四川中小企业贷款保险业务发展研究

宫鹤轩

[提要] 近年来，随着世界经济的复苏，中小企业的发展变得愈来愈迅速，而其自身的资金积累已经无法满足其高速发展的需求，然而其自身的财政信息不透明、财务数据不健全、管理结构混乱等问题，一直让其贷款、融资存在困难。本文通过对四川省中小企业贷款保险业务市场现状进行研究，发现该市场普遍具有保险公司积极性不高、中小企业投保意愿不强烈、相关政策支持力度不够等问题。为此，本文提出应当加强中小企业贷款保险业务风险管控、扩大中小企业贷款保险业务市场规模、提高政策面支持力等政策建议。

关键词：中小企业融资；保险业务；风险控制

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2017年12月7日

随着移动支付行业及互联网金融的兴起，市场经济中已经起到了巨大的推动作用。然而，目前我国大部分的小微企业都处于资金匮乏的状态，他们的业务市场扩展和日常经营都需求着大量的资金。但是，内源融资往往不足以弥补巨大的资金缺口，而现在投资机构、信用社等传统的社会金融机构的信贷业务往往存在审批过程长、条件苛刻等阻碍，使得这些企业难以获得足够的外部资金。故而探究我国中小企业融资保险的市场运作状态与其发展遇到的阻碍性问题，解决中小企业贷款难和银行等金融机构放款难，对于推动我国中小企业积极发展具有重大的现实意义。

一、四川中小企业贷款保险业务发展现状

据不完全调查显示，目前四川本土中小企业认为自有资金匮乏是阻碍自身发展的首要障碍的企业占据了受调查企业的66.9%，达到了2/3。（表1）

从表1的数据可观察到，四川的中小企业得到的信贷金额明显随着自持资金的增加而增加，体现了银行等金融机构对于“担保”的评估标准，这种现象直接导致了四川省许多中小企业陷入了“越没钱，越没融资”的窘境。根据银监会发布的《2016年成都市信贷业务发展调查报告》显示，2016年年内四川省各大金融机构发放的信贷总额为3，713亿元，而发放给中小企业的额度仅为1，283亿元，只占了近1/3，完全没有匹配中小企业为社会和国家带来的贡献。

显然，第三方融资保险机构的市场需求是十分明显的。然而，从四川现在的融资保险发展现状来看，可以提供融资保险类产品的保险公司仅有15家，大部分都是试点经营，且其保险审批制度也相当严苛。所以，四川省内常有中小企业希望购买信贷业务保险，却发现无险可买的“供”远小于“求”的状况。同样，融资保险知识的普及也同样不容乐观。据调查显示，四川省内59%的中小企业管理者对于信贷业务保险完全不了解，甚至出现个别“没听说过”的状况。

二、中小企业贷款保险发展问题

（一）保险公司相关业务扩展困难。为了推进信贷保证保险业务的发展，我国各大相关机构也在逐步推行一些政策来引导和保护保险市场，然而市场反响并不明显。从成都市15家正在进行信贷保证保险投放实验的保险公司经营状况来看，目前阻碍四川省信贷保证保险扩大其市场的主要原因有：（1）经验数据不足；（2）信贷保证保险风险大；（3）地方政府扶持力度欠缺；（4）保险公司自身风险承担比例过大等方面。

1、市场业务风险较大。在现有的技术手段下，对中小企业征信状态的界定存在一定困难，使得保险公司很难设置信贷保证保险的额度、放款条件及赔偿方式等。现在我国的会计制度逐渐完善，企业财务指标体系逐渐变得多元化，如何运用大数据技术从这些海量数据中提取出企业的征信状况有关的信息十分困难，也给信贷保证保险业务的开展添加了许多障碍。

2、保險费率定价困难。信贷保证保险的赔付额度界定是与借贷方的资本实力、征信状态等因素息息相关的。由于征信状态本身存在一定的保密性，加之中小企业的灵活性，导致这一因素难以被把控。再者，信贷保证保险本身是一种不成熟的金融保险产品，其体系不完善，也缺乏历史数据和参考标准，导致许多保险公司难以对这类险种的费率进行一个标准化的界定，从而给信贷保证保险业务的开展造成了巨大的阻碍。

3、认知度偏低。信贷保证保险在我国的发展尚处于初级阶段，加之各大保险机构对其市场推进并不十分积极，所以四川省的许多中小企业对这一类险种的认知度普遍偏低，从而导致这类险种的推广工作难以进行。反之，推广困难使得信贷保证保险业务的市场盈利空间较小，进而也打击了保险公司对发展这一类险种的热情，从而形成了一个恶性循环。

（二）中小企业投保意愿不高

1、信贷保证保险的投放量较少。信贷保证保险在我国的发展尚处于初级阶段，各大保险公司也只是在政府的支持下进行“试探性”的运营。在四川省，信贷保证保险的试点投放主要集中在成都市范围内，并且有着十分严苛的审批标准，使得有购买此类保险意愿的中小企业难以进行投保。

2、贷款保险成本高昂。从成都市信贷保证保险业务开展状况来看，成功获得保险的中小企业基本都被要求所贷资金仅能用于企业的日常经营生产，即强制性的对资金使用方向进行了限制，而对于中小企业而言，盲目的在生产经营上投入大量资金只会加大公司的营运资金流动压力。而且为了保险而提供大量的担保，实际上也是在增加中小企业自身的风险，这些消极因素均使得四川省中小企业对信贷保证保险业务望而却步。

