旅顺口区大学生网络贷款问题研究

栾欣蕊+曹伊

[提要] 网络贷款就是“互联网+金融”的一种体现，这种贷款模式成为大学生选择的对象。大学生接触新事物的适应力强，同时又有着较高的消费需求。但是，正规的金融机构为大学生提供贷款机会较少，所以网络贷款为大学生提供了一个平台。网络贷款在最近几年的发展中拥有大量的市场，但平台的不足之处也逐渐显现出来。本文介绍旅顺口区大学生网络贷款现状，分析存在的问题，并提出解决对策。

关键词：旅顺口区；大学生网络贷款；对策

本文系辽宁对外经贸学院大学生创新创业训练计划项目：“旅顺口区大学生网络贷款问题研究”（项目编号：2017XJDCA060）研究成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年11月28日

一、旅顺口区大学生网络贷款现状

网络贷款平台在借款者和贷款者之间搭建了桥梁，以第三方的身份为其提供融资。随着互联网技术的持续发展，以及大学生群体消费观念逐渐创新，网络贷款成为其选择贷款的主要方式。

旅顺口区是有名的大学城，主要有大连医科大学、大连交通大学、大连外国语大学、辽宁对外经贸学院、大连科技学院、大连软件信息职业学院、大连航运职业技术学院等，大学生总数大概在10万人左右。目前，向旅顺口区高校学生提供网络贷款的平台主要有三种：电商平台、分期平台、网络贷款平台。因为网络贷款平台的手续简单、贷款方便、资金到账速度快，目前已经成为大学生选择贷款的主要方式。旅顺口区大学生的网络贷款主要以小额的中短期为主，一些特殊项目大学生会选择长期。大学生网络贷款的主要用途包括：购买手机和数码产品、购买学习资料和参加辅导班、作为小额创业基金等等。（图1）

二、旅顺口区大学生网络贷款存在的问题

（一）缺乏正规贷款机构。首先，由于金融机构对大学生的贷款项目政策上只能执行央行制定的基准利率，向大学生提供的贷款资金不足，期限短，后续支持力度不足；其次，金融机构针对大学生的专项贷款基金较少，这些贷款基金额度有一定的限制，利率与其他贷款相比略高，基金用途范围较少并且有约束；最后，金融机构除了向大学生提供创业贷款和助学贷款外，其他方面贷款项目均未涉及，缺少专项贷款项目，无法满足大学生的其他需求。并且所提供的这两项贷款审核时间长，资金到账速度慢，有一定的地域范围限制。

（二）贷款手续过于简单。第一，金融机构对于提交贷款申请的大学生身份信息没有进行严格审核，没有对大学生的还款能力、抵押水平以及家庭情况采取实地调查。很多金融机构虽然要求提供在读证明以及家庭情况调查表，但是没有向学校和生源地进行求证，对是否存在不良记录以及信用情况没有及时进行调查，而且容易出现他人冒用大学生信息进行贷款的行为；第二，金融机构在资金到账后，没有对资金进行动态跟踪，对资金的流向和用途是否和贷款申请书一致没有进行比较，没有对大学生的信息及时进行更新整理和监督，极易引起资金风险；第三，贷款操作流程过于简单，在贷前欠缺前端风险控制，对贷款的合同以及协议的重要性认识不足；在贷中可能发生挪用资金的现象，威胁金融机构的资金安全；在贷后服务不完善，对于大学生有关贷款的问题没有及时准确地做出回答，对大学生还款的资金来源没有进行认真调查，贷款出现违约现象没有及时开展催缴工作。

（三）平台监管存在漏洞。首先，金融机构进入网络贷款领域的时间较短，还没有形成统一的行业准入门槛，每个金融机构设立的平台标准不一致，最低注册资本金和抵抗风险的程度不同，极易出现操作风险；其次，缺少专门评价机构对大学生贷款行为进行动态评价，没有及时更新其贷款的信息，使得一些不符合网络贷款规定的大学生依然在进行贷款；最后，没有监管部门对平臺进行严格的监管，完全靠金融机构之间的自律，缺少监督会导致平台运行出现风险。

