区域金融风险的防范与化解<br/>——以河南省安阳市为例

区域金融风险的防范与化解
——以河南省安阳市为例

2018-01-01王钰

安阳工学院学报 2018年5期

王钰

（安阳工学院经济管理学院，河南安阳455000）

在现代市场经济中，金融领域是竞争最激烈因而风险程度也最高的领域，没有风险就没有金融活动，因此，研究金融风险的防范和治理，对于决策当局来说，就显得至关重要。作为一个改革与开放中的发展中国家，中国的经济、金融面临的不确定性正在增加。作为中部正在崛起的城市——河南省安阳市，所面临的金融风险也在增强。因此，关注安阳市目前金融性风险状况，了解安阳市金融风险的特征，建立相应的金融系统性风险预警、监控与防范体系,对于防范系统性金融危机有着重要的意义。

一、金融风险定义和安阳市金融风险的特征

（一）金融风险的定义

金融风险是指资本在金融市场上进行运作时，所表现出来的预期收益的不确定性。投资人本身有一个预期收益，最终实际收益与预期收益的偏差即为一种风险。金融风险按照风险来源不同，可以分为市场风险、信用风险、利率风险和操作风险。

所谓市场风险，是指从国家整体看金融市场，因政治、法律、经济的不确定性造成的风险。该风险虽然由个别投资人的决策造成，但不以某个经营者的个人盈亏为标准。

所谓信用风险，是指债务到期时，债务人无法偿还到期的债务本金或者利息，致使债权人遭受损失的一种风险。该风险属于经营者造成的金融风险。

所谓利率风险，是指预期利率水平和到期实际利率水平的差异造成的风险。该风险也属于经营者造成的金融风险。

所谓操作风险，是指因经营者操作不确定性带来的经营损失的不确定性。该风险因个人投资者的不同带来的影响大小也不同，也属于经营者造成的金融风险。

（二）金融风险的特征

1.客观性

只要有金融活动，金融风险就客观存在，不以人的意志为转移。安阳市是整个经济体和金融体中的一个链条，金融风险是客观存在的。

2.隐蔽性

金融风险随时随地存在，但往往在金融危机爆发后才引起人们的关注。震惊全国的安阳市非法集资案就是很好的例证。长久以来，不受法律保护的高利息非法集资行为一直存在于民间。居民愿意把自己的积蓄提供给某些企业使用，以期获得高额的利息回报。某些企业用拆东墙补西墙的方式兑付着他们本身根本无法承担的高利息。这种扭曲的经济模式直至2011年集中爆发，也直到爆发之后才引起了人们的关注。

3.扩散性

金融风险不只影响一个人，一个机构，而且影响一个行业，整个社会。金融风险的扩散性类似于癌细胞，一旦发生，所造成的影响之广、扩散速度之快，人们是无法控制的。

4.加速性

金融风险一旦爆发，就会形成恶性循环，甚至形成金融危机。金融风险自身所带的这种加速传播的能力，也使得区域金融管理者不得不对其加以足够的重视。

二、安阳市金融风险的现状和形成原因

（一）粗放型经济发展模式

目前，安阳市金融机构普遍存在重规模、轻效益的问题。这样一种粗放型经济发展模式是目前金融机构追求自身经济利益普遍采用的发展模式，重数量、轻质量，重规模、轻效益[1]。各个金融机构遍地开花，大肆扩张的同时，从业人员素质并没有得到提升，经营管理模式并没有得到实质性增强。这使得各种风险在资本扩张的同时也潜在提升了。随着科学技术的不断深入，同时80后、90后成为社会的中坚力量，金融行业成了运用高新技术最深入的行业，慢慢地，人们在网络上就可以直接完成各种业务，这对目前的服务窗口是极大的冲击。在这种情况下，金融机构肆意扩张实体资本不但不能增加整体效益，反而会成为一种拖累。

经调查，安阳市目前的商业银行中，中国工商银行拥有网点47个，中国银行拥有网点36个，中国农业银行拥有网点69个，中国建设银行拥有网点39个，中原银行拥有网点29个。网点数量遍布极其广泛，但是很多网点业务极少，效率极低，安阳市民每次进入银行等待的时间平均长达半小时之久。这样一种重数量、轻质量的发展方式，将给金融行业带来极大的风险。

（二）金融行业内部控制制度不健全

金融行业外部控制形成了以中国人民银行为领导，以证券业监督委员会、保险业监督委员会和银行业监督委员会为实际监管机构的完整体系。但是直到目前，金融行业内部控制制度依旧不健全。仅仅依靠国家和当地政府的外部监管是无法从根本上解决问题的。市场经济下，相较于从计划经济转型过来的金融体系，整个行业面临更大的风险。自主经营、自担风险的经营理念尚未形成，内部约束不完善给经办人或者负责人提供了可乘之机，未进行风险评估即放贷给高风险的项目等屡见不鲜。

曾经震惊全国的安阳市非法融资案件就是金融行业缺乏内部控制造成极大损失的典型。爆发这么大的案件原因是多方面的，有一个原因被大家共同认可，那就是涉足金融业务的实体企业内部控制形同虚设，企业治理结构不完善。