（三）政策支持度不够

1、中小企业贷款保险相关法律不健全。近年来，为了保证中小企业贷款保险市场的稳定发展，我国已经颁布了诸如“企业贷款保证保险”和“开放试验点试行信贷保证保险”等政策及规则来规范这一市场。然而，当政策落实到地方政府时，政府并没有根据所在区域企业的实际情况对这些政策进行调整，缺乏“本土化”的保险类业务自然也不能符合中小企业的发展需求，进而导致了信贷保证保险业务的推广受阻。

2、政府对于中小企业贷款保险市场的支持力度不够。对于中小企业贷款保险的重视程度不够也在一定程度上制约着保险公司和中小企业对该业务的热衷程度。由于中小企业发展的不稳定性，政府在与中小企业合作，或者为其提供担保等援助手段时都会十分慎重，故而呈现出政府对中小企业不关注的现象。另外，保险公司作为金融体系中重要的一环，政府往往对其采取比较严苛的税收政策，并且很少会主动向保险机构提供风险补偿。这些消极的政府态度也在一定程度上打击了中小企业贷款保险业务市场的发展劲头。

三、稳定中小企业贷款保险发展的相关建议

（一）加强中小企业贷款保险业务风险防范与控制

1、强化保险公司自身的风险管理能力。中小企业往往存在着自身经营状态不稳定的特征，这种特征也就导致了保险机构在评估他们的资产时容易得出这类企业“易违约”的结论，故而这款保险对于保险公司而言属于一种高风险的业务，所以在开放这类业务时保险公司需要有针对性地强化这类险种的。为了实现这一目标，首先适当地开放试点，收集业务开展中面临的问题和经验数据，有针对性地建立信贷保证保险风险评估体系是极其必要的。

2、多方面控制中小企业信贷保险风险。除了从自身角度出发，保险公司还应当从外部寻求多种方法来对中小企业的信贷保险的潜在风险进行监控。与开放信贷业务的金融机构积极合作，在保险条款中让信贷发放一方也成为保险业务的涉事方，从而达到分化风险的目的。或者开放投保方“连坐”制度，给予中小企业联合申请信贷保证保险的机会，但是也要求他们共同承担其中一方违约的责任，从而实现企业间的相互监督机制，同样可以达到化解风险的目的。

（二）扩大中小企业贷款保证业务规模

1、加大宣传力度。从第一节的分析结果可以看出，在四川省，中小企业的管理者们对于信贷保证保险的认知度并不高。所以，为了信贷保证保险业务的发展，加大宣传力度势在必行。利用目前发达的互联网技术，在网上发布宣传报道，开展在线直播的中小企业信贷保证保险知识教育活动，并且可以通过推送的方式向中小企业管理者们发送邮件，不断地增加信贷保证保险在四川省企业界的知名度，从而为今后的市场推广打下坚实的基础。

2、开发特色性信贷保证保险产品。为了开发出有特色、有针对性的信贷保证保险，需要保险机构积极去了解中小企业群体各自的信用水平，以及他们各自所处行业所面临的主要经营风险及其特征，并结合大量的实验数据和历史经验以及信贷业务的政策走向，开发出符合四川省不同行业中小企业特色的信贷保证保险产品，以满足中小企业群体可能出现的不同需求。

（三）提高政策面支持力度

1、完善中小企业贷款保险相关法律法规。由于发展年限尚短，中小企业还存在许多法律上的障碍和漏洞，故而需要大量的相关配套政策，否则信贷保证保险的发展和革新工作将难以进行。故而建议我国的政策机构能够及时响应市场状况，了解中小企业需求，结合保险公司及信贷发放机构的经营需要来规划和调整信贷保证保险的相关规定，适当出台一些配套政策来帮助这类险种的推广和经营。并在基本框架上，严格把控信贷保证保险的投保对象、实施细则及涉保各方所需要承担的责任以及可获取的利益等，逐步规范信贷保证保险市场的规范性。

2、提高政府对中小企业贷款保险业务支持力度。为了更好地在中小企业群体中推广信贷保证保险业务，政府可以适当地出面参与这类险种的宣传，增加公信力。再者，政府可以协助已经开展信贷保证保险业务试点的保险机构进行推广，为他们提供业务施行所需的场所和渠道。政府还可以向开启这类保险业务的保险机构提供优惠政策，在资金、税收、数据支撑等角度提供帮助，提高保险机构对于信贷保证保险业务发展的积极性。

3、强化监管机制。相对于其他客户对象，针对中小企业这类经营能力不稳定的客户对象的信贷保证保险业务所面临的风险性是较高的，为了避免诸多金融问题的出现，政府也应当协助保险机构加强监管机制。首先，上级机关应当监督信贷保证保险经营公司发布其旗下所有此类保险产品和服务的赔付标准、报销比例、赔付流程、赔付范围等产品细则，确保其产品信息在中小企业市场上的流通性和透明化；其次，政府还可以建立对展开此类保险业务的保险公司的评分、评级制度，通过这种办法来督促保险公司推出更好的信贷保证保险服务。

四、结论

在市场高度开放的信息化时代，中小企业作为我国经济推进的不可或缺的力量，是繁荣城乡经济、增加就业机会、实现社会稳定和谐发展的支柱之一，在促进市场经济稳定快速发展上发挥着不可替代的重要作用。但是，现在许多中小企业都陷入了严重的融资困境，这一现象严重阻碍了中小企业的发展。因此，针对中小企业贷款保险现存的保险公司积极性不强，借贷企业方投保意愿不强等阻碍其发展的问题，加强保险业务的风险防范与控制，加大支持力度，对我国中小企业的和谐发展具有重要的意义和帮助。

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