三、旅顺口区大学生网络贷款管理对策

（一）加大政策支持力度

1、制定专享优惠政策。第一，金融机构向创业大学生提供额度低、无需担保且不收取利息的贷款支持。在大学生获得创业贷款支持后，项目取得成功，但是由于一时资金周转困难，可以向金融机构申请后续贷款，不需要提供担保，并在规定的时间还款不用支付利息；第二，大学生助学贷款是针对家庭经济困难的大学生发放的，应该根据大学生所在院校的学费和住宿费确定不同的贷款额度，最高不超过20，000元；第三，金融机构为大学生制定分期贷款项目。旅顺口区大学生参加政府或者国家级别的比赛时，需要参赛费、交通费、住宿费等，可以向金融机构申请分期贷款，大学生参赛后，根据申请的额度分期还款，还款额度和期限以大学生获奖情况为标准，确定不同级别，规定期限内还款不收取利息。

2、设立专项创业基金。首先，旅顺口区金融机构要设立大学生创业基金应该确定融资途径，金融机构利用互联网平台发起众筹项目筹集资金，将筹集到的学校专项创业基金、无偿捐款、当地企业或者机构的资助款项、资金回报以及存款利息收入和公开募集的资金存放在大学生专项创业基金之中；其次，金融机构应该完善基金的运营管理与决策机制，实现基金运作管理和基金资金管理的分离。创业基金由非盈利性且具有基金托管经验的机构进行管控，主要从事基金的调拨与划转。从决策角度出发，设立投资决策委员会对基金的投资方向、日常运作以及大学生创业项目是否符合标准等进行投票表决，该笔基金不能投资于股票、期货、理财和保险等其他高风险的金融衍生品；最后，建立创业基金的风险防控系统，创业基金出现风险后，建立专案小组进行讨论，提出解决方案，在风险解决之前暂停相关项目负责人开展新业务，并立即锁定该笔基金，直到风险在可控范围之内。增强风险评估，提升基金风险排查能力，确定风险类型，制定专门的抗风险预案。

3、提供专门贷款项目。第一，旅顺口区金融机构为大学生提供学习贷款，该笔贷款主要针对学习成绩优异，表现突出的在校大学生，最多可获得的单笔资金支持为5，000元，期限正常为5年，最长不高于8年。申请学习贷款的大学生家庭情况一般，但信用良好且品学兼优，未来还款能力强，所以贷款利率可以按照中国人民银行规定的基准利率适度调整；第二，向旅顺口区大学生提供生活贷款，该笔贷款主要面向家庭经济贫困的大学生，用于大学期间的生活费用，借款大学生不需要提供担保物或者抵押物。根据调查，旅顺口区大学生的平均生活费大概在1，200～1，500元左右，家庭应提供60%以上的生活费用，故贷款申请金额每月不高于500元，贷款期限最长为5年，贷款执行利率在央行规定利率的标准上下调30%；第三，提供租房贷款。该笔贷款主要针对创业大学生，用于创业地点的租赁费用，根据地理位置和商业价值确定贷款额度，贷款期限为1年，最多不超过5年，因为大学生创业项目具有不确定性，故贷款利率在基准利率的基础上结合实际情况适度提升。endprint

（二）严格贷款流程管理

1、严格资格审核流程。首先，申请创业基金应该提供相关部门的项目认可书和工商部门的经营许可证，并出示资产负债表和各种财务报表，以及金融机构认可的抵押估价报告书，并且提供详细的资金用途和方向的证明报告。对于学习贷款应该提供盖有校章的学习成绩单，相关的获奖证书以及荣誉证书，同时提供贷款资金用途计划书。对于生活贷款应该提供盖有公章的家庭情况调查表和贫困证明或者低保证、家庭遭遇重大自然灾害或者损失的证明等一切可以证明家庭经济困难的证明材料。对于申请租房贷款的大学生，应提供创业项目审核通过书和租房合同，以及抵押证明材料，详细的还款计划书，并且要有担保人进行担保，同时实地审核房屋的租赁价值；其次，对于申请贷款的大学生在校期间均应成绩优异，表现突出，无处分和违法记录，同时出示所在学校的就读证明，并且相关情况通过向辅导员进行了解，符合事实。同时，其贷款行为均获得监护人的同意，并且监护人承诺与大学生一起负担还款职责。

