网络经济环境下商业银行风险防控策略探析

方珂

摘 要 在互联网信息技术飞速发展的背景下，以网络为主要传输渠道的数据信息呈指数式增长，而银行等金融机构互联网作业模式的广泛运行为网络经济发展带来了机遇。在网络经济时代，商业银行管理运行具有较大的风险。因此，本文以网络经济环境下商业银行面临的发展风险为切入点，结合网络经济发展的特点，对网络经济环境下商业银行风险防控策略进行了简单的分析。

关键词 网络经济环境 商业银行 风险防控

一、前言

从理论层面进行分析，网络经济主要是计算机网络技术与金融信息的有机整合。在网络经济环境中，金融信息服务提供者可以利用主计算机开展网络金融交易，而整体网络金融交易阶段用户终端为新型金融模式操作界面。随着新型金融运作模式应用规模的不断拓展，不可避免地会出现一些无法控制的风险因素。因此，对网络经济环境下商业银行安全运行风险进行适当分析具有非常重要的意义。

二、网络经济环境下商业银行安全风险

（一）高级网络威胁进一步加剧

在网络经济时代，黑客等恶意攻击行为不断升级。特别是新兴APT攻击方式的出现促使商业银行面临的网络威胁进一步增加。

（二）基础设施安全防控效率较低

现有商业银行在互联网模块基础设施安全风险防御能力较低。特别是随着移动免密支付方式的大范围普及，商业银行发展风险也逐步恶化。[1]

（三）互联网犯罪率激增

网络经济时代，突出的网络经济趋利性特征促使网络经济犯罪逐渐朝着智能化、综合化、规模化发展，而多元化网络经济攻击方式也对商业银行造成了极大的威胁。

（四）新技术潜在风险较大

由于大数据、跨界融合、互联互通等技术的广泛应用，商业银行与社会层面各个行业合作频率也逐渐增加。而大规模、高频率的数字流转交换，也促使商业银行潜在运行风险较大。

三、网络经济环境下商业银行风险防控策略

（一）更新网络安全防控等级

从模式识别角度进行分析，商业银行风险防控主要包括预警指标、警情指标、示警程度等几个模块。[2]而基于网络经济预警则可假定为一個函数逼近的噪声与报警处理过程。因此，基于三层BP神经网络及ES系统要求，可首先确定网络经济时代商业银行运行风险指标及适宜度，如实际GDP增长率、损失贷款率、恶意攻击利益损失率等，其适宜值分别为15%、25%、15%。

其次，设定网络训练参数，并进行网络训练。即设定中间层SP神经元传递函数为S型正切函数，以最陡下降算法为依据，可设定学习速率为自适应。

最后，设置合理的隐层节点数值并进行重复运算。结合测试向量输入，确定现阶段商业银行运行风险等级，在这个基础上设定对应的安全防控方案，通过非线性模型拟合预估，可得出最佳安全防控措施。

（二）加大基础安全防护设施建设力度

首先，从宏观层面进行分析，网络金融市场对商业银行评价等级影响因素主要包括资产收益率、银行净息率、贷款拨备率、不良贷款率等，而客户对商业银行风险评定主要以授信管理、运营流程为依据。这种情况下，为保证风险管理的精细、专业化，商业银行应首先以短期成效为目标，摒除以往前台部门管业务、风险部门管风险的管理模式。加大一线市场与前台、风险部门信息交互力度，构建全方位风险管控平台。

其次，依托大数据平台，以贸易链上信用风险为要点。对客户交易信息、资金动向、过程轨迹实施全方位监控，构建特定动态基础数据监控体系。

（三）构建综合智能型安全防护环境

综合智能型商业银行安全防护环境主要包括金融制度、法律制度、技术标准三个方面的内容。首先，基于网络经济环境电子货币的广泛应用，为了保证金融市场稳定运行，可将信用等级作为发行资格首要考虑因素。随后综合考虑发行货币数量、发行货币种类、发行业务范畴等因素，逐步完善社会信用等级体制，保证商业银行及客户行为的预期确定性。

其次，基于现阶段我国网络经济法律管制条例，为保证商业银行电子交易模块安全合理性。可进一步优化网上证券交易、主机使用规范等保障机制，降低恶意攻击网络漏洞对商业银行造成的不利影响。

最后，依据现阶段网络系统工程科学理论依据，结合商业银行管理信息系统原理，可设置完善的商业银行金融交易规划及统一的标准规范机制。同时利用计算机网络技术，分阶段开展基于网络经济的商业银行金融交易环节开发建设活动。协调处理网络经济与商业银行金融系统冲突，保证商业银行金融系统安全运行。

（四）加强数字流转管理

在科学技术迅速发展的背景下，云计算、物联网等新型信息流转模式，加速了整体商业金融业态、商业金融服务对象需求的变革。[3]这种情况下，商业银行应依据市场变化融入新型产业发展理念，进一步开拓商业生态客户群。以信息化能力作为自身改革的重点，构建“科技+”数字流转管理链。

四、结语

融入、接纳多元化经济运营模式，是社会经济发展的关键因素。因此，作为社会经济发展重要组成模块的商业银行，应正确认识自身在网络经济时代遇到的风险，构建完善的网络安全防控机制。结合数字流转管理及基础安全防护的加强，进一步更新数字防护等级，为商业银行在网络经济时代稳定、可持续运行提供依据。

（作者单位为中国人民银行巢湖中心支行）

参考文献

[1] 陈秋颖，罗军.金融一体化、网络经济与金融会计风险防范——以商业银行公司金融业务创新为案例 [J].西南金融，2016（7）：63-67.

[2] 张文武，马明.商业银行国际税收风险[J].中国金融，2017（21）：34-35.

[3] 刘田希睿.商业银行网络金融风险研究[J].经济视野，2016（17）：66-67.