校园网贷与政府失灵研究

李琛 吴晓梅 廖蔚姬

摘 要：政府失灵是在市场经济发展中，政府干预之后所面临的难题。防范和化解政府失灵现象，既是一个理论的问题，也是一个急需解决的现实问题。校园网贷作为互联网时代的新事物，它弥补了传统助学贷款的不足，满足了大学生们消费和创业的需求，对提升大学生金融素养和构建大学生征信体系具有积极意义。但是，由于前期监管的不足，校园网贷也暴露出借贷程序不完善、引发社会风险等问题。本文从校园网贷入手来研究政府失灵。

关键词：政府失灵；校园网贷；防范措施

一、政府失灵的含义

政府失灵，即政府采取的立法司法、行政管理及经济等各种手段，在实施过程中出现各种事与愿违的问题和结果，如干预不足或干预过度等，并最终不可避免地导致经济效率和社会福利的损失。

二、政府失灵的原因

（一）政策实行效率低

政府机构制定的政策对社会、经济和生活的调控行为，没有使社会资源配置状况变得更好，或者相对资源配置状况的改善而付出的实际代价过高造成资源浪费，引起效率和社会福利的损失。

（二）官员既是政治人也是经济人

政府部门及官员既是政治人，也是追求自身利益最大化的经济人。在校园网贷兴起时，政府没有预见其可能带来的后果，政府官员为了减轻工作负担，也没有对其进行过多的监管，导致校园网贷市场的准入机制过低，不法分子利用这个机会谋取利益。

（三）缺乏对政府、官员严格和科学的制约、监督和考核机制

监督者对被监督者的工作知之甚少，结果监督者可能受被监督者操纵，从而使被监督者实现自身利益最大化的政策得以实施。例如，我国政府官员的升降实行上级任命制，造成了极少数官员只对上级负责而不对下级负责。

（四）政策的滞后性造成的不稳定因素引起的市场失灵

从政策制定到政府采取行动有一个认识、决策和行动的时间，受政府预见能力、行动的决心和制定政策效率的影响，政策出台后需要一定的时间才能影响政策目标，受客观环境和条件的影响有一个传导时滞。从校园网贷出现不良影响到政府出台政策干预的时间里，受到校园网贷不良影响的人数还在增加。

三、从校园网贷看政府失灵

（一）政府就校园网贷出台的政策

在2016年4月13日教育部办公厅、银监会办公厅颁布了《关于加强校园不良网络贷风险防范和教育引导工作的通知》；2016年8月30日深圳互联网金融协会颁布了《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》；2016年9月7日广州互联网金融协会颁布了《关于规范校园网络借贷业务的通知》；2017年4月10日银监会颁布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》；2017年4月14日广东互联网金融协会颁布了《关于规范校园网络借贷业务的通知》。以上政府所采取的颁布的这些政策，是在校园网贷不良贷款爆发后所颁布的，而在此之前已有大量的大学生受到影响。在校园网贷这个新兴事物出现时，政府没有预见其可能带来的问题，所颁布的政策具有滞后性，对于进入该行业的商家没有进行严格的监管，最终导致不良校园网贷在校园里横行。

（二）调查数据分析

我们小组向广东各高校共发出问卷300份，共收回278份，以下为数据分析：

调查数据显示，87.1%的大学生学费来源来自家庭收入，6.7%的学生的来源来源于助学贷款、勤工俭学或实习兼职，即大学生生活费的主要来自父母，而助学贷款、勤工俭学和实习兼职只能作为一种补充生活费的途径。

25.6%的受访大学生生活费用在1000元以下，64.1%的受访大学生生活费用在1000-2000元，而只有极少部分的大学生生活费用超过3000元，据2017年部分地区大学生生活费用参考标准，最高水平的地区为福建是1486元，最低水平为河南是933元，广东省高校大学生处于该中上水平，表明大部分广东高校大学生生活费用比较宽裕。

除了基本吃穿外，44.9%的高校大学生消费在服饰美容，34.6%消费在交通出行，14.4%消费在娱乐健身，显示出当今大学生的消费呈现出多元化特点，既有物质消费也有精神消费，除了日常生活消费，还注重享乐型消费。

61.5%的大学生每月的消费金额不会超出该月的家庭给予的生活费用，表明大部分大学生能够树立正确的消费观念。然而我们不可忽视的是，38.5%大学生消费金额会超出其预算，每月的消费金额会超出该月家庭给予的生活费用。而在受访大学生中每月的消费金额超出该月的生活费用的人，57.8%会选择校园网贷，而且94.1%会选择各大电商平台提供的贷款。受访大学生借贷的金额最少为100元，而最高为2000元。因为大学生借贷的数额之大，所需范围之广，所以政府加强网贷管理愈显重要。

四、化解政府失灵的建议

（一）健全政府的决策机制，促进决策的民主化、科学化和法制化

政府对社会经济生活等方面的干预表现为制定和实施各种政策，所以，政府干预社会经济生活等方面的效率高低、质量好坏、成功与否，在很大的程度上取决于政府在决策过程中的明主话、科学化和法制化。

1、明确各部门的职责

据政府各职能部门的合理定位，明确政府及所属部门的决策的内容、范围、层次和权限，使之能明确自己的角色定位，明确自己的职责，能够更加公平公正地进行决策。

2、建立科学的决策程序

根据各方面运行的内在要求和客观规律，建立科学的决策程序以及与之相一致的决策系统，特别是建立决策的可行性研究和协调制度，以及相对独立的信息、调研、咨询三位一体的决策服务体系，同时注意发挥咨询机构的作用，建立专家咨询制度，以保证政府决策的科学性和可行性。

3、健全政府决策的评估、反馈制度

建立和健全政府决策的评估、反馈制度，以追踪了解决策事项落实情况，检讨决策得失以及分析决策投入、效力和效益，及时修正和完善原定决策方案。通过决策责任机制，以及知识更新机制、成就激励机制，职业道德导向和约束机制，提高政府决策者的素质，逐步做到依照法定的职权责和法定的程序决策。

（二）理顺政府的利益关系，保证政府干预的公正性

政府干预社会经济生活是站在较为超脱立场上，不能有任何的偏袒行为。因此，要理顺政府的利益关系，就要斩断政府与社会经济主体的利益连带关系，包括斩断政府机关与其投资的经济主体之间利益连带关系，从体制上消除政府职能错位的根源。只有理顺了政府各方面的利益关系，才能保证政府干预的公正性。

（三）完善相关法制，规范和监督政府干预行为

作为调控主体的政府其职能和行为也应该法制化。以法律形式规定对政府工作的法律监督，详尽规定各不同监督主体对政府工作的监督权力、监督方式及处理结果，使得监督者有法可依、被监督者有法必依，以提高政府工作效率，减少失误，避免政府违法行为的发生，提高政府的威望和政府职能的有效性。

参考文献：

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作者簡介：

李琛（1997-），女，籍贯：广东佛山，民族：汉，学历：在读本科生。研究方向：社会问题理论与实践。

指导老师：徐育才教授