论移动支付在中国的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥颖 郑 雄 金成洪

西南石油大学

论移动支付在中国的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥颖 郑 雄 金成洪

西南石油大学

作为当今世界唯一的超级大国，美国的各个方面在世界上遥遥领先。科技方面，一个硅谷支撑了21世纪美国前十年的兴旺发达，Google、Facebook、Twitter等颠覆性的大发明全是美国创造出来的。然而，作为一种全新的支付方式——移动支付，首先出现在了中国并迅速发展起来，成为中国的“新四大发明”之一。经过近二十年的高速发展，中国在移动支付领域领先世界是不争的事实。本文作者在大量调研的基础之上，对中国移动支付迅速崛起的原因做了研究与探讨。

移动支付；崛起

一、发展综述

1999年，中国就出现了“北京首信”“上海环迅”两个第三方支付企业，开启中国的移动支付时代。移动支付进入了第一个发展阶段——自由发展阶段。在这一阶段，中国的企业没有很好的抓住前期的发展机遇，电子商务在中国的发展缓慢。2004年，阿里巴巴公司推出了支付宝，中国的移动支付由此进入了第二个发展阶段——强力发展阶段(2005到2013年)。在这一时期，网银、微信支付等支付平台先后发展起来。 阿里巴巴、慧聪等 B2B平台把线下的商务转移到互联网，在线交易和网上购物作为一股新经济浪潮迅速崛起，极大地促进了作为媒介的第三方支付的产生。由于发展迅速，从2014年开始，央行相继出台了《网络支付业务管理办法》等一系列政策，以规范第三方支付领域，移动支付进入了第三个发展阶段——审慎发展期(2014年至今)。央行准确定位第三方支付机构为移动支付体系中补充者的角色。

图1 中国第三方互联网支付市场交易规模

二、原因分析

1.历史的积淀

我国货币的发展似乎一直走在世界的前列。早在春秋时期，我国就进入了金属铸币阶段并在秦朝完成了货币的“大一统”。我国是世界上最早使用纸币的国家，在北宋时期(1023年)就出现了“交子”，比西方国家发行纸币要早六百到七百年。 历史的沉淀，成就了中国的灿烂的货币文化，“孔方兄”“阿堵物”“邓通”都是中国的货币有趣别称。如果比较 货币的流通能力，那美元当属第一；但要是评选货币的活力，评价货币的文化底蕴，那么中国的货币的第一当之无愧。中国的移动支付，就诞生在这样的文化积淀之上，故而能够厚积薄发，迅速的发展起来。

2.信用卡文化未充分发展

大部分人也许对“信用卡文化”一词感到陌生，简单来说，通过信用卡进行的消费文化就是“信用卡文化”。

美联储近期发布的《美国家庭经济状况报告》提出有一个很有趣的问题：如果你突发意外能否立即拿出400美元的急救钱？令人惊讶的是，44%的美国人拿不出这400美元。在这部分人中：45%的人表示将使用信用卡支付；27%的人表示完全无法承担这笔钱；15%的人只能向亲朋好友借钱。而美国，就是一个“信用卡文化”高度发展的国家。

美国拥有着极其完善的支付系统，刷卡贯穿了老百姓的衣食住行，因此流传着这样一句话：“在美国能跟FBI比肩的就是信用卡公司了，只要有地址他们的卡片就会寄到。”由于刷卡消费已经成为美国人的生活习惯，其本身也属于一种相对现金支付来说安全、高效的支付方式，因此，对全新的支付方式需求不足。[1]移动支付在美国的发展十分缓慢。

根据中国人民银行9月发布的支付报告显示：我国信用卡在用发卡数量共计5.2亿张，人均持有信用卡0.34张。相比之下，美国人均持有2.9张信用卡，是中国人均持有信用卡数量的8.5倍。[2]

“eMarketer”的一份研究报告指出：“中国迅速推进近端支付，在很大程度上是基于它的后发优势。”与美国等发达国家不同，中国并没有牢固的信用卡文化，“信用卡渗透率”较低，而且一人多卡的现象较为普遍。 消费者缺乏可以进行非现金支付的其它选项，使用信用卡又存在短信验证、密码器等麻烦的问题，相比之下，移动支付就显得方便许多。因此中国略过了信用卡的高度发展的阶段，而直接从现金支付阶段跳跃至移动支付阶段。

3.网上购物的驱动力

根据前瞻产业研究在对移动支付场景进行研究成果，网购是产生移动支付的主要途径，所占比重高达6成以上。中国拥有世界上最大的网络零售市场，规模是美国市场的近两倍。

2016年，是中国线上支付的一个转折点，大量的实体店开始使用线上支付，网上购物的以及P2P借贷等互联网金融服务呈现爆炸性增长。根据艾瑞咨询和福瑞斯特的数据，2016年中国第三方移动支付的价值为5.5万亿美元，大约为美国(1120亿美元)的50倍。网上购物的巨大差距是造成中美移动支付差距主要原因。

三、结语

综合来看，经过近二十年，尤其是近十年的发展，中国第三方支付的用户群体不断扩大，技术以及环境改善方面取得了长足的进步，中国在移动支付领域领先世界已是不争的事实。对于美国市场，虽然发展步伐缓慢，但是移动支付的优势随着时间的推移变得愈发明显，各大银行和支付机构已经开始嗅到了其潜在的商机，推出了包括Android Pay、三星 pay、Apple Pay等在内的各种移动支付解决方案。

移动支付在中国发展可以说是相当不错的，取得了许多成就。但是，作为一种新兴的支付手段，只有提高可操作性，提高安全性和保密性，为用户提供更优质便捷的服务，才会有更多人愿意将它融入自己的生活。唯有此，移动支付才能够长久的发展，拥有更加广阔的前景。

[1]王维.移动支付一役，先天条件优越的美国为何输给中国？[EB/OL].http：//www.weixin234.com/a/940866/.

[2]刘典.刘典：美国经济真的在强劲复苏吗？[EB/OL].http：//www.guancha.cn/LiuDian/2017_10_12_430550_2.shtml.