第三方支付发展的研究

摘要：第三方支付已经成为了人们日常购物离不开的支付手段了，它发展的速度之快令人惊奇，很多已经成为了人们日常习惯了。本文旨在阐述第三方支付的发展现状，以及可能存在的一些问题及未来发展方向。通过这些叙述希望能够对政策制定有所指导，促进第三方支付的健康稳定发展。

关键词：第三方支付；法律监管；发展方向

一、第三方支付当下发展情况

所谓第三方支付，顾名思义它是作为第三方或者说是一种媒介连接起消费者与商家、用户与银行。当我们在网上购物时，由于地域问题，我们无法在购物前直接去检验购买的商品，这样，我们就可以先将钱暂存于一个独立的地方，等商家发货以后，我们收到货检验合格后，再确认收货，这样将钱从这个“中间”部分再转入商户手中。这样，买卖双方都可以在“相互信任”的基础上，高效地进行交易。

现在由于互联网产业的飞速更新与变化，电子商务也得到了前所未有的发展，这就使得第三方支付的发展具备了条件。这样，以其各种优越性，在金融界和互联网界都发展地很迅速。

二、第三方支付的相关法律监管

2.1对《非金融机构支付服务管理办法》的简要认识与理解

《非金融机构支付服务管理办法》是借鉴其他经验以及我国自身现实情况，旨在规范相关非金融支付机构的行为与权限制定出来的。《非金融机构支付服务管理办法》将第三方支付企业定义为提供货币资金转移服务的非金融中介机构，并且，每个第三方支付企业要想从事相关业务都必须要获得中国人民银行颁发的许可证才能够合法经营。这就在相当大的程度上杜绝了不具备相关实力的企业钻法律空当来从事相关业务；同时也规避了一些企业的越权行为；更重要的是，此举大大降低了人们使用第三方支付的风险。

2.2 法律监管目标

法律是要维护公平与效率之间的相互平衡，第三方支付企业、规制主体、消费者等都是交易行为的主体，制定相关法律的时候一定要协调好各方的利益，不能让任何一方都蒙受损失，也不能让任何一方有赚取不正当利益的机会，要让权利与义务处于动态平衡的状态。总的来说，第三方支付还是新兴行业，需要社会各方去呵护它。就其自身来看，保护消费者合法权益，必须是一个企业的宗旨，是维护市场合理发展的本质需要，也是法律监管的根本目的。

三、制约第三方支付发展的因素

3.1 安全问题

现在人们过度追求便捷支付，这就对技术要求会特别高，技术就需要不断进步与更新，来降低安全问题，不能让技术问题成为阻碍第三方支付的绊脚石。使技术为第三方支付的发展保驾护航，支撑起安全的第一道防线。

3.1 法律问题

法律有时制定的比较滞后，而高新技术发展迅猛，导致某项新问题无法可依，从而使消费者遭受损失。因此，相关的法律法规一定要及时出台，一方面纠正错误行为；另一方面为第三方支付的发展提供正确的发展方向。

3.1 道德问题

无论企业还是个人，都存在信用风险，他们有时会故意进行违约操作与违约行为，使得与其交易的对象蒙受损失。为杜绝此类问题发生，就必须在道德约束的同时，加强对不守信用的行为的打击力度，使得他们从内心不敢再犯。

四、第三方支付的未来发展方向

4.1 发展趋势

4.1.1 移动支付

现如今，2G、3G、4G网络几乎实现了全世界覆盖，无论走到世界的任何角落都可以用手机去上网，这也就为移动支付的发展创造了可能性，未来随着技术的不断创新，移动支付一定会成为一段时间内的主流支付手段。我们出门可以不带现金，不带各种卡，只需要一部手机即可购物、乘坐交通工具、转账汇款等任何事情。

4.1.2 资金来源

任何金融企业对于资金的管理都需要遵循安全性、流动性和收益性的原则，在此基础上进行管理的创新。资金的来源将更加广阔、渠道将更加丰富。现在很多第三方支付企业与货币基金公司相互合作，用高收益、低门槛来吸引大量散户去购买。这种吸收资金的方法效率还是非常高的，当市场趋于饱和时，越来越多的新的资金来源将会被创造出来。

4.1.3 兼并重组

第三方支付企业想要运营，必须获得由中国人民银行发放的牌照，如此一来，拥有牌照的企业就会兼并一些未获取牌照的企业。同时，第三方支付公司要想发展，光靠金融是不行的，更多的需要互联网技术的支持。这样一来，金融机构和互联网公司的合作兼并就比较迫切地需要了。

4.1.4 信用体系

征信体系的建立与完善，大大降低了信用风险，以及由于失信违约带来的损失。建立“黑名单”制度，将违约者拉进黑名单，让其再进入此行业将变得特别困难。以达到震慑、规范其他人行为的效果。

4.2 监管趋势

4.2.1 监管前移

前移包括时空两方面前移。时间上，监管部门要在企业上市出某项金融产品前就要对其进行全面评估与监督。空间上，监管不仅要监管企业内部或后台，未来可能要重点监管交易时的状态或前台。真正做到监管无死角，让交易者安全、放心地进行交易。

4.2.2 全民监管

监管部门要尽到自己的监管职责，同时企业也要加强自我监管，更重要的是要开放全民监管通道，让所有参与者都能监督，都能很容易地表达出自己的建议。让我们共同为这个行业的发展出一份力，共同来坚守安全的底线。

参考文献：

[1]我国第三方支付金融创新模式探讨[J]. 梁瑞瑞. 商业经济. 2018（05）.

[2]第三方支付的风险探究——以支付宝为例[J]. 刘嘉雯. 时代金融. 2018（18）.

[3]第三方支付平台的法律基础分析[J]. 李政辉，张宁人. 福建江夏学院学报. 2016（05） .

作者简介：王纯（1993—），男，山西太原人，山西财经大学2016（金融工程）学術硕士研究生，研究方向：金融风险管理.