平安信用卡 借力多牌照

谢松燕

相关数据显示，中国的人均信用卡持卡量远低于美、韩等国，而中国目前已是全球发展最快的支付市场之一，并正在引领行动支付的创新。信用卡行业同时孕育着巨大的发展机遇，信用卡市场依旧是各大银行的主力战场，还有很大的发展空间。

以平安银行（000001.SZ）为例，今年平安银行正在向智能零售银行转型，大力发展信用卡业务是其中一项重要举措，其信用卡的年发卡能力已达到千万级别，跻身业界前列。

平安银行信用卡中心总裁曾宽扬在接受《英才》记者专访时认为，平安信用卡能取得如此骄人成绩，一方面离不开中国平安（601318.SH）集团的全力支持。另一方面，则得益于平安银行大力推行智能零售银行转型。

背靠集团

“以平安集团为背景的综合金融业务，与其他行对比，是更具优势的。”中国平安集团董事长马明哲亦曾表示。

今年来平安银行加快步伐，整合集团内部资源来发展信用卡业务。截至2016年末，平安集团拥有3.5亿的互联网用户，1.3亿的寿险、产险等保险客户，平安银行首先做的就是把这部分集团的优质客户系统的迁徙到信用卡业务上来，从而通过大数据分析，为这些客户提供平安集团其他金融产品和服务。

据分析，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的多为优质高端客户，信用卡交易金额普遍高于一般客户20%—30%，但呆账率却比一般客户低10%—15%，这部分高质量的客户量增长也正是信用卡中心高速发展的保证。曾宽扬给出数据称，过去几年，集团交叉渠道发卡占比一直停留在30%左右，而今年以来（统计截至8月末），占比数据已经超过40%。

与此同时，平安银行利用集团优势，把信用卡业务与集团的金融业务进行了全面融合。

信用卡中心陆续与平安集团旗下子公司推出了联名卡，同时也与平安证券、平安信托以及平安陆金所等进行了深度合作，根据客户需求量身定做了特色业务。中国平安集团以及平安银行共同经营和服务客户，使其综合金融成为全行业的特色与优势。

转型智能零售银行

“我们正在大力推行智能零售银行的转型，在大数据和人工智能方面投入了大量的人力和物力。”曾宽扬介绍，为更好地提供给客户“快、易、好”的服务体验，平安银行配置了2000多人的IT团队，专注于口袋银行APP的开发，把之前的多个APP整合成一个。通过整合，实现了在同一应用程序中信用卡、保险、信托、基金等各个模块之间的相互跳转，完成了“一键式”客戶服务平台的搭建。

值得注意的是，近一两年来，相对于其他发卡行不良率的上升来说，平安银行信用卡的不良率却处在下降状态。

对此，曾宽扬表示其主要原因有两点：一是配置了大量优秀的专业人才，大力开发风险管理模型，通过大数据分析，构建适用的交易模型；二是卡中心在不断完善内部的评分系统，根据客户的类型匹配不同的系统来控制风险，同时不断改进系统的各个评估参数，力求精准评估。“我们借助人脸识别、声纹识别、大数据分析等新技术，将用户海量交易行为数据转化成完善的风控模型，全面保障客户的账户安全，并且成为国内最早实现对首笔欺诈交易防堵的银行。”曾宽扬介绍，平安银行信用卡中心的风控团队经过多年研发，从亿级别的海量金融数据中建立用户行为画像、训练大数据侦测模型，同时搭载高效的决策引擎，实现了毫秒级决策响应的全天候实时反欺诈监控，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。endprint