严重的影响。所以商业银行在经营过程中应当加强其服务方面的意识，坚持以人为本的服务宗旨，完善其市场调研，从而精准的寻找到客户以及潜在客户的金融方面的相关需求，以客户的根本利益作为出发点，不断的创新其金融产品，对于其业务方面的相关流程进行有效的优化调整，在经营过程中不断的提升其服务水平，从而使得客户得到更为优质的金融服务。

四、商务平台的构建

在互联网的影响下，第三方支付业务得到了高速的发展并且在发展过程中得到了大多数群众的认可，造成了商业银行的支付方面的业务逐渐的走向边缘化。对于电子商务业务的开展阶段，银行通常情况下其进行承担的是结算终端的职能，对于顾客的沟通仅仅体现在客户进行相关款项的支付阶段。特备是快捷支付的方式的出现，造成了银行同交易核心的距离逐渐的变大，以至于银行的支付中介的地位受到一定程度的冲击。现阶段处于互联网金融时代，商业银行应当结合自身进行同第三方支付中介展开有效的合作，或者是通过建立属于自己的电子商务平台，进行大数据信息库的构建，以此稳定住自身原有的市场份额，确保其业务保持稳定的发展状态。对于同第三方支付平台进行有效的合作的阶段，商业银行需要充分的利用自身资金分配还有清算方面的业务最终的需要银行进行处理的政策方面的有利条件，把第三方支付平台变成银行服务的拓展，进而满足客户资源的共享以及经营方面的双赢。

五、建立银行间的良好沟通

对于现阶段的金融环境进行分析，尽管商业银行间存在一定程度的竞争，然而当其进入现阶段的互联网金融时代时，各商业银行均面临者同样的挑战，商业银行之间需要建立良好的沟通渠道，从而实现资源与信息数据的共享。通过电子商务平台，按照其自身的客户资料以及相关信息，加强各个行业同银行之间的沟通，从而使得企业和银行之间以及各商业银行之间可以进行资源方面的共享以及优势上面的互补，以此形成商业银行的金融方面的交叉营销。并且还能够通过电子商务平台所提供的客户资源信息为相关企业进行在线服务的提供。通过商业银行在风险管理方面的有利条件，稳定其市场同时进行新市场的开发以此使得银行的业务收益得到有效的提高。

六、注重人力资源的优化

对于当前的互联网金融时代的市场上竞争来讲，现实情况中是通过网络信息技术还有相关数据上的处理能力展开的竞争。以往的商业银行的业务方面的流程被科学的简化，其系统开发的效率得到了大大的提高，因此在竞争中电子网络方面的人才的重要程度展现了出来。在当前的互联网金融时代中，商业银行要进行创新发展应当在产品的设计上以及服务模式进行有效的改革，在构架属于自身的电子商务平台的阶段均需要大量的该方面专业性人才。所以商业银行需要有效的提升企业内部员工的综合素质，展开具有周期性的金融专业方面的培训，有效的将金融知识还有计算机应用进行有效的整合，使其双方能够融合在一起，从而有效的提升商业银行的市场竞争力。

七、强化风险管理

互联网的开放性给互联网金融带来一定程度的风险。为了减少或避免可能出现的金融风险，商业银行必须要加强对金融产品的风险管理。在对金融产品风险进行全面评估的基础上.制定相应的风险管理控制措施，并不断完善风控管理措施。具体来讲，商业银行可以通过以下三步加强风险管理。第一，在准备阶段要分析金融产品的预期收益、存在的风险和客户对产品的期望价值，尽可能准确定位产品：第二.在研发阶段定位产品时，应分段对金融产品进行评估。并由相关人员对产品各阶段的研发结果进行评估，以减少金融产品出现风险的可能。第三，在实施阶段，可以从财务、技术、市场以及监督等角度出发，对金融产品的风险进行识别、评估和控制。

八、結束语

互联网+时代。互联网金融以其便捷高效的技术特征和强大的渗透力，推动传统金融行业的转变，提升了金融服务的效率。商业银行应当积极改革经营理念，强化服务意识，不断创新发展，不断提升服务质量，最大限度地满足客户需求为客户提供更加便捷、安全、可靠的服务，才能在激烈的市场竞争中取得新的发展。

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