网络小贷公司分析报告

杨知

第一章 网络小贷公司的竞争优势

（一） 实现跨区域放款

2017年2月银监会提示了网络小贷的风险，称在网络小贷尚未出台全国性的意见和办法之前，希望各地能够慎重批设。分析比较多个试点省、市出台的关于网络小额贷款公司的地方性规范性文件，截至当前，黑龙江省出台了最为严格的《黑龙江省小额贷款公司开展网络小额贷款业务试点相关监管政策规定（试行）》（《规定》），其中对开展网络小贷业务试点的小贷公司背景作出了较为严格的要求：主发起人或至少一家持股比例不低于百分之十的企业出资人，为国内或省内大型互联网企业及其控股企业、境内外主板上市公司及其控股企业、中央直属企业或省属企业及其控股企业、有互联网平台资源支撑的国内或省内大中型企业（集团）、境内外金融机构其中之一，或者满足自有或合作的网络平台是全国行业内经营业绩较好、排名较高的互联网企业。

（二） 满足个人“T+0”资金到账的急速融资需求，中小企业资金快速到账的融资需求，为中小企业提供综合金融服务

通过互联网大数据与央行的个人征信数据等传统数据相结合，核实借款人真实身份、评估其还款能力和还款意愿，为客户提供随时随地、全天候不间断的贷款融资服务，满足客户的急速融资需求。对于中小企业，凭借集团获得的金融大数据及搭建的供应链系统，实现与供应链系统中的核心企业及其上下游企业的数据协同，实时掌握企业的资金流、商流、信息流等信息，以上方式解决调查、审查、审批、放款流程长，效率低，耗费人力、物力的问题，且更为客观公正，实现准确、高效、快捷。

（三） 借助互联网及大数据技术，风控能力更强

网络小贷服务中小企业的核心优势在于分析整合中小企业在生产服务过程中形成的数据和信用记录，实现与融资企业的资金流及信息流的数据协同，解决传统金融行业对个人和小企业贷款存在的信息不对称和流程复杂的问题。

（四） 业务灵活多样，创新空间大

网络小贷公司兼具了传统小贷的业务功能，既能开展消费金融公司的发放消费贷款业务，但又不受消费金融公司监管政策的各种限制；同时，规避互联网金融平台受限于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中单个自然人20万及单个法人100万借款上限的限制。还可灵活发展多种业务，如可以办理中间业务：接受机构委托开办甲类委托贷款、受托管理其他小额贷款公司的不良资产、在取得相关代理业务资格后代理销售持牌金融机构金融产品、开展企业管理和财务顾问咨询等。

第二章 风险分析及防范

（一） 法律风险及防范

由于网络小贷的法律定位还较模糊，交易主体的权利及义务尚不明确，难以判断是否违法，网络小额贷款业务在发展中可能会无意识触碰法律红线。并且，以数据处理为核心进行授信、放款、和贷后管理的网络小贷，需搜集、整合海量客户的购买、交易数据，通过大量数据模型，对客户信息进行大规模集成计算、筛选、整理，映射为客户的信用评价，并据此发放贷款。

防范此类风险，1.网络小贷公司可与传统银行业合作以解决自身缺陷，化解法律法规风险。通过共享传统银行业接入的人行征信系统，由于此系统具有完善、合法、安全等属性，通过数据搜集、整合分析的侵权隐患将得到有效解决；2.公司强化风险意识，完善工作体系，建立健全法律风险防范及控制机制；并且突出授权管理、合同管理、知识产权管理。建立以事前防范、事中控制为主，事后补救为辅的合同管理制度。

（二） 流动性风险及防范

根据规定，网络小贷只能贷款不能吸收存款，只能从不超过两个银行金融机构融资，且融资杠杆率为0.5，限制了资金来源，容易发生资金断裂的危险。由于业务量的扩大，则需要通过资产转让业务、资产证券化、同业拆借、发行私募债等方式获取资金。以上融资方式需在开展相关业务前，报备金融办获准后方可开展。

（三） 信用风险及防范

首先，借款客户存在主观性质的违约意愿，在道德层面有违约倾向，出现道德风险；其次，借款人缺乏还款能力，偿债能力出现问题。防范此类风险，依托大规模数学运算，通过风控评估模型，将整合分析的数据信息用于贷前、贷中、贷后三个阶段，并适时辅以第三方实地审核，实行风险评估跟踪、风险预警监控等。

（四） 市场风险及防范

相较于有电商平台背景的网络小贷公司，其平台自身具有批量客户群、庞大的客户信用数据、交易行为数据、和消费行为数据资源，南宁市金X网络小额贷款有限公司需采购第三方数据，引入模型，方可完成个人贷款授信审批流程。因此，在网络小贷公司借贷利率的制定时，需考虑多渠道挖掘寻找借贷客户资源的成本及考虑第三方数据采购成本，从而提高借贷利率，削弱了借贷产品的市场竞争力。

第五章 结论

综上所述，组建网络小贷公司真正实现了“互联网+小贷”的发展模式，并能较好地推进“互联网+金融+电商”的创新发展模式，将服务集团的新型业务，同時对原有的业务又发挥拾遗补缺的功效，做到真正高效的普惠金融，持续稳健助力更多中小企业。