2、实行动态跟踪机制。动态跟踪机制是指金融机构利用现代信息工具和技术建立的动态信息跟踪网络平台，及时获取大学生的相关贷款信息，并迅速地反映给金融机构，以便根据大学生实际贷款情况而采取相应措施。第一，金融机构将大学生的贷款信息记录在网络平台，平台将信息进行整理分类，并向金融机构提供大学生的身份识别、贷款种类、信用评级、资金流向等一系列相关信息；第二，大学生每一笔贷款的消费明细都会相应的记录在平台的资金流量表中，金融机构通过平台就可以清晰地了解贷款资金的流向和用途，通过定期汇总和更新大学生的贷款情况，可以查询大学生的贷款信息、还款情况和信用记录，一旦出现问题，平台将向金融机构发出预警信号，金融机构立即冻结剩余资金，并及时追回所借款项；第三，金融机构会对大学生的贷款情况进行跟踪，建立定期检查制度，随时掌握信息，确保出现风险时能够及时做出决策。

3、完善贷款操作流程。首先，金融机构完善贷前调查工作，调查申请贷款的大学生的还款能力，是否在其他金融机构对此贷款项目进行过申请，以及大学生在其他金融机构有过或者正在进行的贷款行为和还款情况、违约记录、信用等级等。审查监护人的收入水平和信用情况，在其他金融机构的资产和负债状况，抵押物现状和价值；其次，做好贷中审查工作，主要审查大学生在贷款之后，是否在其他金融机构对此贷款行为再次进行贷款，一旦发现立即停止贷款并追回款项。定期审查大学生和监护人的信息以及贷款流向并及时进行更新整理；最后，金融机构加强贷后服务体系，针对大学生贷款后出现的还款时间不明确，本息计算和收取方式以及贷款资金使用过程中出现失误等问题及时进行解答并提出对策。做好大学生贷款到期还款的管理工作，确定还款资金来源是否是合法的经营收入，以免出现大学生通过其他金融机构贷款来偿还贷款的现象。

（三）规范网络贷款平台监管

1、提高平台准入门槛。第一，设置最低注册资本金：一个平台的注册资本越高，其风险准备金所占比例就越多，平台抵御风险的能力越强，所以金融机构网络贷款平台的注册资本应该为自身注册资本的十分之一以上，以此来提高抵挡风险的水平，增加核心竞争能力；第二，平台向大学生所提供的贷款项目须经过金融机构资产管理部门的严格审核，审核其贷款项目是否具有可行性，以及贷款额度、利率和贷款期限是否符合相关规定，审核通过后才可以上市运营，对于审核不通过的项目不再将其列为大学生贷款项目；第三，作为金融机构的分支机构，金融机构网络贷款同样要以我国《公司法》的相关规定为准，在建立时应该在工商机构和所在地方的监管部门登记备案，并接受监督，工商机构严格审核其提交的信息并进行调查，对于符合规定的平台发放经营许可证。

2、建立动态评价机制。金融机构利用互联网技术建立动态评价机构对贷款大学生进行实时评价，及时掌握大学生的信用记录，并做出相应的决策。首先，该机构根据大学生的贷款情况以及金融机构的标准对其信用评价实行动态化管理制度，信用评价等级分成AAA、AA、A、BBB和CCC三大类五个级别，评价结果有效期为12个月，12个月期满后，应重新进行信用评价；其次，评价机构应对所评价大学生的不合格贷款记录定期进行整理分类，并且每6个月组织一次复评。连续三次等级是CCC级的大学生，金融机构不再将其列为贷款对象；最后，动态评价反映的是大学生贷款情况在一段时间的动态累积水平，有利于金融机构直接了解大学生的信用情况，对信用等级较差的大学生拒绝贷款，对在贷款期间信用等级下降的大学生停止贷款，保证资金安全。

3、完善平臺监管体系。首先，设立网络贷款平台的旅顺口区金融机构应该加强交流和合作，建立大学生贷款信息资源共享机制，可以及时披露信息，方便了解大学生的贷款情况，同时对于平台运营状况较差的金融机构可以学习其他金融机构平台的运营模式，相互进行监督管理；其次，金融机构建立完善的行业组织机构，对平台的注册登记、设立到业务的开展进行严格的管理并监督其贷款业务的开展工作，以及对平台的注册资本、经营结构、贷款程序、利率设置、风险防控、进退市场管理、客户信息管理以及违约处罚等方面做出明确的规定。对于违反上述规定的平台，该机构按一定的比例对其进行罚款，情节严重的将取消贷款资格，甚至依法取缔该平台；最后，金融机构在网络贷款平台中设立反馈机制，及时接收大学生的反馈意见，有利于金融机构根据贷款大学生所提出的问题，及时改进平台的不足之处，同时对于运行机制完善的平台，大学生可以给予评分以促进贷款平台的健康有序发展。

主要参考文献：

[1]田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考[J].金融理论与实践，2014.12.

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