从两份监管文件看“现金贷”监管红线

2018-01-02潘功胜

中国科技财富 2017年12期

文/潘功胜

从两份监管文件看“现金贷”监管红线

文/潘功胜

编者按：近日，“现金贷”监管新规重磅出台，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室两份“重磅”文件接连落地，为进一步开展对网络小额贷款清理整顿工作奠定了基调。针对“现金贷”日后的监管走向，IMI顾问委员、中国人民银行副行长潘功胜在“第一财经摩根大通年度金融书籍品鉴会”上发表看法，认为不同金融业态市场准入具有相对公平性，而网络小贷公司由地方政府进行市场准入，全国性经营模式与其他金融机构市场准入存在严重的不公平性。下一步相关监管部门将对网络小贷公司市场准入进行评估，制定相关细则。

一个月内关于“现金贷”两大监管重拳落地，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室两份“重磅”文件接连落地。继互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》后，12月1日晚间，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。

近期监管下发两份《通知》，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。

规范现金贷五大重点

目前现金贷业务发展速度很快，在服务长尾人群消费信贷需求方面发挥了一定作用。但是过度借贷、暴力催收、超高费率、欺骗侵犯个人问题比较普遍，存在较大风险隐患。

在社会风险方面，从业机构对借款人适当性管理普遍缺失。严重侵害金融消费者权益行为时有发生。为了快速做大业务规模，一些机构进行掠夺式放贷，诱导客户过度借贷、多头借贷、甚至借款给无收入群体。加之超高利率和收费，容易导致借款人陷入债务陷阱。

下一步，相关监管部门也在考虑修订10年前制定的小贷公司的监管规则，进一步规范整顿现金贷业务遵循几个思想：

第一，普惠金融也是金融，必须实施准入管理，必须要有规制的约束。面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融。

第二，坚持问题导向，对于现金贷行业面临的突出问题，机构纠偏和行为纠偏并重，疏堵结合，综合施策。

第三，加强监管协调，在互联网金融专项整治的框架下，人民银行、银监会等中央部门，统筹部署各地金融办等组织，落实属地责任，央、地连动和部门协同。

具体而言，有以下要点要遵循：

第一，设立金融机构、开展金融业务，必须依法接受准入管理，没有放贷业务资质，任何组织和个人都不得经营放贷业务，对于无照经营，必须严厉打击和处理。

第二，不同金融业态的市场准入，应当具有相对的公平性，网络小贷公司由地方政府进行市场准入，全国性经营的模式与其他金融机构的市场准入存在严重不公平性。下一步相关监管部门将对网络小贷公司的市场准入进行评估，并制定相关的规则。

第三，关于行为监管，制定负面清单，保护金融消费者权益。对于借款人收取的综合资金的成本，包括利息也包括其他的收费，应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；应当遵守“了解你的客户”的原则，审慎把握借款人和各项贷款的条件，不得诱使借款人陷入债务陷阱，坚持审慎经营的原则，加强风险内控，采取有效的措施防范以贷养贷、多头借贷的行为；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得盗取滥用、非法买卖、泄漏客户信息。

第四，加强对从业机构的资产负债的审慎管理。今年以来，一些小额贷款公司突破融入资金的比例限制，通过国内金融产品放大杠杆，不仅增大了自身的风险，还可能造成风险在金融体系里的扩散与传染。小额贷款公司应审慎融资，控制杠杆比例，以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应当纳入表内融资，合并计算，暂时按照当地表内融资的的小额贷款公司融资的比例来进行管理，对于超过比例的小额贷款公司，应当制定压缩规模的计划，限期内达到有关比率的要求。

第五，规范持牌金融机构，如商业银行、信托公司等参与现金贷业务，持牌金融机构，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；持牌金融机构不得为无放贷业务资质的机构，提供资金、发放贷款；不得与无发放业务资质的机构，共同出资发放贷款。