（三）地方政府的不当干预

适当的政府干预有利于金融机构的健康发展，但凡事都有一个度，如果政府过度、不当干预，反而会适得其反，增加金融机构的负担，使经营效率下降。区域金融机构又受到国家和当地政府的双重管理，有时候政策的分歧更使得金融机构左右为难。就拿商业银行来说，有些地区，银行更类似于政府的一个职能部门，被强迫信贷向国有大中型企业、基础建设及政府自认为发展良好的行业倾斜，这完全脱离了经营讲究效率的原则，而政府干预的项目往往投资期长，风险大。

16家上市银行2017年第三季报显示，截至2017年9月末，16家上市银行的不良贷款余额约9000亿元，比2014年末增加近2300亿元，增幅超过30%，创金融危机后增幅新高。随着金融机构的竞争越来越激烈，各家银行纷纷出台信贷的优惠政策，风险把控不力是不良贷款率上升的直接原因。但是有些银行受到当地政府的不当干预，也是使不良贷款率上升的隐形的和间接的原因。

（四）社会信用观念淡薄，缺乏风险意识

长久以来，人们认为只要存进银行的资金，就是百分之百有保障的，由于银行给大众的这样的固有的印象，使得人民群众甚至分不清楚什么是理财产品，什么是风险投资，什么是简单的存款。将存款与理财混为一谈，不知道投资有风险，入市需谨慎。这主要源于社会风险意识的缺乏。之前安阳市建设银行发生一起案件，一名50多岁的女性市民买了银行的非保本理财产品，结果1年之后的10万元变成了98 000元，于是在银行门口大闹。这样一场闹剧折射出普通大众对风险的不当认识，很多人只想到了收益，没有想到收益背后潜藏的风险。

另外，社会信用观念也极其淡薄，社会信用体系发育不良，失信现象时有发生。具体到银行与企业之间，商业银行成为社会不良信用的直接受害者。有的企业钻空子，打擦边球，向银行贷款时高估资产，破产时低估资产；有的企业还钱时要钱没有，要命一条；有的企业多头开户，借新还旧，搞游击战策略；有的企业将资产全部转移隐匿后金蝉脱壳，彻底消失。据统计，每年因失信造成的经济损失，约占了GDP的5%。

三、防范与化解安阳市金融风险的措施

（一）建立金融风险预警系统[2]

防范与化解金融风险，首先应该建立一套合理的系统，即事前预防、事中控制，事后弥补。由于事发时的控制和事发后的弥补针对已经发生的事情，既然要防范与化解金融风险，最重要的还是进行事前的预防，即建立一套因地适宜的金融风险预警系统。所谓区域金融风险预警系统，即根据本地区的实际情况，以金融统计为依据，以计算机技术为支撑，借助企业财务报表分析，建立一套风险预警机制。当区域实际经济情况超过或不到某些指标时，该系统自动报警，并将相应数据传至金融监管机构，这样便可以尽早采取措施防范和化解金融风险。

目前具有代表性的早期金融危机预警模型有：F&R模型；DD模型；STV模型；宏观金融压力测试模型等。而现在比较流行的为金融压力指数及其预测模型，这些模型在理论上经过研究，均可以设置于金融风险预警机制当中，帮助我们及早发现风险，并采取措施。

（二）完善金融行业内部控制制度

内审部门设立之初的目的即是防患于未然，及早发现金融行业自身存在的问题和风险，采取措施，防止风险的蔓延造成严重的后果。为了完善内部控制制度，金融行业可从以下一些方面着手。首先，重视内部审计部门，改平级监督为上级对下级的监督，更有公信力。其次，加强内部审计人员专业素质的培养，他们必须是一群业务精，专业水平强，道德高尚的人员，多对他们进行培训，培养一种“侦查”意识。最后，当审计结果进行公布时，各部门需要重视该结果并进行整改。

（三）真正发挥金融监管机构对金融行业的监管和风险监控水平

金融监管不足可以说是金融危机爆发的一个重要原因，东南亚金融危机爆发后，韩国将银行业、保险业、证券业三大金融支柱行业的监管机构进行合并，突出了中央银行的监管地位。印度尼西亚也开始扩大中央银行的货币自主权，限制房地产行业的融资规模。

当前我国金融监管机构对金融行业的监管多数为合规性监管，即主要考察现行金融机构的经营是否符合相应规范，一般为该行业的最低要求[3]。而为了防范与化解金融行业的风险，金融监管机构需要适时转换监管方式，从合规性监管改为审慎性监管。所谓审慎性监管即为通过审查慎重程度，监管其经营风险，这其实是金融行业的最高要求。一要明确中国人民银行和财政部以及三大金融机构监督委员会的职责；二要加强沟通，建立各部门之间的信息共享机制。

（四）创建和完善社会信用体系，通过信用数据库,将政府相关部门数据进行汇总和审核[4]

社会信用应该是一个人之所以为经济人的重要组成部分，应该建立一套个人信用评价机制，每个人有相应的分值，并最终将这些数据共享至身份证芯片上。通过数据库，将政府相关部门，例如工商、海关、法院、技术监督、财政及税务的个人数据全部汇总，一旦某个部门查到该经纪人失信，所有信息均可共享。未来，一张身份证上将有一个自然人的所有信息，包括信用。这将大大提高失信带来的不良后果，防止客户在不同金融机构之间进行欺骗。