信用卡的融合时代

孟德阳

“双十一”前，除电商平台的各类“大促”预热外，商业银行对信用卡持卡人的各类优惠、上调额度也成为行业关注的焦点。近年来，伴随着消费升级，消費金融市场也不断增长，其中最为关键的信用卡业务成为各家银行的“必争之地”。

有分析人士认为，信用卡作为个人金融服务的第一接触点，被视作银行各类零售服务的入口。然而，截至2016年，我国信用卡发卡量仅为4.65亿张，人均持卡量约为0.35张，距离美国等发达国家有十分大的差距，有分析报告指出，中国人均持卡量仅为美国十分之一左右。

中国信用卡发展进入了一个“融合”的时代。

融合首先意味着线上和线下的融合。与美国不同的是，中国信用卡市场的高速发展期与互联网金融的发展几乎处于同一时间段，换言之，在互联网技术带来便捷支付、类信用消费服务的同时，各大商业银行的面临不仅是同业竞争、更多地是跨界竞争。这对于银行信用卡的服务能力、创新意识提出了新的挑战。

在接受《英才》记者采访的几位信用卡中心负责人纷纷表示，线上线下的融合是大势所趋，银行在提升自身内部服务能力的同时，也会积极通过拓展与电商企业、互联网公司的合作，不断提升发卡覆盖范围，进而实现双方共赢。

融合，还意味着商业银行各条线服务能力的融合。作为“入口”，商业银行将通过信用卡持卡客户的消费需求，提升至理财、信贷甚至公司业务服务，这便要求各条线之间的协同服务能力，提升客户体验。

然而，更值得注意的是，在消费信贷市场高速增长的同时，如何控制不良风险，也是各大银行信用卡中心负责人关注的焦点问题。传统信贷风控机制与大数据技术的结合，将使更多善于利用技术手段管理风险的机构抢得盈利先机，但问题是，技术如何能够最优化适配金融机构的管理机制，才能实现市场、风险和盈利的三方平衡。

消费升级尚在进行中，信用卡中心的发展还将有哪些新的机遇？《英才》记者专访两位商业银行信用卡中心总经理，传递独到而实际的思考。endprint