互联网金融和商业银行运营模式对比及二者的互补共赢发展趋势

唐靖岳

摘 要：本文系统总结了互联网金融和商业银行在平台、信息、投融资、支付和理财等方面各自的运营特点，总结了互联网金融对商业银行在金融脱媒、支付理财、营销方式方面的冲击和影响，并试着提出解决对策，通过对比优劣势的分析，得出二者經营模式存在互补的结论，指出了合作共赢的发展趋势。

关键词：平台；信息；融资；支付；营销；理财；互补；合作

我国的互联网金融自兴起以来，经过十多年的发展，异军突起，对金融行业已产生不可忽视的影响。相较而言，中国商业银行的发展却缓慢曲折，以互联网公司为首的非金融机构，给传统银行业造成了较大的冲击，从各个领域挤占银行业的市场份额，迫使商业银行转型发展。

一、互联网金融的运营模式

1.平台方面：专业的互联网公司利用先进的互联网技术，为客户提供一个网络上的金融交易平台，让客户可以在线便捷地完成金融产品的交易。

2.融资方面：融资方式由传统的中介方式变为直接融资的方式，需求双方客户可以借助互联网直接做出适合选择，从而快速完成借贷资金的交易，提高资源配置效率。

3.支付方面：在当今互联网金融的模式下，第三方平台以超低的成本在线方便快捷地帮助商家和客户完成交易，同时还提供了担保服务，减少了客户顾虑，以致新一代年轻人的生活方式也发生改变。

4.投资方面：互联网理财产品如“余额宝”以雨后春笋的速度大批量涌现，互联网平台上的理财产品种类全、范围广，服务更个性化，与当今日益富裕的国内用户需求相吻合。

5.信息方面：互联网公司拥有大数据等高端信息技术，对其加以利用便可以进行市场数据挖掘，缓解金融市场的信息不对称的问题，能够针对性地发现客户需求，实施精准营销，提供新的盈利点。

二、商业银行的运营模式

1.网点的广泛性。利用长期布局形成的网点开展金融业务，提供储蓄、放贷和投资等金融服务。优势是网点覆盖范围全面，国有四大银行分支机构甚至已辐射到乡镇，服务对象涉及各个年龄段和阶层，但是由于房租、人力资源费用高等原因，存在着经营成本高、弹性不足的劣势。

2.业务的流程性。商业银行主要经营模式是受央行和银监会监管的信贷模式，其利润来源于信贷利差，先通过吸引客户按较低的存款利率来储蓄，聚集资金后，再通过按较高的贷款利率来放贷进行投资。然而，鱼和熊掌不可兼得，其弊端便是在规范的业务流程必须满足监管要求的同时有时无法满足客户的融资要求。

3.用户信息的原始性。商业银行拥有着长期经营积累而来的客户信息，但是由于商业银行在信息技术上的发展缓慢，大量真实、细致的信息资源拥有完备的保密性却得不到充分开发利用，就好比拥有金矿却不会开采。

4.支付的安全性。商业银行收支的主要形式有现金、票据以及信用卡等。支付业务凭借其安全性强的优点在运营模式中拥有无法撼动的地位，但是其使用不便的缺点也成了它业务发展的瓶颈。

5.产品的稳定性。银行的理财产品以债券类为主，并由此衍生出一系列与之相关而且相对稳健的产品，其优点是风险适中，固然是人们投资的重要渠道，而缺乏灵活性却又导致它在激烈的市场竞争中裹足不前。

三、互联网金融对商业银行的具体影响

1.互联网金融加剧了从间接融资向直接融资转变的金融脱媒现象，打破了银行的垄断局面。借助互联网而发展起来的如P2P网贷、电商小贷、众筹等线上融资手段由于能够让借贷双方以更低的成本方便快捷地获得资金，迅速为人们接受并推广。尽管网络融资平台安全规范程度还需进一步提高，但蚕食的银行贷款业务的份额已使传统商业银行面临严峻挑战。

2.互联网金融利用网上交易支付功能抢占了部分原本由银行垄断的支付市场。互联网金融特别是第三方支付业务的出现使消费者通过移动设备在网上进行快捷支付，实时交易范围广泛，像购买车票、缴纳水电气费、转账汇款、娱乐消费等。这些支付功能改变了资金的流向，使得银行资金存储降低。

3.互联网金融的大数据精准营销手段给营销方式带来了重大变革。互联网公司利用自身相对于商业银行的技术优势，加之对大数据的搜集和整合、分析、评估，提供给用户最优化的解决方案，从而吸引更多客户。而商业银行被传统体制束缚，互联网技术的创新吸收能力进展缓慢。

4.互联网金融在投资理财领域抢占着商业银行的资金份额。在投资理财业务方面，传统银行办理手续复杂、收益回报少、购买门槛较高的缺陷导致余额宝、财付通等产品有机可乘，其凭借自身操作无时间差、收益较高、门槛灵活的优势与商业银行争夺客户和市场，导致商业银行所吸纳的资金逐步减少。

四、商业银行的对策

1.商业银行目前的主要问题就是被传统的发展模式所禁锢，当务之急是迅速突破传统思维，建立互联网新思维，发挥商业银行如网点覆盖性、监管安全性、流程规范性等优势，加速实现转型发展。

2.商业银行必须进一步拓展业务渠道，优先获取更多样化的服务项目的运营牌照，积极从事证券、基金、保险和信托等经营服务，扩大业务面，增加盈利能力。

3.利用信息技术重新对市场人群划分，如数据挖掘、云计算技术，对客户特征信息发掘，针对不同需求实施精确营销，发展智慧化银行，一方面提供更人性化的服务，一方面线下线上平台互补，运用网上银行、手机银行等新渠道，弥补业务办理效率低、不灵活的不足。

4.积极推进表外业务发展，重点关注信用卡、代理理财，投资咨询等业务。这些中介业务利用银行的先天优势和有利资源，风险低收益稳定，不易被互联网公司取代。

五、未来商业银行和互联网公司合作共赢方式和可能的发展趋势

1.商业银行实现从被动转型变为主动转型。工建中农四大行均已分别与京东、阿里、百度和腾讯四大互联网巨头签署合作协议。二者都寄希望于通过合作解决各自经营领域存在的问题，以满足金融消费者不断增长的金融体验的需要。

2.二者从无序竞争抢夺市场变为有序科学分割市场。将部分业务由互相博弈变为重新切割，建立新型业务模块分配模式；如以商业银行为主体将部分业务外包给互联网公司，由抢“蛋糕”变为分“蛋糕”。

3.彼此从独立专业型企业变为跨界融合型企业。在国家政策支持和主管部门许可下，商业银行资本市场以资产重组方式收购那些具有领先科技技术的互联网公司或其优势业务部门，重新配置整合有效资源。

参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].南方金融，2013-5-20.

[2]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013第8期.

[3]谭天文.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场，2013-12-12.endprint