互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

2017-12-27周江美

新商务周刊 2017年15期

关键词：冲击商业银行金融

文/周江美

互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

文/周江美

本文通过调查互联网金融的发展现状及主要特征，深入分析互联网金融对商业银行中间业务、信贷业务、收入来源和金融风险监控的影响，并在此基础上提出四个方面的对策建议来应对现实社会的各种冲击。

互联网金融；商业银行；冲击；对策研究

1 互联网金融概述

1.1 互联网金融产生的背景及原因

近些年，随着互联网的出现，互联网金融业日益火热。互联网金融是指通过借助于互联网、移动通信等技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种金融模式。互联网金融产生的原因主要有两点：一是随着互联网技术的不断发展，互联网的用户人数不断提高，这给互联网金融的发展创造的基本环境；二是人们的金融需求开始呈现多元化的特征，使得传统的金融体系难以满足人们金融方面的需求。因此互联网企业通过对长期累积下来的金融数据信息进行总结、分析，创新出互联网金融模式。这种模式融合了虚拟社区和现实世界，借助互联网这一虚拟平台，对现实金融领域的供给和需求直接进行匹配。

1.2 互联网金融现状及主要模式

互联网金融主要表现为以下三种模式：

1.2.1 第三方支付

第三方支付是指一些具有信誉和实力保障的企业通过与各大银行金融机构合作，提供一个第三方交易支持平台的网络支付模式。例如支付宝、财付通以及网银等国内领先的一些支付平台，因其操作便捷、价格优惠、使用要求低等特征，现已成为互联网金融的支柱。

1.2.2 互联网融资

互联网融资主要是指借贷双方通过互联网平台进行网络信贷，互联网中符合基本条件的参与者都可以发起，通过互联网平台建立的规则，对借贷金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，并签署具有法律效力的电子借贷合同。互联网融资以网络信用为基础，发起灵活，具有借贷金额较小、利率较高等特点。

1.2.3 互联网理财

互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着时代的发展，互联网理财产品越来越多，例如余额宝、理财通等理财产品。网络理财以独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击。

2 互联网金融给商业银行的冲击

互联网金融凭借其操作便捷、交易成本低、高效率和高透明度等优势，对商业银行产生了全面、系统又严重的冲击，并且这种冲击是多角度、多范围的，不但包括支付结算、借贷等核心业务，还在金融产品交易、定价以及风险管理等方面都产生了进一步的冲击。本文主要从互联网金融对商业银行支付中介业务、信贷业务、收入来源和金融风险监控这四个方面分析研究。

2.1 互联网金融对商业银行支付中介功能的影响

商业银行主要以支付中介的角色存在，随着第三方支付的广泛使用，互联网金融的发展，促使传统的柜台支付方式转变为移动支付和互联网支付，这对传统银行的支付结算等业务产生很大的影响，可以说是这些业务在移动客户端上的替代，例如在网购、电话购物等支付结算时，一些生活日常缴费的代理收费等直接影响了银行的支付中介功能。与商业银行传统网上支付相比，第三方支付具有价格低、操作方便快捷、可以延迟支付功能等特点，更易于被广大消费者接受。其次在金融理财产品购买方面，也在一定程度上正不断地削减商业银行传统金融中介功能，减少商业银行的业务量和服务范围。

2.2 互联网金融对商业银行信贷业务的冲击

当前，通过互联网金融，用户用银行网银、支付APP等渠道在第三方平台进行资金交易，而且还可以将闲置资金存储在这些平台上进行理财，这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，具备一定的“吸收存款”能力。在传统融资过程中，商业银行在其中扮演交易中介作用而获得业务。互联网金融解决了借贷双方信息不对称的问题，利用先进的搜索引擎快速寻找借贷目标，不断吸收银行客户资源，冲击商业银行的信贷业务。

2.3 互联网金融对商业银行收入来源的冲击

互联网金融的便捷性与大众性等特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临着大量的客户流失。一些互联网企业以其方便快捷的支付平台，可以避开银行作为中介直接在网上实现资金的支付结算，对商业银行业务收入来源产生了巨大的冲击。其次，随着越来越多的互联网企业逐步向代理基金、保险等金融领域渗透，对银行代销业务形成冲击，影响了银行的基金代销手续费收入。

