大学生校园贷风险及防范机制研究

刘瑞娟

河南职业技术学院

大学生校园贷风险及防范机制研究

刘瑞娟

河南职业技术学院

作为互联网金融发展的新兴产物，“校园贷”是创新理念下资金与技术的融合。在便于大学生消费的同时，也因相关机制的缺失产生了违法违规、信贷风险等问题。本文在全面了解大学生校园贷风险现状的同时，提出了完善立法，填补大学生维权真空等相关防范措施。

大学生；校园贷；风险；防范机制

一、大学生校园贷发展现状

为进一步探明大学生校园贷实际发展情况，笔者通过问卷调查的方法对校园贷的具体情况进行分析。调查时间以2017年5月20～24日，四天为准。截止调查结束共收到有效问卷126份，调查对象院系、年级各不相同。本文以财经与非财经类为划分标准，由三个方向即专业群体、大学生收支现状及贷款目的，分析对比调查结果。

1、大学生群体对校园贷的态度

作为校园贷的直接用户，大学生群体的态度对校园贷的生存、发展起决定作用。问卷设计由是否为财经专业角度分析，从大学生专业角度分析是否影响校园贷发展。结果如图1所示表明，针对校园贷态度，大学生专业影响较小，按照所占比重由小到大顺序排列，为支持＜反对＜中立。

图1 大学生校园贷支持度分析

2、大学生生活费收入水平

大学生一般是按月领取生活费，其生活费的实际额度对其是否使用校园贷影响较大。目前，根据问卷问题：

“问题一，月生活费低于1000元吗？”

“问题二，月生活费在1000～2000元吗？”

“问题三，月生活费高于2000元吗？”

结果显示，大学生生活费在1000到2000元之间的居多，可达到71.43%；同样比例由小及大表现为2000以上＜1000～2000＜1000以下。但不可忽视学生的消费欲望及攀比心理，生活费仅能满足学生的生活所需，大多数生活都会用于衣食消费，生活费较少的学生仅够用于吃喝消费，而无法满足其旺盛的消费欲望。而校园贷的出现，正好能为学生消费提供一个买单平台，因此，在一定时间内校园贷成处于刚需阶段。

3、校园贷使用目的情况

于校园贷发展方向而言，学生的使用目的极为关键，调查结果如表1。由此可见，购物是当前学生校园贷的主要使用目的。

表1 校园贷使用目的情况

二、大学生校园贷风险问题分析

1、监管力度不足。伴随互联网的普及，校园贷呈现出百花争艳的局面，但相关制度建设却存有滞后性。目前在监管方面存在的风险问题，主要包括以下几点：第一，针对放贷人要求不够严格，标准不统一；第二，征信体系不健全；第三，无法有效落实各平台的监管内容。不能及时审核跟进平台的实际操作运作情况，导致大量非法、暴力催债问题频发。

2、平台建设不规范。校园贷乱象丛生与其宣传、利益密切相连，虽然由法律角度不能将校园贷列为高利贷行列，但其仍可认为是高利贷的衍生物，特别是一些不法平台，巧立名目，乱收费现象屡禁不止，进而增加了平台的风险性，危害了学生的自身利益及安全性。

3、学生非理性消费行为。因经济不独立，消费欲望过大。导致部分学生过度追求物质消费，进而欠下巨额钱款，无力偿还，酿成悲剧。近年来，最为恶劣的事件就是大学生“裸贷”风波，此类事件层出不穷，根其原因在于学生的虚荣心作祟，非理性消费行为应予以抑制。

三、大学生校园贷风险防范措施

1、完善校园贷平台法律体系

互联网金融因其高效、便捷的特点受到广大群体的亲睐，其发展趋势良好，但必须在监管体系完善的前提下，才能避免各类风险产生。首先，进一步完善金融消费市场详细条例。对所有金融主体市场准入资格、监管机构、对象加以明确，加大审核力度，明确惩处规定，加大违法惩处力度，保护学生消费群体。

2、做好校园贷教育引导工作

通过主题教育活动的开展，培养学生“勤俭节约、自立自强”的品质，创建良好的校园文化环境，便于学生文明、健康生活习惯地养成。要求积极与家长做好交流沟通，为学生进行消费计划的合理制定及生活支出的合理安排，鼓励学生积极参与课外勤工俭学活动。

3、做好校园贷风险防范工作

在学生日常教育工作中，应以防范校园不良网贷作为重点内容，加大防范意识。通过多渠道多形式，如校园网站、广播等，将预警提示信息全方位传递给学生，增强警示教育意义。

在个人信息使用方面引导学生提高防范能力，不得随意向他人或网络平台泄露自身的相关信息，特别是网贷产品推销方面，严禁盲目购买。同时需做好信贷知识普及工作，与相关部门共同组织各项活动，加大金融信贷、网络安全知识宣传。

四、结束语

综上所述，在“互联网+”的国家发展战略背景下，校园贷平台在这场互联网竞技中抓住机会蓬勃发展。2016年教育部办公厅下发了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》(以下简称《通知》)，要求进一步规范校园贷平台，做好校园网贷风险防范专项教育工作。为此，本文依托问卷调查的方法，针对当前大学生校园贷的现状进行了分析，以此找出症结所在，为规范市场秩序，为更好地服务大学生群体，为推动校园贷可持续发展提供强有力的保障。

[1]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报.2016(03)