2.4 互联网金融对商业银行风险监管体系的冲击

互联网金融的迅速崛起并快速发展，加剧了金融行业混业经营的趋势，也对金融行业当前的分业监管的格局提出了挑战。互联网金融使得价格发现功能凸显，推动利率市场化。互联网金融模式打破了商业银行利率固定化的特征，目前互联网金融发展模式打破了时间和地域的界限，提高了金融市场交易速度，放大了流动性风险，带来了诸多不确定性，给商业银行风险管理体系带来新的挑战。

3 商业银行应对互联网金融冲击的策略分析

虽然互联网金融发展迅猛，并在一定程度上对商业银行的核心业务造成了冲击。纵然面对这样的境地，但商业银行自身的优势是不可磨灭的，商业银行依然具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风险控制完善、网点广泛等优势。互联网金融主要是在商业银行金融服务的薄弱环节进行了业务的补充与拓展，其对商业银行最大的影响主要表现在对消费者消费行为习惯的转变。因此，商业银行应该深刻意识到互联网金融对传统银行业的冲击，准确把握互联网金融的变化趋势，发挥自身优势，通过转变经营理念、调整经营战略、调整组织架构、优化管理和服务模式，同时注意防控风险的基础上应对互联网金融的冲击，进一步提升商业银行的核心竞争力。

3.1 商业银行应转变经营理念，树立正确的互联网金融观念

面对互联网金融公司业务的蓬勃发展，商业银行等金融机构应密切关注互联网金融的发展动向，转变发展观念，积极调整战略。要正确应对互联网金融模式对商业银行的冲击，必须正确意识到互联网金融的特性，树立正确的观念。首先，

商业银行的管理层要对互联网金融这种模式的冲击引起高度的重视，分析互联网金融的优势与劣势，突破传统商业银行的经营方式，尝试改变目前消极、被动的状况，从经营理念层面上考虑将互联网金融模式融入商业银行的发展规划。同时应保持清醒的头脑、敏锐的市场嗅觉，积极主动应对互联网金融带给银行业的机遇与挑战，要突破自我的思维定势，不断质疑、审视并重新定义银行的业务，利用好互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，勇于创新，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，将互联网金融模式给传统金融格局带来的冲击，转变成银行业务的新发展。

3.2 商业银行应调整经营战略，加强与电子商务平台的合作

面对互联网金融对商业银行带来的重大影响，及时调整商业银行的经营战略以应对互联网金融带来的冲击是十分有必要的。商业银行在面临着互联网金融的巨大挑战时，同时要从互联网金融中借鉴学习，考虑能否与互联网金融合作，是都需要按照互联网的经营方式来改造商业银行原有的经营方式。当前移动互联网已经成为互联网最显著的特征和趋势，在此基础上诞生的移动金融，正全面改变传统金融模式。商业银行应该通过异业联盟、异业合作、金融A PP和APP平台等多种方式构建移动金融生态，为用户提供更好的金融体验。商业银行可以加强与电子商务平台的合作，大力开发各类金融产品，最大程度满足客户需求。比如银行若想在网络支付领域有大的突破，想在新一轮的竞争中赢得优势，就应该借鉴第三方支付平台成功的经验，加强与第三方支付平台的合作，全方位认识和把握个人客户的支付需求，完善网上银行的各项功能。

3.3 调整组织架构，优化管理和服务模式

面对互联网金融的迅速崛起，商业银行应调整原有组织架构。我国商业银行法对商业银行的各种业务范围指标都有严格的要求和限制，商业银行应在固有模式的基础上进行积极创新。商业银行应该改变原来采用合并发起互联网金融组织机构方式，根据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。面对互联网金融对商业银行带来的冲击时，商业银行应改变优化其管理和服务模式。互联网金融的便捷和大众化成为更多人理财的首选，它的特性使客户体验了全新的金融服务，大量的客户流向了线上金融平台，因此商业银行应当高度重视客户体验，打造以客户为中心的服务模式，客户才有存在感和参与的动力。在研发新产品初期，应当通过数据分析，抽样调查的方式将客户的偏好分类，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的理财产品。同时，在不影响风险控制的前提下，可免去一些繁冗的处理环节，在这样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争力。